Geld sparen: 12 praktische Spartipps, die wirklich funktionieren

Am schnellsten sparen Sie Geld, wenn Sie zuerst einen festen Sparbetrag festlegen und ihn am Zahltag automatisch von Ihrem Girokonto wegbuchen lassen. Danach senken Sie Ihre größten laufenden Kosten, behalten den Rest Ihrer Ausgaben im Blick und legen zusätzliches Geld wie Erstattungen oder Geschenke direkt zurück.

Kleine Beträge summieren sich. Wer pro Woche 20 Einheiten seiner Währung spart, hat nach einem Jahr 1.040 – noch ohne Zinsen.

Kurz gesagt

• Setzen Sie sich ein klares Sparziel mit Betrag und Datum.
• Zahlen Sie sich zuerst selbst: Überweisen Sie den Sparbetrag am Zahltag automatisch.
• Notieren Sie 30 Tage lang jede Ausgabe, um Geldlecks zu finden.
• Kündigen oder verhandeln Sie laufende Verträge neu, bevor Sie bei kleinen Freuden kürzen.
• Legen Sie unerwartetes Geld wie Steuererstattungen, Boni und Geldgeschenke zurück.
• Bewahren Sie Erspartes auf einem separaten Konto auf, damit Sie es nicht versehentlich ausgeben.

Dies sind allgemeine Informationen und keine persönliche Finanzberatung.

Schritt 1: Ein klares Sparziel setzen

Ein Ziel macht aus „Ich sollte mehr sparen“ einen messbaren Plan. Es hält Sie außerdem motiviert, wenn die Versuchung groß ist, Geld auszugeben.

1. Wählen Sie zum Start ein Ziel, etwa einen Notgroschen, eine Reise oder Eigenkapital für eine Wohnung.
2. Schreiben Sie den Gesamtbetrag auf, den Sie brauchen.
3. Legen Sie ein Zieldatum fest.
4. Teilen Sie den Betrag durch die Anzahl der Zahltage bis zu diesem Datum. Das ist Ihr Sparbetrag pro Zahltag.

Ein Beispiel: Wenn Sie in 12 Monaten 1.200 haben möchten und monatlich bezahlt werden, müssen Sie jeden Monat 100 sparen. Wenn Ihnen das zu viel ist, verschieben Sie lieber das Datum, statt aufzugeben.

Ein gutes erstes Ziel für die meisten Menschen ist ein kleines Polster für Überraschungen. In unserem Ratgeber zum Thema Notgroschen aufbauen erfahren Sie, wie viel sinnvoll ist.

Schritt 2: Sich zuerst selbst bezahlen und automatisieren

Das zu sparen, was am Monatsende „übrig bleibt“, klappt selten – denn meistens bleibt nichts übrig. Drehen Sie die Reihenfolge um und sparen Sie zuerst.

1. Eröffnen Sie ein Sparkonto, das von Ihrem Alltagskonto getrennt ist.
2. Richten Sie einen Dauerauftrag für den Tag nach dem Zahltag ein.
3. Wenn Ihr Arbeitgeber es erlaubt, lassen Sie einen Teil Ihres Gehalts direkt auf das Sparkonto überweisen.
4. Aktivieren Sie Kontostandswarnungen für Ihr Hauptkonto, damit eine automatische Überweisung Sie nie ins Minus bringt.
5. Erhöhen Sie den Betrag ein wenig, sobald Ihr Einkommen steigt.

Durch die Automatisierung brauchen Sie keine Willenskraft mehr. Geld, das Sie auf Ihrem Girokonto nie sehen, können Sie auch nicht ausgeben.

Schritt 3: 30 Tage lang alle Ausgaben erfassen

Was Sie nicht sehen, können Sie auch nicht kürzen. Notieren Sie einen Monat lang alles, was Sie ausgeben, auch kleine Kartenzahlungen und Bargeld.

