Come migliorare il punteggio di credito: 8 passi che funzionano
Come migliorare il punteggio di credito e il merito creditizio: paga puntuale, tieni bassi i saldi, controlla gli errori nel report e limita le nuove richieste.
Questa guida ha solo scopo informativo generale e non costituisce consulenza finanziaria, legale o tecnica professionale. Menu e regole possono variare in base al dispositivo e al paese.
Per migliorare il tuo punteggio di credito, paga ogni rata e bolletta in tempo, tieni bassi i saldi delle carte di credito rispetto ai limiti e controlla che nei tuoi report creditizi non ci siano errori. Evita di chiedere tanti finanziamenti nuovi tutti insieme e dai alle buone abitudini il tempo di fare effetto, perché il punteggio riflette soprattutto come gestisci il credito nel corso di mesi e anni.
I sistemi di valutazione del credito cambiano da paese a paese, e anche tra un'agenzia e l'altra nello stesso paese. I fattori comuni descritti qui sotto valgono quasi ovunque, ma verifica sempre come funziona la valutazione dove vivi.
Risposta rapida
- Paga tutte le bollette e le rate in tempo, sempre. Imposta i pagamenti automatici.
- Usa poco credito, idealmente non più del 30% dei tuoi limiti totali.
- Controlla i tuoi report creditizi e contesta gli eventuali errori.
- Chiedi solo i finanziamenti di cui hai davvero bisogno.
- Mantieni in regola i conti più vecchi per costruire una storia creditizia più lunga.
- Evita le società di "riparazione del credito" che si fanno pagare per cose che puoi fare gratis.
Queste sono informazioni di carattere generale, non una consulenza finanziaria personalizzata.
Cos'è il punteggio di credito
Il punteggio di credito (credit score) è un numero che stima quanto è probabile che tu restituisca in tempo i soldi presi in prestito. Banche e finanziarie, proprietari di casa e alcune assicurazioni lo usano per decidere se approvare la tua richiesta e a quale tasso o a quali condizioni.
Il punteggio si calcola a partire dal tuo report creditizio, cioè la registrazione di prestiti, carte e storico dei pagamenti conservata dalle centrali rischi (chiamate anche agenzie di informazioni creditizie).
Non hai un solo punteggio. Agenzie e modelli di calcolo diversi possono dare numeri diversi partendo dalla stessa storia. Anche le scale cambiano. Negli Stati Uniti la maggior parte dei punteggi va da 300 a 850, mentre le agenzie di altri paesi usano intervalli propri. Confronta il tuo punteggio solo con la scala su cui ti è stato dato.
I fattori comuni che influiscono sul punteggio
I pesi esatti non sono uguali ovunque, ma la maggior parte dei sistemi di valutazione guarda cose simili:
| Fattore | Cosa significa | Come migliorarlo |
|---|---|---|
| Storico dei pagamenti | Se paghi in tempo | Non saltare mai una scadenza; automatizza i pagamenti |
| Utilizzo del credito | Quanta parte del credito disponibile usi | Tieni bassi i saldi, idealmente al 30% dei limiti o meno |
| Durata della storia creditizia | Da quanto tempo sono aperti i tuoi conti | Mantieni i conti in regola nel tempo |
| Nuove richieste | Quante richieste di credito hai fatto di recente | Distanzia le richieste; chiedi solo quando serve |
| Tipi di credito | Mix di carte, prestiti e altri rapporti | Non aprire conti solo per "variare il mix" |
| Eventi negativi gravi | Insolvenze, recupero crediti, fallimento e quanto sono recenti | Affronta subito i ritardi; chiedi aiuto se sei in difficoltà |
| Correttezza dei dati | Nome, indirizzo e dati dei conti corretti | Controlla i report e correggi gli errori |
Lo storico dei pagamenti è di solito il fattore più importante in assoluto.
Passo 1: ottieni i tuoi report creditizi
Non puoi migliorare quello che non vedi. Inizia richiedendo i report a ciascuna delle principali centrali rischi del tuo paese.
- Trova il servizio ufficiale e gratuito del tuo paese per consultare il report creditizio. In molti paesi la legge ti garantisce il diritto di vedere gratis il tuo report.
- Negli Stati Uniti, usa AnnualCreditReport.com, l'unico sito autorizzato a fornire i report gratuiti di Equifax, Experian e TransUnion. I report gratuiti sono disponibili ogni settimana.
- Nel Regno Unito, puoi controllare gratis i tuoi report presso ciascuna delle agenzie di informazioni creditizie.
- Controlla ogni centrale rischi, perché ognuna può avere informazioni diverse.
Attenzione alle truffe: diffida dei siti civetta con indirizzi web scritti in modo sbagliato e delle offerte di "report gratuito" che cercano di venderti qualcosa. I servizi ufficiali non ti chiedono via email, SMS o telefono il tuo numero di documento o i dati dei tuoi conti.
Passo 2: correggi gli errori nei report
Anche un piccolo errore, come un indirizzo sbagliato, può creare problemi.
- Controlla i dati personali: nome, data di nascita, indirizzi attuali e passati.
- Cerca conti che non riconosci. Possono essere un segnale di furto d'identità.
- Verifica che ritardi nei pagamenti, saldi e conti chiusi siano riportati correttamente.
- Contesta gli errori sia con la centrale rischi sia con il finanziatore che ha fornito il dato sbagliato. Conserva una copia di tutto.
