Come uscire dai debiti: metodo palla di neve o valanga (con esempi)

Per uscire dai debiti, elenca tutto quello che devi, paga almeno la rata minima su ogni debito e destina ogni soldo in più che riesci a trovare a un debito alla volta. I due modi più diffusi per scegliere quale debito affrontare per primo sono il metodo valanga (prima il tasso di interesse più alto, che fa risparmiare di più) e il metodo palla di neve (prima il saldo più piccolo, che dà risultati rapidi).

Funzionano entrambi, se li segui con costanza. Il piano migliore è quello che riuscirai davvero a portare avanti.

Risposta rapida

• Elenca ogni debito con saldo, tasso di interesse e rata minima.
• Fai un budget per sapere quanto puoi pagare in più ogni mese.
• Paga sempre la rata minima su ogni debito per evitare penali e danni al tuo profilo creditizio.
• Valanga: i soldi in più vanno prima al tasso di interesse più alto. È il metodo più economico in assoluto.
• Palla di neve: i soldi in più vanno prima al saldo più piccolo. Dà i primi successi più in fretta.
• Se stai restando indietro, contatta presto i tuoi creditori e un servizio di consulenza sul debito senza scopo di lucro.
• Evita qualsiasi società di "cancellazione dei debiti" che si fa pagare prima di aver chiuso un accordo sui tuoi debiti.

Questo articolo contiene informazioni di carattere generale, non una consulenza finanziaria personalizzata.

Passo 1: elenca tutto quello che devi

Raccogli gli ultimi estratti conto e annota ogni debito in una semplice tabella:

1. Nome del debito (carta di credito, carta di un negozio, prestito personale, finanziamento auto e così via)
2. Saldo attuale
3. Tasso di interesse annuo
4. Rata minima mensile
5. Data di scadenza

Vedere il quadro completo può metterti a disagio, ma è la base di qualsiasi piano. Tieni un calendario delle scadenze, così niente viene pagato in ritardo.

Passo 2: trova soldi in più ogni mese

La velocità con cui ripaghi dipende da quanto riesci a versare oltre le rate minime.

1. Annota entrate e spese per un mese. La nostra guida su come fare un budget ti mostra come.
2. Taglia o sospendi le spese non essenziali, come gli abbonamenti che non usi.
3. Cerca modi per abbassare le bollette, per esempio cambiando fornitore.
4. Valuta un'entrata extra, se è realistico. Leggi la nostra guida ai modi seri per guadagnare online.
5. Smetti di accumulare nuovi debiti. Usa la carta di credito solo per acquisti che puoi saldare per intero.

Tieni anche un piccolo fondo di emergenza. Senza, la prossima spesa a sorpresa di solito finisce dritta di nuovo sulla carta.

Passo 3: scegli tra palla di neve e valanga

Entrambi i metodi seguono le stesse regole: paga il minimo su tutto, poi manda tutti i soldi in più a un unico debito "bersaglio". Quando il bersaglio è estinto, aggiungi la sua rata a quella del bersaglio successivo. L'unica differenza è l'ordine.

Esempio pratico

Immagina di avere tre debiti e di poter destinare in tutto 500 al mese per ripagarli. Le rate minime sommate fanno 300, quindi hai 200 in più ogni mese.

Supponendo che gli interessi vengano addebitati ogni mese (tasso annuo ÷ 12), che le rate minime restino uguali e che non si aggiungano nuovi debiti, ecco cosa succede:

In questo esempio, il metodo valanga fa risparmiare circa 102 di interessi. Il metodo palla di neve estingue il primo debito dieci mesi prima, e questo può dare una bella spinta alla motivazione. La differenza aumenta quando i debiti con il tasso più alto sono anche quelli con il saldo più grande.

Queste cifre derivano da un calcolo mese per mese e sono solo a titolo di esempio. I risultati reali dipendono da come i tuoi creditori calcolano gli interessi e fissano le rate minime.

Passo 4: riduci il costo degli interessi

Abbassare il tasso di interesse aiuta qualunque metodo tu scelga.

1. Chiama chi ti ha emesso le carte. Chiedi un tasso più basso o un piano di pagamento sostenibile. Fatti mettere per iscritto qualsiasi accordo.
2. Confronta con attenzione le opzioni di consolidamento. Un prestito di consolidamento riunisce più debiti in un'unica rata. Aiuta solo se tasso e costi sono più bassi nel complesso. Fai molta attenzione ai prestiti garantiti dalla casa, perché le rate saltate potrebbero metterla a rischio.
3. Leggi le clausole del trasferimento del saldo. Controlla le commissioni e quale diventa il tasso dopo l'eventuale periodo promozionale.

