Come fare un budget: 6 semplici passi e la regola del 50/30/20

Per fare un budget, somma il tuo reddito netto mensile, elenca ogni bolletta e spesa e sottrai le uscite dalle entrate, in modo che il risultato sia zero o positivo. Poi dai un compito a ogni unità di denaro (necessità, desideri e risparmio), tieni traccia di quanto spendi davvero e correggi il piano ogni mese.

Un budget non significa dire di no a tutto. È un piano che ti assicura di non restare senza soldi prima del prossimo stipendio e di risparmiare in modo intenzionale.

Risposta rapida

• Raccogli buste paga, bollette ed estratti conto.
• Calcola il tuo reddito mensile al netto delle tasse.
• Elenca le spese fisse e quelle variabili.
• Sottrai le spese dalle entrate e copri l'eventuale buco.
• Dividi il reddito con una regola semplice come il 50/30/20.
• Tieni traccia delle spese e rivedi il budget ogni mese.

Queste sono informazioni di carattere generale, non una consulenza finanziaria personalizzata.

Passo 1: raccogli i tuoi documenti finanziari

Parti da numeri veri, non da stime. Raccogli i documenti degli ultimi uno-tre mesi:

1. Buste paga o prove di qualsiasi altra entrata.
2. Bollette come affitto o mutuo, utenze, telefono, internet e assicurazioni.
3. Estratti conto bancari e delle carte con le spese di tutti i giorni.
4. Estratti conto di prestiti e carte di credito con le rate minime.

Un modello di budget gratuito da stampare o un semplice foglio di calcolo vanno benissimo. Usa lo strumento che aggiornerai davvero.

Passo 2: calcola il tuo reddito mensile

Fai il budget sul tuo reddito netto, cioè la cifra che arriva davvero sul conto dopo tasse e trattenute.

1. Somma tutte le entrate regolari di un mese: stipendio, sussidi, assegni di mantenimento, pensioni o guadagni extra.
2. Se vieni pagato ogni settimana, moltiplica la paga di una settimana per 52 e dividi per 12 per ottenere la cifra mensile.
3. Se il tuo reddito cambia da un mese all'altro, somma le entrate totali dell'anno scorso e dividi per 12. Così ottieni una media mensile realistica.
4. Se il reddito è irregolare, valuta di basare il budget sul mese normalmente più magro e di considerare ogni entrata in più come un bonus per il risparmio o i debiti.

Passo 3: elenca tutte le tue spese

Dividi le uscite in due gruppi. Così è chiaro quali costi puoi cambiare in fretta.

1. Spese fisse: costi più o meno uguali ogni mese, come affitto, rate dei prestiti, assicurazioni e abbonamento telefonico.
2. Spese variabili: costi che cambiano, come spesa alimentare, carburante, cene fuori, vestiti e divertimento.
3. Spese occasionali: bollette annuali o trimestrali come il tagliando dell'auto, i regali o gli abbonamenti annuali. Dividi ciascuna per 12 e inserisci quella quota mensile, così non ti coglie di sorpresa.

Non dimenticare i piccoli pagamenti ricorrenti, come app e servizi di streaming. Sono facili da trascurare e si sommano in fretta.

Passo 4: confronta entrate e uscite

Sottrai il totale delle spese dal totale del reddito mensile.

• Risultato positivo: ti avanzano dei soldi. Destinali al risparmio o a rate extra sui debiti, invece di lasciarli senza un piano.
• Zero: ogni unità di denaro ha un compito. A volte si parla di budget a base zero.
• Risultato negativo: spendi più di quanto guadagni. Guarda prima le spese variabili, poi rivedi le spese fisse cercando offerte o fornitori più economici.

Se scopri un buco, la nostra lista di modi pratici per risparmiare può aiutarti a colmarlo.

Passo 5: usa la regola del 50/30/20 come punto di partenza

La regola del 50/30/20 è un modo semplice per dividere il reddito netto in tre categorie:

• 50% per le necessità: casa, utenze, spesa alimentare, assicurazioni, trasporti e rate minime dei debiti.
• 30% per i desideri: cene fuori, divertimento, hobby, viaggi e acquisti non essenziali.
• 20% per risparmio e obiettivi: fondo di emergenza, risparmio per la pensione e rate extra sui debiti.

