Bonität verbessern: 8 Schritte, die Ihren Score wirklich steigern

Um Ihre Bonität zu verbessern, zahlen Sie jede Rechnung pünktlich, halten Sie die Salden Ihrer Kreditkarten im Verhältnis zum Limit niedrig und prüfen Sie Ihre Bonitätsauskünfte auf Fehler. Beantragen Sie nicht viele neue Kredite auf einmal und geben Sie guten Gewohnheiten Zeit, sich auszuwirken – denn Ihr Score spiegelt vor allem wider, wie Sie über Monate und Jahre mit Krediten umgehen.

Die Systeme zur Bonitätsbewertung unterscheiden sich von Land zu Land und sogar zwischen Auskunfteien im selben Land. Die folgenden allgemeinen Faktoren gelten fast überall, prüfen Sie aber immer, wie die Bewertung in Ihrem Land funktioniert.

Kurz gesagt

• Zahlen Sie alle Rechnungen immer pünktlich. Richten Sie automatische Zahlungen ein.
• Nutzen Sie Ihren Kreditrahmen wenig, idealerweise nicht mehr als 30 % Ihrer Gesamtlimits.
• Prüfen Sie Ihre Bonitätsauskünfte und lassen Sie Fehler korrigieren.
• Beantragen Sie nur Kredite, die Sie wirklich brauchen.
• Führen Sie ältere Konten ordentlich weiter, um eine längere Kredithistorie aufzubauen.
• Meiden Sie „Bonitätsreparatur“-Firmen, die Geld für Dinge verlangen, die Sie kostenlos selbst erledigen können.

Dies sind allgemeine Informationen und keine persönliche Finanzberatung.

Was ein Bonitätsscore ist

Ein Bonitätsscore (Credit Score) ist eine Zahl, die abschätzt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie geliehenes Geld pünktlich zurückzahlen. Kreditgeber, Vermieter und manche Versicherer nutzen ihn, um zu entscheiden, ob sie Sie annehmen und welchen Zins oder welche Konditionen sie anbieten.

Ihr Score wird aus Ihrer Bonitätsauskunft berechnet, also den Daten über Ihre Kredite, Karten und Ihr Zahlungsverhalten, die Auskunfteien (auch Kreditauskunfteien genannt) speichern.

Sie haben nicht nur einen einzigen Score. Verschiedene Auskunfteien und Bewertungsmodelle können aus derselben Historie unterschiedliche Werte berechnen. Auch die Skalen unterscheiden sich. In den USA liegen die meisten Scores zwischen 300 und 850, während Auskunfteien in anderen Ländern eigene Bereiche verwenden. Vergleichen Sie Ihren Score immer nur mit der Skala, auf der er angegeben wurde.

Die wichtigsten Faktoren für Ihren Score

Die genaue Gewichtung ist nicht überall gleich, aber die meisten Bewertungssysteme schauen auf ähnliche Dinge:

Das Zahlungsverhalten ist in der Regel der wichtigste Faktor von allen.

Schritt 1: Ihre Bonitätsauskünfte anfordern

Was Sie nicht sehen, können Sie auch nicht verbessern. Fordern Sie zuerst Ihre Auskünfte bei jeder großen Auskunftei in Ihrem Land an.

1. Finden Sie den offiziellen kostenlosen Auskunftsdienst Ihres Landes. In vielen Ländern haben Sie ein gesetzliches Recht, Ihre Daten kostenlos einzusehen.
2. In den USA nutzen Sie AnnualCreditReport.com, die einzige Website, die zur Herausgabe der kostenlosen Berichte von Equifax, Experian und TransUnion berechtigt ist. Kostenlose Berichte gibt es jede Woche.
3. In Großbritannien können Sie Ihre Auskünfte bei jeder der Kreditauskunfteien kostenlos einsehen.
4. Prüfen Sie jede Auskunftei, denn jede kann unterschiedliche Daten gespeichert haben.

Warnung vor Betrug: Achten Sie auf nachgemachte Websites mit falsch geschriebenen Adressen oder Angebote für eine „kostenlose Auskunft“, die Ihnen etwas verkaufen wollen. Offizielle Dienste fragen Sie nie per E-Mail, SMS oder Anruf nach Ihrer Ausweisnummer oder Ihren Kontodaten.

