Como Aumentar o Score de Crédito: 8 Passos que Funcionam
Como aumentar seu score de crédito: pague em dia, mantenha o saldo do cartão baixo, confira seu histórico de crédito e evite pedir crédito demais. Guia passo a passo.
Este guia é apenas informação geral, não é aconselhamento financeiro, jurídico ou técnico profissional. Menus e regras podem variar conforme o aparelho e o país.
Para aumentar seu score de crédito, pague todas as contas em dia, mantenha o saldo dos cartões baixo em relação aos limites e confira seus relatórios de crédito em busca de erros. Evite pedir muito crédito novo de uma vez e dê tempo para os bons hábitos aparecerem, porque o score reflete principalmente como você administra o crédito ao longo de meses e anos.
Os sistemas de pontuação de crédito variam de país para país e até entre birôs de crédito do mesmo país. Os fatores comuns abaixo valem em quase todo lugar, mas sempre confira como a pontuação funciona onde você mora.
Resposta rápida
- Pague todas as contas em dia, sempre. Configure o débito automático.
- Use pouco do seu crédito, de preferência no máximo 30% dos limites totais.
- Confira seus relatórios de crédito e conteste qualquer erro.
- Peça apenas o crédito de que você realmente precisa.
- Mantenha as contas mais antigas em dia para construir um histórico mais longo.
- Fuja de empresas de "limpeza de nome" ou "recuperação de crédito" que cobram por coisas que você pode fazer de graça.
Estas são informações gerais, não aconselhamento financeiro personalizado.
O que é o score de crédito
O score de crédito é um número que estima a probabilidade de você pagar em dia o dinheiro que pegou emprestado. Bancos e financeiras, proprietários de imóveis e algumas seguradoras usam essa pontuação para decidir se aprovam você e quais taxas ou condições oferecer.
Seu score é calculado a partir do seu relatório de crédito, o registro dos seus empréstimos, cartões e histórico de pagamentos mantido pelos birôs de crédito (também chamados de bureaus de crédito).
Você não tem um único score. Birôs e modelos de pontuação diferentes podem gerar números diferentes a partir do mesmo histórico. As escalas também variam. Nos Estados Unidos, a maioria dos scores fica entre 300 e 850, enquanto birôs de outros países usam suas próprias faixas. Compare seu score apenas com a escala em que ele foi informado.
Os fatores comuns que afetam seu score
O peso exato de cada fator não é igual em todo lugar, mas a maioria dos sistemas de pontuação analisa coisas parecidas:
| Fator | O que significa | Como melhorar |
|---|---|---|
| Histórico de pagamentos | Se você paga em dia | Nunca perca um vencimento; automatize os pagamentos |
| Uso do crédito | Quanto do crédito disponível você usa | Mantenha saldos baixos, de preferência 30% ou menos dos limites |
| Tempo de histórico | Há quanto tempo suas contas estão abertas | Mantenha as contas em dia ao longo do tempo |
| Novos pedidos | Quantas vezes você pediu crédito recentemente | Espace os pedidos; peça só quando precisar |
| Tipos de crédito | Combinação de cartões, empréstimos e outras contas | Não abra contas só para "variar" |
| Ocorrências graves | Inadimplência, cobranças, falência e há quanto tempo aconteceram | Resolva atrasos cedo; busque orientação se estiver com dificuldade |
| Dados corretos | Nome, endereço e dados das contas corretos | Confira os relatórios e corrija erros |
O histórico de pagamentos costuma ser o fator mais importante de todos.
Passo 1: Consulte seus relatórios de crédito
Não dá para melhorar o que você não enxerga. Comece consultando seus relatórios em cada um dos principais birôs de crédito do seu país.
- Descubra o serviço oficial e gratuito de consulta ao relatório de crédito do seu país. Muitos países garantem por lei o direito de ver seu relatório de graça.
- Nos EUA, use o AnnualCreditReport.com, o único site autorizado a fornecer os relatórios gratuitos da Equifax, Experian e TransUnion. Os relatórios gratuitos estão disponíveis toda semana.
- No Reino Unido, você pode consultar seus relatórios de graça em cada uma das agências de crédito.
- Consulte todos os birôs, porque cada um pode ter informações diferentes.
Alerta de golpe: Cuidado com sites falsos que imitam os oficiais, com endereços escritos errado, ou com ofertas de "relatório grátis" que tentam vender alguma coisa. Os serviços oficiais não mandam e-mail, SMS nem ligam pedindo seu número de documento ou dados bancários.
Passo 2: Corrija erros nos seus relatórios
Até um erro pequeno, como um endereço errado, pode causar problemas.
- Confira seus dados pessoais: nome, data de nascimento, endereços atual e anteriores.
- Procure contas que você não reconhece. Elas podem ser sinal de roubo de identidade.
- Verifique se atrasos, saldos e contas encerradas estão informados corretamente.
- Conteste os erros junto ao birô de crédito e à instituição que enviou o dado errado. Guarde cópia de tudo.
- Se identificar fraude, comunique a autoridade responsável por fraudes ou roubo de identidade no seu país.