I tassi delle carte di credito spesso sono molto più alti di quanto la maggior parte dei risparmi o degli investimenti renda con certezza, ed è per questo che ripagare i debiti ad alto interesse di solito è una prima mossa forte, prima di investire.

Passo 5: chiedi aiuto se sei in difficoltà

Se non riesci a stare dietro alle rate minime, agisci presto.

1. Contatta i tuoi creditori prima di restare indietro. Molti accettano un piano di pagamento con rate più basse se lo chiedi per tempo.
2. Parla con un servizio di consulenza sul debito senza scopo di lucro. Un buon consulente esamina tutto il tuo budget prima di consigliarti qualcosa. Chiedi subito quali sono i costi.
3. Chiedi informazioni su un piano di gestione del debito. Il consulente tratta con i tuoi creditori e tu paghi un'unica rata mensile. Questi piani spesso durano quattro anni o più e possono richiedere di smettere di usare le carte di credito.
4. Capisci i rischi dei saldi e stralci. Le società che negoziano saldi e stralci ti chiedono di smettere di pagare i creditori mentre metti da parte una somma unica. Questo può danneggiare il tuo profilo creditizio, portare a telefonate di recupero crediti o a cause, e le somme condonate possono essere tassabili.
5. Considera il fallimento o le procedure di insolvenza come ultima spiaggia. Le regole cambiano da paese a paese e gli effetti durano a lungo, quindi chiedi prima un parere indipendente.

Nel Regno Unito, una consulenza gratuita sul debito è disponibile tramite MoneyHelper. Negli Stati Uniti, la FTC suggerisce opzioni senza scopo di lucro come cooperative di credito, università e uffici della Cooperative Extension.

Errori comuni e truffe sulla cancellazione dei debiti

• Pagare solo le rate minime. Ti tiene in regola, ma può allungare il rimborso di anni.
• Saltare le rate dei debiti che non sono il bersaglio. Paga sempre ogni rata minima.
• Azzerare una carta e poi usarla di nuovo. Prima chiudi il buco nel tuo budget.
• Pagare commissioni anticipate per la cancellazione dei debiti. Negli Stati Uniti, le società di saldo e stralcio non possono per legge farsi pagare prima di aver chiuso un accordo su almeno uno dei tuoi debiti. Le commissioni anticipate sono un grosso campanello d'allarme.
• Credere alle "garanzie". Diffida di chi promette di cancellare tutti i tuoi debiti, di bloccare tutte le cause o di speciali programmi "statali" di cancellazione dei debiti.
• Pagare per una "riparazione del credito" che cancella informazioni corrette. Nessuno può legalmente cancellare informazioni negative corrette dal tuo report creditizio. Scopri cosa funziona davvero nella nostra guida su come migliorare il punteggio di credito.

Domande frequenti

È meglio il metodo palla di neve o il metodo valanga?

Il metodo valanga di solito fa risparmiare di più, perché colpisce per primo il debito più costoso. Il metodo palla di neve spesso motiva di più, perché estingui un debito in fretta. Se rischi di mollare senza successi rapidi, nella pratica la palla di neve può essere la scelta migliore.

Meglio risparmiare o ripagare prima i debiti?

Alla maggior parte delle persone conviene prima un piccolo fondo di emergenza, poi concentrarsi sui debiti ad alto interesse. Senza risparmi, le spese impreviste tendono a finire di nuovo sulle carte di credito.

Un prestito di consolidamento riduce quello che devo?

No. Sostituisce più debiti con un unico prestito. Può farti risparmiare se il nuovo tasso e i costi sono più bassi, ma non riduce la cifra che hai preso in prestito, e i prestiti garantiti mettono a rischio i tuoi beni.

Ripagare i debiti migliora il mio punteggio di credito?

Pagare puntuale e ridurre i saldi delle carte di credito di solito aiuta col tempo. Lo storico dei pagamenti conta molto, quindi tieni in regola ogni conto mentre porti avanti il tuo piano.

Quanto tempo ci vuole per uscire dai debiti?

Dipende dai saldi, dai tassi di interesse e da quanto riesci a pagare in più. Elencare i debiti e impostare un semplice piano mese per mese, come nell'esempio qui sopra, ti dà una data realistica a cui puntare.

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Fonti

• CFPB – How to reduce your debt
• FTC – How to get out of debt
• Investor.gov (SEC) – Pay off credit cards or other high-interest debt