Se in un mese non spendi tutta la quota dei "desideri", sposta il resto sul risparmio.

Esempio pratico: 50/30/20 su un reddito mensile di 3.000

Gli importi non sono legati a una valuta specifica, quindi puoi applicare la stessa divisione a qualsiasi reddito. Moltiplica il tuo reddito netto per 0,5, 0,3 e 0,2.

Quando il 50/30/20 non funziona

Nelle zone dove la vita è cara, le necessità possono facilmente superare metà del reddito. Va bene così. Adatta le percentuali a qualcosa come 60/20/20 o 70/20/10 e cerca di avvicinarti col tempo alla divisione originale. L'importante è che il risparmio abbia una quota fissa prima dei desideri.

Passo 6: controlla, rivedi e correggi ogni mese

Un budget funziona solo se lo confronti con la realtà.

1. Pianifica a inizio mese. Decidi quanto va a ogni categoria prima di spendere.
2. Annota man mano. Registra le spese ogni giorno o ogni settimana, oppure controlla le categorie nell'app della tua banca.
3. Fai il punto a fine mese. Confronta quanto avevi previsto con quanto hai speso davvero.
4. Correggi. Sposta soldi da una categoria all'altra, taglia dove hai sforato e aggiorna il piano per il mese successivo.
5. Automatizza il risparmio. Imposta un bonifico verso il risparmio subito dopo lo stipendio, così il tuo 20% viene messo da parte per primo.

I metodi di budget più diffusi a confronto

Errori comuni nel fare un budget

• Usare lo stipendio lordo invece del netto. Tasse e trattenute rendono il tuo reddito reale più basso.
• Dimenticare le spese irregolari. Bollette annuali e regali possono rovinare un mese se non li distribuisci.
• Fare un budget troppo rigido. Se non c'è spazio per lo svago, è più probabile che tu molli. Tieni una quota realistica per i "desideri".
• Non avere un fondo di emergenza. Senza un cuscinetto, una spesa imprevista ti rimanda dritto al credito. Leggi come creare un fondo di emergenza.
• Ignorare i debiti ad alto interesse. Gli interessi si mangiano ogni categoria. Un piano di rimborso dalla nostra guida su come uscire dai debiti può liberare soldi.
• Impostarlo e dimenticarlo. Reddito e costi cambiano. Rivedi il budget almeno una volta al mese.

Domande frequenti

Cos'è la regola del 50/30/20?

È una linea guida semplice che divide il reddito netto in 50% per le necessità, 30% per i desideri e 20% per risparmio e obiettivi. È un punto di partenza, non una legge rigida. Adatta le percentuali ai tuoi costi e alle tue priorità.

Come faccio un budget con un reddito irregolare?

Somma le entrate totali dell'ultimo anno e dividi per 12 per ottenere una media mensile. Molti preferiscono basare il budget sul mese normale più magro, così le spese essenziali sono sempre coperte. Nei mesi buoni, metti l'extra nel risparmio per compensare quelli più scarsi.

Qual è il modo più facile per iniziare a fare un budget?

Annota le tue spese per un mese, poi usa la divisione 50/30/20 come primo piano. Basta un semplice foglio di calcolo o un modello gratuito da stampare. Se ti serve, potrai passare più avanti a un metodo più dettagliato.

Le rate dei debiti vanno tra le necessità o nel risparmio?

Le rate minime di solito si considerano necessità, perché sei obbligato a pagarle. Gli eventuali pagamenti oltre il minimo possono uscire dalla quota del 20% per risparmio e obiettivi. Ripagare più in fretta i debiti ad alto interesse spesso fa risparmiare più di quanto quegli stessi soldi renderebbero sul conto di risparmio.

Ogni quanto dovrei rivedere il budget?

Se puoi, controlla le spese ogni settimana e fai una revisione completa a fine mese. Aggiorna il budget anche ogni volta che cambiano il tuo reddito, l'affitto o la composizione della famiglia.

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Fonti

• Federal Trade Commission – Making a Budget
• NDSU Extension – 50/30/20 Budget worksheet
• Consumer Financial Protection Bureau – An essential guide to building an emergency fund