1. Nutzen Sie ein Notizbuch, eine Tabelle oder die Ausgabenkategorien Ihrer Bank.
2. Teilen Sie die Ausgaben in Bedürfnisse (Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Fahrtkosten) und Wünsche (Essen gehen, Abos, Shopping) ein.
3. Markieren Sie am Monatsende die drei Kategorien, die Sie am meisten überrascht haben.

Bei den meisten Menschen versickert das Geld durch ein paar wiederkehrende Gewohnheiten, nicht durch einen einzigen großen Kauf. Wenn Sie Ihre Zahlen kennen, fällt es viel leichter, einen Haushaltsplan zu erstellen, an den Sie sich auch halten.

Schritt 4: Zuerst die größten laufenden Kosten senken

Bei laufenden Rechnungen lohnt sich jede Einsparung jeden Monat aufs Neue – ohne zusätzlichen Aufwand. Gehen Sie sie der Größe nach durch.

1. Wohnen und Nebenkosten: Prüfen Sie, ob Sie bei Strom, Gas, Internet oder Handy in einen günstigeren Tarif wechseln können.
2. Versicherungen: Vergleichen Sie Angebote, wenn Ihr Vertrag ausläuft, statt ihn automatisch verlängern zu lassen.
3. Abos: Listen Sie alle Streamingdienste, Apps, Fitnessstudios und Mitgliedschaften auf. Kündigen Sie alles, was Sie im letzten Monat nicht genutzt haben.
4. Mobilität: Fassen Sie Fahrten zusammen, bilden Sie Fahrgemeinschaften und nutzen Sie öffentliche Verkehrsmittel oder gehen Sie zu Fuß, wo es sinnvoll ist.
5. Schuldzinsen: Teure Schulden zehren unbemerkt an Ihrem Einkommen. Einen Tilgungsplan finden Sie unter Schulden loswerden.

Schritt 5: Weniger für alltägliche Dinge ausgeben

Wenn die großen Posten erledigt sind, bringen auch kleine tägliche Änderungen viel.

1. Planen Sie Ihre Mahlzeiten für die Woche und kaufen Sie mit Einkaufszettel ein.
2. Kochen Sie vor und nehmen Sie Ihr Mittagessen mit zur Arbeit oder in die Schule.
3. Vergleichen Sie die Grundpreise auf den Preisschildern, nicht nur den Endpreis.
4. Warten Sie bei nicht notwendigen Käufen ab einem bestimmten Betrag 48 Stunden.
5. Melden Sie sich von Werbe-Newslettern ab und löschen Sie gespeicherte Karten in Onlineshops.
6. Kaufen Sie gebraucht oder leihen Sie Dinge, die Sie nur einmal brauchen.

Schritt 6: Unerwartetes und unregelmäßiges Geld sparen

Geld, das außerhalb Ihres normalen Gehalts hereinkommt, ist schnell ausgegeben, weil es noch nicht in Ihrem Budget eingeplant ist. Legen Sie vorher fest, wohin es fließt.

1. Überweisen Sie Steuererstattungen, Boni und Geldgeschenke ganz oder teilweise direkt aufs Sparkonto.
2. Wenn Sie einen Kredit abbezahlt haben, „zahlen“ Sie denselben Betrag einfach weiter – auf Ihr Sparkonto.
3. In Wochen, in denen Sie mehr Geld als sonst haben, schieben Sie den Überschuss weg, bevor er verschwindet.
4. Verkaufen Sie Dinge, die Sie nicht mehr nutzen, und sparen Sie den Erlös.

Spartipps im Vergleich: Aufwand und Wirkung

Wo Sie Ihr Erspartes aufbewahren sollten

Bewahren Sie Erspartes sicher, getrennt und im Notfall leicht erreichbar auf – aber nicht so leicht, dass Sie es für alltägliche Ausgaben antasten.