Informações negativas corretas geralmente não podem ser removidas antes do prazo. Só erros de verdade podem ser corrigidos.
Passo 3: Pague todas as contas em dia
Este é o hábito mais poderoso para o seu score.
- Configure o débito automático de pelo menos o valor mínimo em todos os cartões e empréstimos.
- Crie lembretes na agenda ou em um app alguns dias antes de cada vencimento.
- Se você atrasou um pagamento, regularize o mais rápido possível e mantenha tudo em dia.
- Se estiver com dificuldade, fale com a instituição antes de atrasar e pergunte quais opções existem.
Passo 4: Diminua o uso do seu crédito
O uso do crédito é a parcela do crédito disponível que você está usando. Especialistas costumam sugerir mantê-lo em no máximo 30% dos seus limites totais. Quanto menor, geralmente melhor.
Por exemplo, se seus cartões têm um limite somado de 5.000, tente manter o saldo total abaixo de 1.500.
- Reduza o saldo dos cartões, começando pelo que cobra os juros mais altos.
- Pague a fatura inteira todo mês, se puder. Você não precisa deixar saldo nem pagar juros para ter um bom score.
- Cuidado ao passar todas as dívidas para um único cartão. Isso pode deixar esse cartão perto do limite.
Se as dívidas parecerem demais, nosso guia sobre como sair das dívidas compara métodos de quitação.
Passo 5: Limite os pedidos de crédito novo
Cada pedido formal pode ficar registrado no seu histórico. Muitos pedidos em pouco tempo podem fazer as instituições acharem que você está passando por aperto financeiro.
- Peça apenas o crédito de que você realmente precisa.
- Quando disponível, use simuladores de pré-aprovação que fazem uma "consulta leve" (soft search), que não afeta seu score.
- Espace os pedidos em alguns meses, quando possível.
Passo 6: Construa um histórico mais longo e estável
O score depende muito de como você administra suas contas ao longo do tempo, então um histórico mais longo de pagamentos em dia ajuda. Mantenha as contas em dia e fique de olho nas contas antigas que você não usa, para que ninguém as use indevidamente.
Passo 7: Construa crédito se você tem pouco ou nenhum histórico
Um histórico "fino" pode dificultar a aprovação, mesmo que você nunca tenha atrasado um pagamento.
- Considere um cartão de crédito com garantia ou um pequeno empréstimo para construir crédito em uma instituição regulamentada.
- Use-o para compras pequenas e pague a fatura inteira todo mês.
- Em alguns países, você pode incluir pagamentos de aluguel ou de contas de consumo no seu relatório, ou se registrar como eleitor no endereço atual (Reino Unido).
- Evite produtos com tarifas altas que prometem "turbinar" seu score rapidamente.
Passo 8: Tenha paciência e continue acompanhando
Mudanças positivas levam tempo para aparecer. No Reino Unido, por exemplo, atrasos informados corretamente costumam ficar no histórico por seis anos, e o efeito diminui à medida que ficam mais antigos. Continue pagando em dia, confira seus relatórios regularmente e proteja-se contra fraudes. Nosso guia sobre como identificar golpes na internet mostra os truques mais comuns.
Erros comuns a evitar
- Pagar por "recuperação de crédito". Informações corretas geralmente não podem ser removidas antes do prazo, e você mesmo pode contestar erros de verdade de graça.
- Estourar o limite dos cartões, mesmo que você pague depois.
- Pedir vários cartões ou empréstimos ao mesmo tempo para ver qual deles aprova você.
- Ignorar contas pequenas que podem ir para cobrança.
- Ser fiador ou dividir contas com alguém que paga atrasado. Contas conjuntas podem ligar o seu histórico ao da outra pessoa.
Perguntas Frequentes
Quanto tempo leva para aumentar o score de crédito?
Depende do seu ponto de partida e do que está segurando sua pontuação. Reduzir o saldo dos cartões e corrigir erros pode ajudar relativamente rápido, assim que as instituições informarem os dados atualizados. Recuperar-se de atrasos ou inadimplência leva mais tempo, muitas vezes anos, à medida que as ocorrências negativas envelhecem.
O que é um score de crédito bom?
Depende do sistema de pontuação. Nos Estados Unidos, a maioria dos scores vai de 300 a 850, e quanto maior, melhor. Outros países e birôs usam escalas diferentes, então confira a faixa informada junto com o seu score.
Consultar meu próprio score faz ele baixar?
Não. Consultar seu próprio relatório de crédito não é um pedido de crédito novo, então não afeta seu score. São os pedidos formais de crédito que podem aparecer no seu histórico e ter efeito.
Preciso deixar saldo no cartão de crédito para construir crédito?
Não. Você não precisa deixar saldo nem pagar juros para ter um bom score. Usar o cartão com moderação e pagar a fatura inteira todo mês é melhor para o seu score e para o seu bolso.
Posso remover atrasos do meu relatório de crédito?
Atrasos informados corretamente geralmente não podem ser removidos antes do prazo; só erros de verdade podem ser corrigidos. Se houve um motivo especial, alguns países permitem incluir uma breve nota explicativa no seu histórico.