Schulden abbauen: Schneeball- vs. Lawinenmethode (mit Beispielen)

Um aus den Schulden herauszukommen, listen Sie alles auf, was Sie schulden, zahlen auf jede Schuld mindestens die Mindestrate und stecken jeden zusätzlichen Betrag, den Sie aufbringen können, in jeweils eine einzige Schuld. Die zwei beliebtesten Methoden, um die Reihenfolge festzulegen, sind die Lawinenmethode (höchster Zinssatz zuerst – spart das meiste Geld) und die Schneeballmethode (kleinster Betrag zuerst – bringt schnelle Erfolge).

Beide funktionieren, wenn Sie dranbleiben. Der beste Plan ist der, den Sie tatsächlich durchziehen.

Kurz gesagt

• Listen Sie jede Schuld mit Restbetrag, Zinssatz und Mindestrate auf.
• Erstellen Sie ein Budget, damit Sie wissen, wie viel Sie jeden Monat zusätzlich zahlen können.
• Zahlen Sie immer die Mindestrate auf jede Schuld, um Gebühren und Schäden an Ihrer Bonität zu vermeiden.
• Lawine: Zusätzliches Geld fließt zuerst in den höchsten Zinssatz. Insgesamt am günstigsten.
• Schneeball: Zusätzliches Geld fließt zuerst in den kleinsten Betrag. Schnellste erste Erfolge.
• Wenn Sie in Rückstand geraten, kontaktieren Sie früh Ihre Gläubiger und eine gemeinnützige Schuldnerberatung.
• Meiden Sie jede „Schuldenhilfe“-Firma, die Gebühren verlangt, bevor sie Ihre Schulden geregelt hat.

Dieser Artikel enthält allgemeine Informationen und keine persönliche Finanzberatung.

Schritt 1: Alles auflisten, was Sie schulden

Sammeln Sie Ihre aktuellen Abrechnungen und tragen Sie jede Schuld in eine einfache Tabelle ein:

1. Art der Schuld (Kreditkarte, Kundenkarte, Ratenkredit, Autokredit usw.)
2. Aktueller Restbetrag
3. Zinssatz (effektiver Jahreszins)
4. Monatliche Mindestrate
5. Fälligkeitsdatum

Das ganze Bild zu sehen, kann sich unangenehm anfühlen, aber es ist die Grundlage jedes Plans. Führen Sie einen Kalender mit den Fälligkeiten, damit nichts zu spät bezahlt wird.

Schritt 2: Jeden Monat zusätzliches Geld finden

Wie schnell Sie schuldenfrei werden, hängt davon ab, wie viel Sie über die Mindestraten hinaus zahlen können.

1. Erfassen Sie einen Monat lang Ihre Einnahmen und Ausgaben. Unser Ratgeber Haushaltsplan erstellen zeigt Ihnen, wie das geht.
2. Streichen oder pausieren Sie nicht notwendige Ausgaben, etwa ungenutzte Abos.
3. Suchen Sie nach Möglichkeiten, Rechnungen zu senken, zum Beispiel durch einen Anbieterwechsel.
4. Erwägen Sie ein Zusatzeinkommen, wenn das realistisch ist. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber zu seriösen Wegen, online Geld zu verdienen.
5. Machen Sie keine neuen Schulden. Nutzen Sie eine Kreditkarte nur für Einkäufe, die Sie vollständig begleichen können.

Halten Sie außerdem einen kleinen Notgroschen bereit. Ohne ihn landet die nächste unerwartete Rechnung meist direkt wieder auf einer Karte.

Schritt 3: Schneeball oder Lawine wählen

Beide Methoden folgen denselben Regeln: Zahlen Sie auf alles die Mindestrate und schicken Sie dann alles zusätzliche Geld an eine einzige „Ziel“-Schuld. Ist diese abbezahlt, schlagen Sie ihre Rate auf das nächste Ziel auf. Der einzige Unterschied ist die Reihenfolge.

Rechenbeispiel

Angenommen, Sie haben drei Schulden und können insgesamt 500 pro Monat dafür aufbringen. Die Mindestraten betragen zusammen 300, also haben Sie jeden Monat 200 zusätzlich.

Unter der Annahme, dass die Zinsen monatlich berechnet werden (Jahreszins ÷ 12), die Mindestraten gleich bleiben und keine neuen Schulden hinzukommen, passiert Folgendes:

In diesem Beispiel spart die Lawine etwa 102 an Zinsen. Der Schneeball tilgt die erste Schuld zehn Monate früher, was ein großer Motivationsschub sein kann. Der Unterschied wird größer, wenn Ihre Schulden mit hohem Zins auch Ihre größten Beträge sind.

Diese Zahlen stammen aus einer Monat-für-Monat-Berechnung und dienen nur der Veranschaulichung. Die tatsächlichen Ergebnisse hängen davon ab, wie Ihre Gläubiger Zinsen berechnen und Mindestraten festlegen.

Schritt 4: Ihre Zinskosten senken

Ein niedrigerer Zinssatz hilft, egal welche Methode Sie wählen.

1. Rufen Sie Ihre Kartenanbieter an. Fragen Sie nach einem niedrigeren Zins oder einem Zahlungsplan, den Sie bewältigen können. Lassen Sie sich jede Vereinbarung schriftlich geben.
2. Vergleichen Sie Umschuldungsangebote sorgfältig. Ein Umschuldungskredit fasst mehrere Schulden zu einer Rate zusammen. Er hilft nur, wenn Zins und Gebühren insgesamt niedriger sind. Seien Sie sehr vorsichtig bei Krediten, die durch Ihre Immobilie besichert sind, denn verpasste Zahlungen könnten Ihr Zuhause gefährden.
3. Lesen Sie bei Guthabentransfers (Balance Transfer) das Kleingedruckte. Prüfen Sie die Gebühren und welcher Zins nach einer eventuellen Aktionsphase gilt.

