Cómo hacer un presupuesto: 6 pasos fáciles y la regla 50/30/20

Para hacer un presupuesto, suma tus ingresos netos mensuales, anota todas tus facturas y gastos y resta los gastos de los ingresos para que el resultado sea cero o positivo. Después, asigna una función a cada unidad de dinero (necesidades, deseos y ahorro), registra lo que realmente gastas y ajusta cada mes.

Un presupuesto no consiste en decirle que no a todo. Es un plan que garantiza que no te quedes sin dinero antes del próximo cobro y que el ahorro ocurra de forma intencionada.

Respuesta rápida

• Reúne tus nóminas, facturas y extractos bancarios.
• Suma tus ingresos mensuales después de impuestos.
• Anota tus facturas fijas y tus gastos variables.
• Resta los gastos de los ingresos y corrige cualquier déficit.
• Reparte tus ingresos con una regla sencilla como la 50/30/20.
• Controla tus gastos y revisa tu presupuesto cada mes.

Esta es información general, no asesoramiento financiero personal.

Paso 1: Reúne tus documentos financieros

Empieza con números reales, no con suposiciones. Reúne los documentos de los últimos uno a tres meses:

1. Nóminas o comprobantes de cualquier otro ingreso.
2. Facturas como el alquiler o la hipoteca, los servicios, el teléfono, internet y los seguros.
3. Extractos del banco y de las tarjetas con tus gastos del día a día.
4. Extractos de préstamos y tarjetas de crédito con los pagos mínimos.

Una plantilla de presupuesto gratuita para imprimir o una hoja de cálculo sencilla funcionan bien. Usa lo que realmente vayas a mantener al día.

Paso 2: Calcula tus ingresos mensuales

Haz tu presupuesto con tus ingresos netos, es decir, la cantidad que de verdad llega a tu cuenta después de impuestos y otras deducciones.

1. Suma todos tus ingresos regulares de un mes: sueldo, ayudas, pensión alimenticia, jubilación o ingresos extra.
2. Si cobras cada semana, multiplica el sueldo de una semana por 52 y divídelo entre 12 para obtener la cifra mensual.
3. Si tus ingresos cambian de un mes a otro, suma lo que ganaste en total el año pasado y divídelo entre 12. Así tendrás una media mensual realista.
4. Si tus ingresos son irregulares, plantéate hacer el presupuesto con tu mes normal más bajo y tratar todo lo extra como un plus para el ahorro o las deudas.

Paso 3: Anota todos tus gastos

Divide tus gastos en dos grupos. Así verás con claridad qué costos puedes cambiar rápidamente.

1. Facturas fijas: gastos que son más o menos iguales cada mes, como el alquiler, las cuotas de préstamos, los seguros y el plan de teléfono.
2. Gastos variables: gastos que cambian, como el supermercado, la gasolina, comer fuera, la ropa y el ocio.
3. Gastos ocasionales: facturas anuales o trimestrales, como el mantenimiento del coche, los regalos o las suscripciones anuales. Divide cada una entre 12 e incluye esa cantidad mensual para que no te pille por sorpresa.

No olvides los pequeños pagos regulares, como las aplicaciones y los servicios de streaming. Es fácil pasarlos por alto y suman rápidamente.

Paso 4: Compara ingresos y gastos

Resta el total de tus gastos del total de tus ingresos mensuales.

• Resultado positivo: Te sobra dinero. Asígnalo al ahorro o a pagos extra de deudas en lugar de dejarlo sin plan.
• Cero: Cada unidad tiene una función. A esto a veces se le llama presupuesto base cero.
• Resultado negativo: Gastas más de lo que ganas. Revisa primero los gastos variables y luego busca planes o proveedores más baratos para tus facturas fijas.

Si tienes un déficit, nuestra lista de formas prácticas de ahorrar dinero puede ayudarte a cerrar la brecha.

Paso 5: Usa la regla 50/30/20 como punto de partida

La regla 50/30/20 es una forma sencilla de dividir tus ingresos netos en tres partes:

• 50 % para necesidades: vivienda, servicios, supermercado, seguros, transporte y pagos mínimos de deudas.
• 30 % para deseos: comer fuera, ocio, aficiones, viajes y compras no esenciales.
• 20 % para ahorro y metas: un fondo de emergencia, el ahorro para la jubilación y pagos extra de deudas.