• Nutzen Sie ein separates Sparkonto, idealerweise eines mit Zinsen. Mit der Zeit lässt der Zinseszins Ihr Guthaben wachsen.
• Prüfen Sie, ob Ihre Bank oder Genossenschaftsbank durch die Einlagensicherung Ihres Landes abgesichert ist.
• Lesen Sie die Regeln für Abhebungen. Manche Konten begrenzen, wie oft Sie Geld entnehmen dürfen, oder senken dann den Zins.
• Wenn Sie bei einer Bank Schulden haben, sparen Sie lieber bei einem anderen Anbieter. In manchen Ländern darf ein Kreditgeber Geld von Ihren anderen Konten bei ihm verwenden, um offene Schulden zu decken.

Häufige Fehler, die Sie vermeiden sollten

• Nur sparen, was übrig bleibt. Meist bleibt nichts übrig. Erst sparen, dann ausgeben.
• Zu stark und zu schnell kürzen. Ein unrealistischer Plan führt zum Aufgeben. Fangen Sie klein an und steigern Sie sich später.
• Teure Schulden ignorieren. Kreditkartenzinsen können schneller wachsen, als Ihr Erspartes Zinsen bringt. Tilgen Sie sie parallel zum Aufbau eines kleinen Notgroschens.
• Erspartes auf dem Alltagskonto lassen. Es geht unter und wird ausgegeben.
• Auf „garantierte“ Geldversprechen hereinfallen. Angebote, die schnelle, hohe Renditen versprechen, sind ein klassisches Warnsignal für Betrug.
• Den Fortschritt nicht prüfen. Schauen Sie monatlich auf Ihren Kontostand und feiern Sie Etappenziele, damit Sie motiviert bleiben.

Häufig gestellte Fragen

Wie viel von meinem Einkommen sollte ich sparen?

Ein üblicher Richtwert sind 20 % des Nettoeinkommens, wie bei der 50/30/20-Regel. Wenn das noch nicht möglich ist, beginnen Sie mit einem beliebigen festen Betrag, auch einem kleinen, und erhöhen ihn, wenn Ihr Einkommen steigt oder ein Kredit abbezahlt ist. Regelmäßigkeit ist wichtiger als die Höhe des Startbetrags.

Wie kann ich am schnellsten Geld sparen?

Richten Sie für den Zahltag eine automatische Überweisung aufs Sparkonto ein und kündigen oder verhandeln Sie dann Ihre größten laufenden Verträge neu. Diese beiden Schritte wirken jeden Monat ohne täglichen Aufwand. Wenn Sie zusätzlich Erstattungen und Boni sparen, geht es noch schneller.

Sollte ich zuerst sparen oder Schulden abbezahlen?

Die meisten machen beides. Bauen Sie ein kleines Notfallpolster auf, damit eine unerwartete Rechnung Sie nicht zu neuen Krediten zwingt, und stecken Sie zusätzliches Geld dann in die Tilgung teurer Schulden. Sind diese abbezahlt, leiten Sie die Raten auf Ihr Sparkonto um.

Ist es besser, wöchentlich oder monatlich zu sparen?

Richten Sie das Sparen danach aus, wie Sie bezahlt werden. Wenn Sie direkt nach jedem Zahltag sparen – ob wöchentlich, alle zwei Wochen oder monatlich –, läuft es automatisch und das Geld ist weg, bevor Sie es ausgeben können.

Wie kann ich mit wenig Einkommen Geld sparen?

Konzentrieren Sie sich auf kleine, regelmäßige Beträge und auf das Senken wiederkehrender Kosten. Erfassen Sie Ihre Ausgaben, um Geldlecks zu finden, fragen Sie Anbieter nach günstigeren Tarifen und sparen Sie zusätzliches Einkommen, sobald es eingeht. Viele kostenlose, gemeinnützige Schuldner- und Budgetberatungen helfen Ihnen außerdem, Ihren Haushaltsplan zu überprüfen.

---

Quellen

• Consumer Financial Protection Bureau – An essential guide to building an emergency fund
• Federal Trade Commission – Making a Budget
• National Debtline – Saving money