Cómo salir de deudas: método bola de nieve vs. avalancha (con ejemplos)
Cómo salir de deudas paso a paso: compara el método bola de nieve y el método avalancha con un ejemplo práctico, busca ayuda gratuita y evita las estafas.
Esta guía es solo información general, no asesoramiento financiero, legal ni técnico profesional. Los menús y las normas pueden variar según el dispositivo y el país.
Para salir de deudas, haz una lista de todo lo que debes, paga al menos la cuota mínima de cada deuda y destina todo el dinero extra que puedas a una sola deuda cada vez. Las dos formas más populares de elegir qué deuda va primero son el método avalancha (primero la tasa de interés más alta, que es lo que más dinero ahorra) y el método bola de nieve (primero el saldo más pequeño, que da victorias rápidas).
Los dos funcionan si eres constante. El mejor plan es el que de verdad vas a seguir.
Respuesta rápida
- Haz una lista de todas tus deudas con su saldo, su tasa de interés y su pago mínimo.
- Haz un presupuesto para saber cuánto dinero extra puedes pagar cada mes.
- Paga siempre el mínimo de todas las deudas para evitar recargos y daños en tu historial crediticio.
- Avalancha: el dinero extra va primero a la tasa de interés más alta. Es lo más barato en total.
- Bola de nieve: el dinero extra va primero al saldo más pequeño. Da las primeras victorias más rápido.
- Si te estás retrasando, contacta pronto con tus prestamistas y con un asesor de crédito sin ánimo de lucro.
- Evita cualquier empresa de "alivio de deudas" que cobre antes de haber negociado tus deudas.
Este artículo es información general, no asesoramiento financiero personal.
Paso 1: Haz una lista de todo lo que debes
Reúne tus últimos extractos y anota cada deuda en una tabla sencilla:
- Nombre de la deuda (tarjeta de crédito, tarjeta de tienda, préstamo personal, préstamo del coche, etc.)
- Saldo actual
- Tasa de interés (TAE o tasa anual)
- Pago mínimo mensual
- Fecha de vencimiento
Ver el panorama completo puede resultar incómodo, pero es la base de cualquier plan. Lleva un calendario con las fechas de vencimiento para no pagar nada tarde.
Paso 2: Encuentra dinero extra cada mes
La rapidez con la que salgas de deudas depende de cuánto puedas pagar por encima de los mínimos.
- Registra tus ingresos y gastos durante un mes. Nuestra guía sobre cómo hacer un presupuesto te enseña a hacerlo.
- Recorta o pausa los gastos no esenciales, como las suscripciones que no usas.
- Busca formas de bajar tus facturas, como cambiar de proveedor.
- Plantéate tener ingresos extra si es realista. Consulta nuestra guía de formas legítimas de ganar dinero por internet.
- Deja de acumular deudas nuevas. Usa la tarjeta de crédito solo para compras que puedas pagar completas.
Mantén también un pequeño fondo de emergencia. Sin él, la próxima factura sorpresa suele acabar de nuevo en una tarjeta.
Paso 3: Elige entre bola de nieve y avalancha
Los dos métodos siguen las mismas reglas: paga el mínimo de todo y envía todo el dinero extra a una deuda "objetivo". Cuando termines de pagar esa deuda, suma su cuota a la siguiente deuda objetivo. La única diferencia es el orden.
| Método avalancha | Método bola de nieve | |
|---|---|---|
| Qué deuda va primero | La de tasa de interés más alta | La de saldo más pequeño |
| Total de intereses pagados | El más bajo | Normalmente más alto |
| Primera deuda liquidada | Puede tardar más | Normalmente rápido |
| Ideal para | Quienes se motivan ahorrando el máximo de dinero | Quienes necesitan victorias rápidas para seguir motivados |
| Principal riesgo | Perder la motivación si el avance parece lento | Pagar más intereses en total |
Ejemplo práctico
Imagina que tienes tres deudas y puedes destinar 500 al mes en total a pagarlas. Los pagos mínimos suman 300, así que te quedan 200 extra cada mes.
| Deuda | Saldo | Tasa de interés (anual) | Pago mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de tienda | 1.000 | 15 % | 30 |
| Tarjeta de crédito | 4.000 | 24 % | 120 |
| Préstamo personal | 6.000 | 8 % | 150 |
Suponiendo que los intereses se cobran cada mes (tasa anual ÷ 12), que los mínimos no cambian y que no añades deudas nuevas, esto es lo que ocurre:
| Resultado | Avalancha (primero la tarjeta de crédito) | Bola de nieve (primero la tarjeta de tienda) |
|---|---|---|
| Primera deuda pagada | Tarjeta de crédito, mes 15 | Tarjeta de tienda, mes 5 |
| Segunda deuda pagada | Tarjeta de tienda, mes 17 | Tarjeta de crédito, mes 17 |
| Todas las deudas pagadas | Mes 26 | Mes 26 |
| Total de intereses pagados | Unos 1.518 | Unos 1.620 |
En este ejemplo, la avalancha ahorra unos 102 en intereses. La bola de nieve liquida la primera deuda diez meses antes, lo que puede dar un gran impulso a tu motivación. La diferencia aumenta cuando tus deudas con tasas altas son también las de saldo más grande.