Si un mes no gastas todo el dinero de "deseos", pasa lo que sobre al ahorro.

Ejemplo práctico: regla 50/30/20 con ingresos de 3.000 al mes

Las cantidades no dependen de ninguna moneda, así que puedes aplicar el mismo reparto a cualquier ingreso. Multiplica tus ingresos netos por 0,5, 0,3 y 0,2.

Cuando la regla 50/30/20 no encaja

En zonas donde la vida es cara, las necesidades pueden llevarse fácilmente más de la mitad de tus ingresos. No pasa nada. Ajusta los porcentajes a algo como 60/20/20 o 70/20/10 y ve acercándote al reparto original con el tiempo. Lo importante es que el ahorro reciba una parte fija antes que los deseos.

Paso 6: Controla, revisa y ajusta cada mes

Un presupuesto solo funciona si lo comparas con la realidad.

1. Planifica a principios de mes. Decide cuánto va a cada categoría antes de gastar.
2. Registra sobre la marcha. Anota tus gastos cada día o cada semana, o revisa las categorías de la app de tu banco.
3. Revisa a final de mes. Compara lo que planeaste con lo que realmente gastaste.
4. Ajusta. Mueve dinero entre categorías, recorta donde te pasaste y actualiza el plan para el mes siguiente.
5. Automatiza el ahorro. Programa una transferencia al ahorro justo después de cobrar para que tu 20 % sea lo primero.

Comparativa de los métodos de presupuesto más populares

Errores comunes al hacer un presupuesto

• Usar el sueldo bruto en lugar del neto. Los impuestos y las deducciones hacen que tus ingresos reales sean menores.
• Olvidar los gastos irregulares. Las facturas anuales y los regalos pueden arruinar un mes si no los repartes.
• Hacer un presupuesto demasiado estricto. Si no hay espacio para divertirte, es más probable que lo abandones. Mantén una cantidad realista para "deseos".
• No tener fondo de emergencia. Sin un colchón, una sola factura inesperada te devuelve al crédito. Consulta cómo crear un fondo de emergencia.
• Ignorar las deudas con intereses altos. Los intereses se comen todas las categorías. Un plan de pago como el de nuestra guía para salir de deudas puede liberar dinero.
• Hacerlo y olvidarte. Tus ingresos y gastos cambian. Revisa tu presupuesto al menos una vez al mes.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la regla 50/30/20 para el presupuesto?

Es una pauta sencilla que divide tus ingresos netos en un 50 % para necesidades, un 30 % para deseos y un 20 % para ahorro y metas. Es un punto de partida, no una ley estricta. Ajusta los porcentajes según tus gastos y prioridades.

¿Cómo hago un presupuesto si tengo ingresos irregulares?

Suma tus ingresos totales del último año y divídelos entre 12 para obtener una media mensual. Muchas personas prefieren hacer el presupuesto con su mes normal más bajo, para tener siempre cubiertos los gastos básicos. En los meses buenos, guarda lo extra en el ahorro para compensar los meses más flojos.

¿Cuál es la forma más fácil de empezar a hacer un presupuesto?

Registra tus gastos durante un mes y luego usa el reparto 50/30/20 como primer plan. Basta con una hoja de cálculo sencilla o una plantilla gratuita para imprimir. Más adelante puedes pasar a un método más detallado si lo necesitas.

¿Los pagos de deudas van en necesidades o en ahorro?

Los pagos mínimos suelen considerarse necesidades porque son obligatorios. Cualquier pago extra por encima del mínimo puede salir de la parte del 20 % para ahorro y metas. Pagar antes las deudas con intereses altos suele ahorrarte más de lo que ese mismo dinero ganaría en una cuenta de ahorro.

¿Cada cuánto debo revisar mi presupuesto?

Revisa tus gastos cada semana si puedes y haz una revisión completa al final de cada mes. Actualiza también tu presupuesto siempre que cambien tus ingresos, tu alquiler o tu situación familiar.

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Fuentes

• Federal Trade Commission – Making a Budget
• NDSU Extension – 50/30/20 Budget worksheet
• Consumer Financial Protection Bureau – An essential guide to building an emergency fund