Como Fazer um Orçamento: 6 Passos Fáceis e a Regra 50/30/20
Como fazer um orçamento pessoal em 6 passos simples: some sua renda, liste despesas, use a regra 50/30/20 e controle gastos todo mês. Com tabela de exemplo.
Este guia é apenas informação geral, não é aconselhamento financeiro, jurídico ou técnico profissional. Menus e regras podem variar conforme o aparelho e o país.
Para fazer um orçamento, some sua renda líquida mensal, liste todas as contas e despesas e subtraia os gastos da renda para que o resultado seja zero ou positivo. Depois, dê uma função para cada real (necessidades, desejos e poupança), acompanhe o que você realmente gasta e ajuste todo mês.
Orçamento não é dizer não para tudo. É um plano que garante que o dinheiro não acabe antes do próximo pagamento e que a poupança aconteça de propósito.
Resposta rápida
- Reúna holerites, contas e extratos bancários.
- Some sua renda mensal depois dos impostos.
- Liste as contas fixas e as despesas variáveis.
- Subtraia as despesas da renda e resolva qualquer falta.
- Divida sua renda com uma regra simples, como a 50/30/20.
- Acompanhe os gastos e revise o orçamento todo mês.
Estas são informações gerais, não aconselhamento financeiro personalizado.
Passo 1: Reúna seus registros financeiros
Comece com números reais, não com palpites. Separe os últimos um a três meses de:
- Holerites ou comprovantes de qualquer outra renda.
- Contas como aluguel ou financiamento, água, luz, gás, celular, internet e seguros.
- Extratos do banco e da fatura do cartão com os gastos do dia a dia.
- Extratos de empréstimos e cartões de crédito com os pagamentos mínimos.
Uma planilha de orçamento gratuita para imprimir ou uma planilha simples no computador funcionam bem. Use aquilo que você realmente vai manter atualizado.
Passo 2: Calcule sua renda mensal
Faça o orçamento com sua renda líquida, o valor que realmente cai na sua conta depois dos impostos e outros descontos.
- Some toda a renda regular de um mês: salário, benefícios, pensão alimentícia, aposentadoria ou renda extra.
- Se você recebe por semana, multiplique o valor de uma semana por 52 e divida por 12 para chegar a um valor mensal.
- Se sua renda muda de um mês para o outro, some a renda total do ano passado e divida por 12. Isso dá uma média mensal realista.
- Quando a renda é irregular, considere fazer o orçamento com base no seu mês mais fraco e tratar qualquer valor a mais como um bônus para poupança ou dívidas.
Passo 3: Liste todas as suas despesas
Separe seus gastos em grupos. Isso deixa claro quais custos você consegue mudar rapidamente.
- Contas fixas: custos que são mais ou menos iguais todo mês, como aluguel, parcelas de empréstimos, seguros e plano de celular.
- Despesas variáveis: custos que mudam, como mercado, combustível, comer fora, roupas e lazer.
- Custos ocasionais: contas anuais ou trimestrais, como revisão do carro, presentes ou assinaturas anuais. Divida cada uma por 12 e inclua esse valor mensal para não ser pego de surpresa.
Não esqueça os pequenos pagamentos recorrentes, como apps e serviços de streaming. Eles passam despercebidos com facilidade e se somam rápido.
Passo 4: Compare renda e gastos
Subtraia o total das despesas da sua renda mensal total.
- Resultado positivo: Sobra dinheiro. Destine esse valor à poupança ou a pagamentos extras de dívidas, em vez de deixá-lo sem plano.
- Zero: Cada real tem uma função. Isso às vezes é chamado de orçamento base zero.
- Resultado negativo: Você está gastando mais do que ganha. Olhe primeiro para as despesas variáveis e, depois, revise as contas fixas em busca de planos ou empresas mais baratos.
Se faltar dinheiro, nossa lista de formas práticas de economizar dinheiro pode ajudar você a fechar a conta.
Passo 5: Use a regra 50/30/20 como ponto de partida
A regra 50/30/20 é um jeito simples de dividir a renda líquida em três partes:
- 50% para necessidades: moradia, contas de consumo, mercado, seguros, transporte e pagamentos mínimos de dívidas.
- 30% para desejos: comer fora, lazer, hobbies, viagens e compras não essenciais.
- 20% para poupança e metas: reserva de emergência, aposentadoria e pagamentos extras de dívidas.
Se você não gastar todo o dinheiro dos "desejos" em um mês, transfira o restante para a poupança.