Estas cifras salen de un cálculo mes a mes y son solo ilustrativas. Los resultados reales dependen de cómo calculen tus prestamistas los intereses y fijen los pagos mínimos.
Paso 4: Reduce lo que pagas en intereses
Bajar tu tasa de interés ayuda sea cual sea el método que elijas.
- Llama a los emisores de tus tarjetas. Pide una tasa más baja o un plan de pagos que puedas asumir. Consigue cualquier acuerdo por escrito.
- Compara con cuidado las opciones de consolidación. Un préstamo de consolidación junta varias deudas en un solo pago. Solo ayuda si la tasa y las comisiones son más bajas en total. Ten mucha precaución con los préstamos con garantía hipotecaria, porque los impagos podrían poner en riesgo tu vivienda.
- Lee la letra pequeña de las transferencias de saldo. Revisa las comisiones y en qué se convierte la tasa cuando termina el periodo promocional.
Las tasas de las tarjetas de crédito suelen ser mucho más altas que lo que la mayoría de los ahorros o inversiones rinden de forma fiable, y por eso pagar las deudas con intereses altos suele ser un buen primer paso antes de invertir.
Paso 5: Pide ayuda si tienes dificultades
Si no puedes seguir pagando los mínimos, actúa pronto.
- Contacta con tus prestamistas antes de atrasarte. Muchos aceptan un plan de pagos más bajo si se lo pides a tiempo.
- Habla con un asesor de crédito sin ánimo de lucro. Un buen asesor revisa todo tu presupuesto antes de recomendarte nada. Pregunta por sus honorarios desde el principio.
- Pregunta por un plan de gestión de deudas. El asesor negocia con tus prestamistas y tú haces un solo pago mensual. Estos planes suelen durar cuatro años o más y pueden exigir que dejes de usar tarjetas de crédito.
- Entiende los riesgos de la liquidación de deudas. Las empresas de liquidación te piden que dejes de pagar a tus prestamistas mientras ahorras una suma global. Esto puede dañar tu historial crediticio, provocar llamadas de cobro o demandas, y las cantidades perdonadas pueden tributar.
- Considera la quiebra o la insolvencia como último recurso. Las normas cambian según el país y tiene efectos duraderos, así que busca primero asesoramiento independiente.
En el Reino Unido hay asesoramiento gratuito sobre deudas a través de MoneyHelper. En Estados Unidos, la FTC sugiere opciones sin ánimo de lucro, como cooperativas de crédito, universidades y oficinas de extensión cooperativa (Cooperative Extension).
Errores comunes y estafas de alivio de deudas
- Pagar solo los mínimos. Te mantiene al día, pero puede alargar el pago durante años.
- Saltarte pagos de las deudas que no son el objetivo. Paga siempre todos los mínimos.
- Liquidar una tarjeta y volver a usarla. Primero cierra el desajuste de tu presupuesto.
- Pagar comisiones por adelantado por el alivio de deudas. En Estados Unidos, las empresas de liquidación de deudas no pueden cobrar legalmente antes de haber negociado alguna de tus deudas. Las comisiones por adelantado son una gran señal de alarma.
- Creerte las "garantías". Desconfía de quien prometa eliminar todas tus deudas, detener todas las demandas o darte acceso a programas especiales de alivio de deudas "del gobierno".
- Pagar por una "reparación de crédito" que elimina información correcta. Nadie puede eliminar legalmente información negativa correcta de tu informe de crédito. Descubre lo que de verdad funciona en nuestra guía sobre cómo mejorar tu puntaje de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, el método bola de nieve o el avalancha?
La avalancha suele ahorrar más dinero porque ataca primero la deuda más cara. La bola de nieve suele resultar más motivadora porque liquidas una deuda rápido. Si es probable que te rindas sin victorias rápidas, en la práctica la bola de nieve puede ser la mejor opción.
¿Debo ahorrar o pagar mis deudas primero?
A la mayoría de las personas les conviene tener primero un pequeño fondo de emergencia y luego centrarse en las deudas con intereses altos. Sin ahorros, los gastos inesperados suelen acabar de nuevo en las tarjetas de crédito.
¿Un préstamo de consolidación de deudas reduce lo que debo?
No. Sustituye varias deudas por un solo préstamo. Puede ahorrarte dinero si la nueva tasa y las comisiones son más bajas, pero no reduce la cantidad que pediste prestada, y los préstamos con garantía ponen en riesgo tus bienes.
¿Pagar mis deudas mejorará mi puntaje de crédito?
Pagar a tiempo y reducir los saldos de tus tarjetas de crédito suele ayudar con el tiempo. El historial de pagos pesa mucho, así que mantén todas tus cuentas al día mientras sigues tu plan.
¿Cuánto tiempo se tarda en salir de deudas?
Depende de tus saldos, de las tasas de interés y de cuánto dinero extra puedas pagar. Hacer una lista de tus deudas y preparar un plan sencillo mes a mes, como el del ejemplo anterior, te da una fecha realista a la que apuntar.