Schritt 2: Fehler in Ihren Auskünften korrigieren lassen

Schon ein kleiner Fehler, etwa eine falsche Adresse, kann Probleme verursachen.

1. Prüfen Sie Ihre persönlichen Daten: Name, Geburtsdatum, aktuelle und frühere Adressen.
2. Achten Sie auf Konten, die Sie nicht kennen. Sie können ein Hinweis auf Identitätsdiebstahl sein.
3. Prüfen Sie, ob verspätete Zahlungen, Salden und geschlossene Konten korrekt eingetragen sind.
4. Widersprechen Sie Fehlern bei der Auskunftei und bei dem Kreditgeber, der die falschen Daten gemeldet hat. Bewahren Sie Kopien von allem auf.
5. Wenn Sie Betrug entdecken, melden Sie ihn der zuständigen Behörde für Identitätsdiebstahl oder Betrug in Ihrem Land.

Korrekte negative Einträge lassen sich in der Regel nicht vorzeitig löschen. Nur echte Fehler können berichtigt werden.

Schritt 3: Jede Rechnung pünktlich bezahlen

Das ist die wirkungsvollste Gewohnheit für Ihren Score.

1. Richten Sie für jede Karte und jeden Kredit automatische Zahlungen in mindestens Höhe des Mindestbetrags ein.
2. Legen Sie sich einige Tage vor jeder Fälligkeit Erinnerungen im Kalender oder in einer App an.
3. Wenn Sie eine Zahlung verpasst haben, gleichen Sie den Rückstand so schnell wie möglich aus und bleiben Sie danach pünktlich.
4. Wenn es finanziell eng wird, kontaktieren Sie den Kreditgeber, bevor Sie eine Zahlung verpassen, und fragen Sie nach Möglichkeiten.

Schritt 4: Die Kreditauslastung senken

Die Auslastung ist der Anteil Ihres verfügbaren Kreditrahmens, den Sie nutzen. Fachleute empfehlen häufig, sie bei höchstens 30 % Ihrer Gesamtlimits zu halten. Weniger ist in der Regel besser.

Ein Beispiel: Wenn Ihre Karten zusammen ein Limit von 5.000 haben, versuchen Sie, die Gesamtsalden unter 1.500 zu halten.

1. Zahlen Sie Kartensalden ab und beginnen Sie mit der Karte mit dem höchsten Zins.
2. Begleichen Sie den Saldo jeden Monat vollständig, wenn möglich. Sie müssen keinen Saldo stehen lassen oder Zinsen zahlen, um einen guten Score aufzubauen.
3. Vorsicht beim Umschichten aller Schulden auf eine einzige Karte: Das kann diese Karte nahe an ihr Limit bringen.

Wenn Ihnen die Schulden über den Kopf wachsen, vergleicht unser Ratgeber zum Thema Schulden loswerden verschiedene Tilgungsmethoden.

Schritt 5: Neue Kreditanträge begrenzen

Jeder formelle Antrag kann in Ihrer Akte vermerkt werden. Viele Anträge in kurzer Zeit können bei Kreditgebern den Eindruck erwecken, dass Sie finanziell unter Druck stehen.

1. Beantragen Sie nur Kredite, die Sie wirklich brauchen.
2. Nutzen Sie, wo verfügbar, Vorabprüfungen mit einer „Konditionsanfrage“ (Soft Search), die Ihren Score nicht beeinflusst.
3. Verteilen Sie Anträge möglichst mit mehreren Monaten Abstand.

Schritt 6: Eine längere, stabile Historie aufbauen

Scores beruhen größtenteils darauf, wie Sie Ihre Konten über die Zeit führen – eine längere Historie pünktlicher Zahlungen hilft also. Führen Sie Ihre Konten ordentlich und behalten Sie alte, ungenutzte Konten im Auge, damit niemand sie missbraucht.

Schritt 7: Bonität aufbauen, wenn Sie kaum eine Kredithistorie haben

Eine „dünne“ Akte kann eine Zusage erschweren, selbst wenn Sie noch nie eine Zahlung verpasst haben.

