Cómo mejorar tu puntaje de crédito: 8 pasos que funcionan
Cómo mejorar tu puntaje o historial crediticio: paga a tiempo, mantén saldos bajos, revisa tus informes de crédito y limita las nuevas solicitudes. Guía paso a paso.
Esta guía es solo información general, no asesoramiento financiero, legal ni técnico profesional. Los menús y las normas pueden variar según el dispositivo y el país.
Para mejorar tu puntaje de crédito, paga todas tus facturas a tiempo, mantén los saldos de tus tarjetas bajos en comparación con sus límites y revisa tus informes de crédito en busca de errores. Evita solicitar mucho crédito nuevo a la vez y dale tiempo a tus buenos hábitos, porque el puntaje refleja sobre todo cómo manejas el crédito a lo largo de meses y años.
Los sistemas de calificación crediticia cambian de un país a otro, e incluso entre agencias del mismo país. Los factores comunes que verás a continuación se aplican casi en todas partes, pero comprueba siempre cómo funciona la calificación donde vives.
Respuesta rápida
- Paga todas tus facturas a tiempo, siempre. Configura pagos automáticos.
- Usa poco crédito, idealmente no más del 30 % de tus límites totales.
- Revisa tus informes de crédito y reclama cualquier error.
- Solicita solo el crédito que realmente necesitas.
- Mantén al día tus cuentas más antiguas para construir un historial más largo.
- Evita las empresas de "reparación de crédito" que cobran por cosas que puedes hacer gratis.
Esta es información general, no asesoramiento financiero personal.
Qué es el puntaje de crédito
El puntaje de crédito (también llamado puntuación o score crediticio) es un número que estima la probabilidad de que devuelvas a tiempo el dinero que te prestan. Los prestamistas, los arrendadores y algunas aseguradoras lo usan para decidir si te aprueban y qué tasa o condiciones te ofrecen.
Tu puntaje se calcula a partir de tu informe de crédito, el registro de tus préstamos, tarjetas e historial de pagos que guardan los burós de crédito (también llamados agencias de referencia crediticia o centrales de riesgo).
No tienes un solo puntaje. Distintas agencias y modelos de calificación pueden dar números diferentes a partir del mismo historial. Las escalas también varían. En Estados Unidos, la mayoría de los puntajes van de 300 a 850, mientras que las agencias de otros países usan sus propios rangos. Compara tu puntaje solo con la escala en la que te lo dieron.
Los factores comunes que afectan a tu puntaje
El peso exacto de cada factor no es el mismo en todas partes, pero la mayoría de los sistemas de calificación se fijan en cosas parecidas:
| Factor | Qué significa | Cómo mejorarlo |
|---|---|---|
| Historial de pagos | Si pagas a tiempo | No te saltes ninguna fecha de vencimiento; automatiza los pagos |
| Uso del crédito | Qué parte de tu crédito disponible usas | Mantén saldos bajos, idealmente el 30 % o menos de tus límites |
| Antigüedad del historial | Cuánto tiempo llevan abiertas tus cuentas | Mantén tus cuentas al día con el paso del tiempo |
| Solicitudes nuevas | Cuántas veces has pedido crédito recientemente | Espacia las solicitudes; pide solo cuando lo necesites |
| Tipos de crédito | Combinación de tarjetas, préstamos y otras cuentas | No abras cuentas solo para tener "variedad" |
| Aspectos negativos graves | Impagos, cobros judiciales o de agencias, quiebras y lo recientes que sean | Ocúpate pronto de los atrasos; pide ayuda si tienes dificultades |
| Exactitud de los datos | Nombre, dirección y datos de cuentas correctos | Revisa tus informes y corrige los errores |
El historial de pagos suele ser el factor más importante de todos.
Paso 1: Consigue tus informes de crédito
No puedes mejorar lo que no ves. Empieza por conseguir tus informes de cada uno de los principales burós de crédito de tu país.
- Busca el servicio oficial y gratuito de informes de crédito de tu país. En muchos países tienes derecho por ley a ver tu informe gratis.
- En Estados Unidos, usa AnnualCreditReport.com, el único sitio autorizado para ofrecer los informes gratuitos de Equifax, Experian y TransUnion. Puedes obtener informes gratis cada semana.
- En el Reino Unido, puedes consultar tus informes gratis con cada una de las agencias de referencia crediticia.
- Revisa todos los burós, porque cada uno puede tener información distinta.
Alerta de estafa: Ten cuidado con los sitios que imitan a los oficiales con direcciones web mal escritas o con ofertas de "informe gratis" que intentan venderte algo. Los servicios oficiales no te enviarán correos, mensajes ni te llamarán para pedirte tu número de identificación o los datos de tus cuentas.
Paso 2: Corrige los errores de tus informes
Incluso un error pequeño, como una dirección equivocada, puede causar problemas.
- Revisa tus datos personales: nombre, fecha de nacimiento y direcciones actuales y anteriores.
- Busca cuentas que no reconozcas. Pueden ser una señal de robo de identidad.
- Comprueba que los pagos atrasados, los saldos y las cuentas cerradas aparezcan correctamente.
- Reclama los errores ante el buró de crédito y ante el prestamista que facilitó los datos incorrectos. Guarda copias de todo.
- Si detectas un fraude, denúncialo ante la autoridad de tu país encargada del robo de identidad o del fraude.