Kreditkartenzinsen liegen oft weit über dem, was die meisten Ersparnisse oder Anlagen zuverlässig einbringen. Deshalb ist das Abbezahlen teurer Schulden vor dem Investieren meist ein starker erster Schritt.

Schritt 5: Hilfe holen, wenn es eng wird

Wenn Sie die Mindestraten nicht mehr zahlen können, handeln Sie früh.

1. Kontaktieren Sie Ihre Gläubiger, bevor Sie in Rückstand geraten. Viele stimmen einem Plan mit niedrigeren Raten zu, wenn Sie früh fragen.
2. Sprechen Sie mit einer gemeinnützigen Schuldnerberatung. Eine gute Beratung prüft Ihr gesamtes Budget, bevor sie etwas empfiehlt. Fragen Sie vorab nach den Kosten.
3. Fragen Sie nach einem Schuldenbereinigungsplan. Die Beratungsstelle verhandelt mit Ihren Gläubigern, und Sie zahlen eine monatliche Rate. Solche Pläne dauern oft vier Jahre oder länger und setzen eventuell voraus, dass Sie keine Kreditkarten mehr nutzen.
4. Verstehen Sie die Risiken von Schuldenvergleichen. Vergleichsfirmen verlangen, dass Sie die Zahlungen an Ihre Gläubiger einstellen, während Sie einen Pauschalbetrag ansparen. Das kann Ihre Bonität schädigen, zu Inkassoanrufen oder Klagen führen, und erlassene Beträge können steuerpflichtig sein.
5. Betrachten Sie Insolvenz als letzten Ausweg. Die Regeln unterscheiden sich je nach Land und die Folgen sind langfristig, holen Sie sich also vorher unabhängigen Rat.

In Großbritannien gibt es kostenlose Schuldnerberatung über MoneyHelper. In den USA empfiehlt die FTC gemeinnützige Anlaufstellen wie Credit Unions, Universitäten und Cooperative-Extension-Büros.

Häufige Fehler und Betrug mit Schuldenhilfe

• Nur die Mindestraten zahlen. So bleiben Sie zwar im Plan, doch die Rückzahlung kann sich über Jahre hinziehen.
• Zahlungen auf Nicht-Ziel-Schulden verpassen. Zahlen Sie immer jede Mindestrate.
• Eine Karte abbezahlen und dann wieder nutzen. Schließen Sie zuerst die Lücke in Ihrem Budget.
• Vorab Gebühren für Schuldenhilfe zahlen. In den USA dürfen Schuldenvergleichsfirmen gesetzlich keine Gebühren verlangen, bevor sie eine Ihrer Schulden geregelt haben. Vorabgebühren sind ein deutliches Warnsignal.
• An „Garantien“ glauben. Seien Sie misstrauisch bei Versprechen, alle Ihre Schulden zu tilgen, alle Klagen zu stoppen, oder bei angeblichen staatlichen Sonderprogrammen zur Entschuldung.
• Für „Bonitätsreparatur“ zahlen, die korrekte Daten entfernen soll. Niemand kann korrekte negative Einträge legal aus Ihrer Bonitätsauskunft löschen. Was wirklich funktioniert, erfahren Sie in unserem Ratgeber Bonität verbessern.

Häufig gestellte Fragen

Ist die Schneeball- oder die Lawinenmethode besser?

Die Lawine spart meist mehr Geld, weil sie zuerst die teuerste Schuld angeht. Der Schneeball fühlt sich oft motivierender an, weil Sie schnell eine Schuld tilgen. Wenn Sie ohne schnelle Erfolge wahrscheinlich aufgeben würden, kann der Schneeball in der Praxis die bessere Wahl sein.

Sollte ich zuerst sparen oder Schulden abbezahlen?

Den meisten hilft zuerst ein kleiner Notgroschen und danach die Konzentration auf teure Schulden. Ohne Ersparnisse landen unerwartete Kosten meist wieder auf der Kreditkarte.

Verringert ein Umschuldungskredit meine Schulden?

Nein. Er ersetzt mehrere Schulden durch einen Kredit. Er kann Geld sparen, wenn Zins und Gebühren niedriger sind, verringert aber nicht den geliehenen Betrag, und besicherte Kredite gefährden Ihr Eigentum.

Verbessert das Abbezahlen von Schulden meine Bonität?

Pünktliche Zahlungen und niedrigere Kreditkartensalden helfen in der Regel mit der Zeit. Das Zahlungsverhalten spielt eine große Rolle, halten Sie also jedes Konto auf dem aktuellen Stand, während Sie Ihren Plan abarbeiten.

Wie lange dauert es, schuldenfrei zu werden?

Das hängt von Ihren Restbeträgen, Zinssätzen und davon ab, wie viel Sie zusätzlich zahlen können. Wenn Sie Ihre Schulden auflisten und einen einfachen Monat-für-Monat-Plan wie im Beispiel oben aufstellen, erhalten Sie ein realistisches Zieldatum.

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Quellen

• CFPB – How to reduce your debt
• FTC – How to get out of debt
• Investor.gov (SEC) – Pay off credit cards or other high-interest debt