1. Erwägen Sie eine gesicherte Kreditkarte (mit Guthaben hinterlegt) oder einen kleinen Kredit zum Bonitätsaufbau bei einem regulierten Anbieter.
2. Nutzen Sie sie für kleine Einkäufe und zahlen Sie jeden Monat den vollen Betrag.
3. In manchen Ländern können Sie Miet- oder Versorgerzahlungen in Ihre Auskunft aufnehmen lassen oder sich unter Ihrer aktuellen Adresse ins Wählerverzeichnis eintragen (Großbritannien).
4. Meiden Sie Produkte mit hohen Gebühren, die versprechen, Ihren Score schnell zu „pushen“.

Schritt 8: Geduld haben und weiter kontrollieren

Positive Veränderungen brauchen Zeit, bis sie sichtbar werden. In Großbritannien bleiben korrekt gemeldete verpasste Zahlungen zum Beispiel meist sechs Jahre in der Akte, wobei ihre Wirkung mit der Zeit nachlässt. Zahlen Sie weiter pünktlich, prüfen Sie regelmäßig Ihre Auskünfte und schützen Sie sich vor Betrug. Unser Ratgeber Online-Betrug erkennen zeigt die gängigen Maschen.

Häufige Fehler, die Sie vermeiden sollten

• Für „Bonitätsreparatur“ bezahlen. Korrekte Daten lassen sich in der Regel nicht vorzeitig löschen, und echten Fehlern können Sie selbst kostenlos widersprechen.
• Karten bis zum Limit ausreizen, selbst wenn Sie sie später abbezahlen.
• Mehrere Karten oder Kredite gleichzeitig beantragen, um zu sehen, wo Sie eine Zusage bekommen.
• Kleine Rechnungen ignorieren, die beim Inkasso landen könnten.
• Mitunterschreiben oder Gemeinschaftskonten mit jemandem, der unpünktlich zahlt. Gemeinsame Konten können Ihre Akten miteinander verknüpfen.

Häufig gestellte Fragen

Wie lange dauert es, die Bonität zu verbessern?

Das hängt von Ihrem Ausgangspunkt ab und davon, was Ihren Score drückt. Niedrigere Kartensalden und korrigierte Fehler können recht bald helfen, sobald Kreditgeber aktualisierte Daten melden. Die Erholung von verpassten Zahlungen oder Zahlungsausfällen dauert länger, oft Jahre, bis die Negativeinträge älter werden.

Was ist ein guter Bonitätsscore?

Das hängt vom Bewertungssystem ab. In den USA liegen die meisten Scores zwischen 300 und 850, und höher ist besser. Andere Länder und Auskunfteien verwenden andere Skalen – prüfen Sie also den Bereich, der zusammen mit Ihrem Score angegeben ist.

Senkt es meinen Score, wenn ich ihn selbst abfrage?

Nein. Die Abfrage Ihrer eigenen Auskunft ist kein Antrag auf einen neuen Kredit und beeinflusst Ihren Score daher nicht. Formelle Kreditanträge sind das, was in Ihrer Akte auftauchen und sich auswirken kann.

Muss ich einen Saldo auf der Kreditkarte stehen lassen, um Bonität aufzubauen?

Nein. Sie müssen keinen Saldo stehen lassen oder Zinsen zahlen, um einen guten Score zu haben. Eine Karte sparsam zu nutzen und jeden Monat den vollen Betrag zu begleichen, ist besser für Ihren Score und Ihren Geldbeutel.

Kann ich verspätete Zahlungen aus meiner Auskunft löschen lassen?

Korrekt gemeldete verspätete Zahlungen lassen sich in der Regel nicht vorzeitig entfernen; nur echte Fehler können berichtigt werden. Gab es einen besonderen Grund, erlauben manche Länder, eine kurze erklärende Notiz in Ihre Akte aufzunehmen.

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Quellen

• Consumer Financial Protection Bureau – How do I get and keep a good credit score?
• Consumer Financial Protection Bureau – What is a credit score?
• Federal Trade Commission – Free credit reports
• MoneyHelper – How to improve your credit score