La información negativa que es correcta normalmente no se puede eliminar antes de tiempo. Solo se pueden corregir los errores reales.
Paso 3: Paga todas tus facturas a tiempo
Este es el hábito más poderoso para tu puntaje.
- Configura pagos automáticos de al menos el importe mínimo en todas tus tarjetas y préstamos.
- Añade recordatorios en tu calendario o en una app unos días antes de cada fecha de vencimiento.
- Si te has saltado un pago, ponte al día lo antes posible y mantente al día.
- Si tienes dificultades, contacta con el prestamista antes de saltarte un pago para preguntar qué opciones tienes.
Paso 4: Reduce el uso de tu crédito
El uso del crédito es la parte de tu crédito disponible que estás utilizando. Los expertos suelen recomendar mantenerlo en no más del 30 % de tus límites totales. Cuanto más bajo, en general, mejor.
Por ejemplo, si tus tarjetas tienen un límite combinado de 5.000, intenta que tus saldos totales no superen los 1.500.
- Reduce los saldos de tus tarjetas, empezando por la que tiene el interés más alto.
- Paga el total cada mes si puedes. No necesitas mantener un saldo pendiente ni pagar intereses para tener un buen puntaje.
- Ten cuidado al pasar toda tu deuda a una sola tarjeta. Eso puede dejarla cerca de su límite.
Si la deuda te supera, nuestra guía sobre cómo salir de deudas compara distintos métodos de pago.
Paso 5: Limita las nuevas solicitudes de crédito
Cada solicitud formal puede quedar registrada en tu expediente. Muchas solicitudes en poco tiempo pueden hacer pensar a los prestamistas que estás bajo presión económica.
- Solicita solo el crédito que de verdad necesitas.
- Cuando estén disponibles, usa herramientas de comprobación de elegibilidad que hacen una "consulta suave", que no afecta a tu puntaje.
- Espacia tus solicitudes varios meses siempre que puedas.
Paso 6: Construye un historial más largo y estable
El puntaje depende en gran medida de cómo manejas tus cuentas con el tiempo, así que un registro más largo de pagos puntuales ayuda. Mantén tus cuentas al día y vigila las cuentas antiguas que no usas para que nadie haga un mal uso de ellas.
Paso 7: Crea historial si tienes poco o ninguno
Un expediente "delgado" puede dificultar que te aprueben, aunque nunca te hayas saltado un pago.
- Plantéate una tarjeta de crédito asegurada o un pequeño préstamo para construir crédito de un prestamista regulado.
- Úsala para compras pequeñas y paga el total cada mes.
- En algunos países puedes añadir los pagos del alquiler o de los servicios a tu informe, o inscribirte en el censo electoral con tu dirección actual (Reino Unido).
- Evita los productos con comisiones altas que prometen "subir" tu puntaje rápidamente.
Paso 8: Ten paciencia y sigue vigilando
Los cambios positivos tardan en notarse. En el Reino Unido, por ejemplo, los pagos atrasados que son correctos suelen permanecer en tu expediente seis años, y su efecto se va reduciendo con el tiempo. Sigue pagando a tiempo, revisa tus informes con regularidad y protégete del fraude. Nuestra guía sobre cómo detectar estafas en internet muestra los trucos más habituales.
Errores comunes que debes evitar
- Pagar por la "reparación de crédito". La información correcta en general no se puede eliminar antes de tiempo, y tú mismo puedes reclamar gratis los errores reales.
- Llevar las tarjetas al límite, aunque después las pagues.
- Solicitar varias tarjetas o préstamos a la vez para ver cuál te aprueban.
- Ignorar facturas pequeñas que podrían acabar en una agencia de cobros.
- Ser avalista o compartir cuentas con alguien que paga tarde. Las cuentas conjuntas pueden vincular tus expedientes.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo se tarda en mejorar el puntaje de crédito?
Depende de tu punto de partida y de lo que esté frenando tu puntaje. Reducir los saldos de las tarjetas y corregir errores puede ayudar bastante pronto, en cuanto los prestamistas comuniquen la información actualizada. Recuperarse de pagos atrasados o impagos lleva más tiempo, a menudo años, a medida que los aspectos negativos envejecen.
¿Qué se considera un buen puntaje de crédito?
Depende del sistema de calificación. En Estados Unidos, la mayoría de los puntajes van de 300 a 850, y cuanto más alto, mejor. Otros países y agencias usan escalas diferentes, así que revisa el rango que aparece junto a tu puntaje.
¿Consultar mi propio puntaje de crédito lo baja?
No. Consultar tu propio informe de crédito no es una solicitud de crédito nuevo, así que no afecta a tu puntaje. Lo que puede aparecer en tu expediente y tener efecto son las solicitudes formales de crédito.
¿Necesito mantener un saldo pendiente en la tarjeta para construir crédito?
No. No necesitas mantener un saldo pendiente ni pagar intereses para tener un buen puntaje. Usar la tarjeta con moderación y pagar el saldo total cada mes es mejor para tu puntaje y para tu bolsillo.
¿Puedo eliminar los pagos atrasados de mi informe de crédito?
Los pagos atrasados que son correctos en general no se pueden eliminar antes de tiempo; solo se pueden corregir los errores reales. Si hubo un motivo especial, algunos países te permiten añadir una breve nota aclaratoria a tu expediente.