Exemplo prático: 50/30/20 com renda mensal de 3.000
| Categoria | Parcela | Valor mensal | Exemplos |
|---|---|---|---|
| Necessidades | 50% | 1.500 | Aluguel, contas de consumo, mercado, transporte, seguros |
| Desejos | 30% | 900 | Restaurantes, streaming, hobbies, roupas além do básico |
| Poupança e metas | 20% | 600 | Reserva de emergência, aposentadoria, pagamentos extras de dívidas |
| Total | 100% | 3.000 |
Os valores não estão em nenhuma moeda específica, então você pode aplicar a mesma divisão a qualquer renda. Multiplique sua renda líquida por 0,5, 0,3 e 0,2.
Quando a regra 50/30/20 não serve
Em cidades com custo de vida alto, as necessidades podem facilmente passar da metade da renda. Tudo bem. Ajuste os percentuais para algo como 60/20/20 ou 70/20/10 e vá caminhando para a divisão original com o tempo. O importante é que a poupança receba uma parte fixa antes dos desejos.
Passo 6: Acompanhe, revise e ajuste todo mês
Um orçamento só funciona se você o compara com a realidade.
- Planeje no início do mês. Decida quanto vai para cada categoria antes de gastar.
- Acompanhe ao longo do mês. Registre os gastos todo dia ou toda semana, ou confira as categorias no app do seu banco.
- Revise no fim do mês. Compare o que você planejou com o que realmente gastou.
- Ajuste. Remaneje dinheiro entre categorias, corte onde você gastou demais e atualize o plano para o mês seguinte.
- Automatize a poupança. Programe uma transferência para a poupança logo depois do pagamento para que seus 20% venham primeiro.
Métodos de orçamento populares comparados
| Método | Como funciona | Ideal para |
|---|---|---|
| 50/30/20 | Divide a renda em necessidades, desejos e poupança por percentual | Iniciantes que querem uma regra simples |
| Base zero | Destina cada real da renda a uma categoria até sobrar zero | Quem quer controle total |
| Envelopes (em dinheiro ou digital) | Coloca um valor fixo em cada "envelope" de gastos; para quando ele esvazia | Quem gasta demais com comida, lazer ou compras |
| Pague-se primeiro | Guarda um valor fixo primeiro e gasta o resto livremente | Quem não gosta de controle detalhado |
Erros comuns no orçamento
- Usar a renda bruta em vez da líquida. Impostos e descontos deixam sua renda real menor.
- Esquecer os custos irregulares. Contas anuais e presentes podem estragar um mês se você não diluí-los.
- Fazer um orçamento rígido demais. Se não houver espaço para diversão, a chance de desistir é maior. Mantenha um valor realista para os "desejos".
- Não ter reserva de emergência. Sem um colchão, uma única conta inesperada leva você de volta ao crédito. Veja como montar uma reserva de emergência.
- Ignorar dívidas com juros altos. Os juros consomem todas as categorias. Um plano de quitação do nosso guia sobre como sair das dívidas pode liberar dinheiro.
- Montar e esquecer. Sua renda e seus custos mudam. Revise seu orçamento pelo menos uma vez por mês.
Perguntas Frequentes
O que é a regra 50/30/20 do orçamento?
É uma orientação simples que divide sua renda líquida em 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança e metas. É um ponto de partida, não uma lei rígida. Ajuste os percentuais aos seus custos e prioridades.
Como fazer um orçamento com renda irregular?
Some sua renda total do último ano e divida por 12 para chegar a uma média mensal. Muitas pessoas preferem fazer o orçamento com base no seu mês normal mais fraco, para que o essencial esteja sempre coberto. Nos meses bons, coloque o excedente na poupança para compensar os meses mais apertados.
Qual é o jeito mais fácil de começar a fazer um orçamento?
Anote seus gastos durante um mês e depois use a divisão 50/30/20 como primeiro plano. Uma planilha simples ou uma planilha gratuita para imprimir já basta. Você pode passar para um método mais detalhado depois, se precisar.
Os pagamentos de dívidas entram em necessidades ou em poupança?
Os pagamentos mínimos costumam ser tratados como necessidades, porque você é obrigado a fazê-los. Qualquer pagamento extra acima do mínimo pode sair da parte de 20% para poupança e metas. Quitar mais rápido uma dívida com juros altos muitas vezes economiza mais do que o mesmo dinheiro renderia na poupança.
Com que frequência devo revisar meu orçamento?
Confira seus gastos toda semana, se puder, e faça uma revisão completa no fim de cada mês. Atualize também o orçamento sempre que sua renda, seu aluguel ou sua família mudarem.