- Se scopri una frode, segnalala all'autorità del tuo paese che si occupa di furti d'identità o frodi.
Le informazioni negative corrette di solito non si possono cancellare prima del tempo. Si possono correggere solo gli errori veri.
Passo 3: paga ogni bolletta in tempo
È l'abitudine più potente in assoluto per il tuo punteggio.
- Imposta pagamenti automatici almeno per l'importo minimo su ogni carta e prestito.
- Aggiungi promemoria nel calendario o in un'app qualche giorno prima di ogni scadenza.
- Se hai saltato un pagamento, rimettiti in regola il prima possibile e resta in regola.
- Se sei in difficoltà, contatta il finanziatore prima di saltare un pagamento per chiedere quali opzioni hai.
Passo 4: riduci l'utilizzo del credito
L'utilizzo è la quota del credito disponibile che stai usando. Gli esperti di solito consigliano di tenerlo non oltre il 30% dei limiti totali. In generale, più è basso meglio è.
Per esempio, se le tue carte hanno un limite complessivo di 5.000, cerca di tenere il saldo totale sotto 1.500.
- Riduci i saldi delle carte, partendo da quella con l'interesse più alto.
- Se puoi, salda tutto ogni mese. Non serve mantenere un saldo aperto o pagare interessi per avere un buon punteggio.
- Fai attenzione a spostare tutto il debito su una sola carta. Rischi di portarla vicino al limite.
Se il debito ti sembra ingestibile, la nostra guida su come uscire dai debiti mette a confronto i metodi di rimborso.
Passo 5: limita le nuove richieste di credito
Ogni richiesta formale può essere registrata nella tua posizione. Tante richieste in poco tempo possono far pensare ai finanziatori che tu sia sotto pressione economica.
- Chiedi solo il credito di cui hai davvero bisogno.
- Dove disponibili, usa gli strumenti di verifica dell'idoneità che fanno una "ricerca soft", che non influisce sul punteggio.
- Quando puoi, distanzia le richieste di qualche mese.
Passo 6: costruisci una storia più lunga e stabile
Il punteggio dipende in gran parte da come gestisci i tuoi conti nel tempo, quindi una storia più lunga di pagamenti puntuali aiuta. Mantieni i conti in regola e tieni d'occhio quelli vecchi e inutilizzati, così nessuno può usarli in modo illecito.
Passo 7: costruisci il credito se ne hai poco o nessuno
Una posizione "sottile", con pochi dati, può rendere difficile ottenere un'approvazione anche se non hai mai saltato un pagamento.
- Valuta una carta di credito garantita o un piccolo prestito pensato per costruire il credito, presso un finanziatore autorizzato.
- Usala per piccoli acquisti e salda tutto ogni mese.
- In alcuni paesi puoi far aggiungere al report i pagamenti di affitto o utenze, oppure iscriverti alle liste elettorali al tuo indirizzo attuale (Regno Unito).
- Evita i prodotti con commissioni alte che promettono di "far salire" il punteggio in fretta.
Passo 8: abbi pazienza e continua a monitorare
I cambiamenti positivi richiedono tempo per vedersi. Nel Regno Unito, per esempio, i pagamenti saltati registrati correttamente di solito restano nella posizione per sei anni, e il loro effetto si attenua man mano che invecchiano. Continua a pagare in tempo, controlla spesso i report e proteggiti dalle frodi. La nostra guida su come riconoscere le truffe online mostra i trucchi più comuni.
Errori comuni da evitare
- Pagare per la "riparazione del credito". Le informazioni corrette in genere non si possono cancellare prima del tempo, e puoi contestare gratis da solo gli errori veri.
- Usare le carte fino al limite, anche se poi le saldi.
- Chiedere più carte o prestiti insieme per vedere chi te li approva.
- Ignorare le piccole bollette che potrebbero finire al recupero crediti.
- Fare da garante o condividere conti con qualcuno che paga in ritardo. I conti cointestati possono collegare le vostre posizioni.
Domande frequenti
Quanto tempo ci vuole per migliorare il punteggio di credito?
Dipende da dove parti e da cosa frena il tuo punteggio. Ridurre i saldi delle carte e correggere gli errori può aiutare abbastanza presto, quando i finanziatori comunicano i dati aggiornati. Riprendersi da pagamenti saltati o insolvenze richiede più tempo, spesso anni, man mano che gli eventi negativi invecchiano.
Qual è un buon punteggio di credito?
Dipende dal sistema di valutazione. Negli Stati Uniti la maggior parte dei punteggi va da 300 a 850, e più è alto meglio è. Altri paesi e agenzie usano scale diverse, quindi controlla l'intervallo indicato insieme al tuo punteggio.
Controllare il mio punteggio lo fa scendere?
No. Controllare il tuo report creditizio non è una richiesta di nuovo credito, quindi non influisce sul punteggio. Sono le richieste formali di credito che possono comparire nella tua posizione e avere un effetto.
Devo tenere un saldo aperto sulla carta di credito per costruire il credito?
No. Non serve mantenere un saldo o pagare interessi per avere un buon punteggio. Usare la carta con moderazione e saldare tutto ogni mese è meglio sia per il punteggio sia per il portafoglio.
Posso far cancellare i ritardi di pagamento dal mio report creditizio?
I ritardi registrati correttamente in genere non si possono cancellare prima del tempo; si possono correggere solo gli errori veri. Se c'era un motivo particolare, in alcuni paesi puoi aggiungere alla tua posizione una breve nota esplicativa.