Como Sair das Dívidas: Método Bola de Neve x Avalanche (com Exemplos)
Como sair das dívidas passo a passo: compare os métodos bola de neve e avalanche com um exemplo prático, encontre ajuda gratuita e evite golpes de renegociação.
Este guia é apenas informação geral, não é aconselhamento financeiro, jurídico ou técnico profissional. Menus e regras podem variar conforme o aparelho e o país.
Para sair das dívidas, liste tudo o que você deve, pague pelo menos o valor mínimo de cada dívida e coloque todo o dinheiro extra que conseguir em uma dívida de cada vez. As duas formas mais populares de escolher qual dívida vem primeiro são o método avalanche (a de juros mais altos primeiro, que economiza mais dinheiro) e o método bola de neve (a de menor saldo primeiro, que traz vitórias rápidas).
Os dois funcionam se você for constante. O melhor plano é aquele que você realmente vai seguir.
Resposta rápida
- Liste todas as dívidas com o saldo, a taxa de juros e o pagamento mínimo.
- Faça um orçamento para saber quanto a mais você pode pagar por mês.
- Pague sempre o mínimo de todas as dívidas para evitar multas e danos ao seu crédito.
- Avalanche: o dinheiro extra vai primeiro para a dívida com os juros mais altos. É o mais barato no total.
- Bola de neve: o dinheiro extra vai primeiro para a dívida com o menor saldo. Traz as primeiras vitórias mais rápido.
- Se estiver ficando para trás, procure cedo seus credores e um serviço de orientação financeira sem fins lucrativos.
- Fuja de qualquer empresa de "renegociação de dívidas" que cobre taxas antes de negociar suas dívidas.
Este artigo traz informações gerais, não aconselhamento financeiro personalizado.
Passo 1: Liste Tudo o Que Você Deve
Separe os extratos e faturas mais recentes e anote cada dívida em uma tabela simples:
- Nome da dívida (cartão de crédito, cartão de loja, empréstimo pessoal, financiamento do carro e assim por diante)
- Saldo atual
- Taxa de juros (custo efetivo anual)
- Pagamento mínimo mensal
- Data de vencimento
Ver o quadro completo pode ser desconfortável, mas é a base de qualquer plano. Mantenha um calendário com os vencimentos para não pagar nada atrasado.
Passo 2: Encontre Dinheiro Extra Todo Mês
A velocidade da quitação depende de quanto você consegue pagar acima dos mínimos.
- Acompanhe sua renda e seus gastos durante um mês. Nosso guia sobre como fazer um orçamento mostra como.
- Corte ou pause os gastos não essenciais, como assinaturas que você não usa.
- Procure formas de reduzir as contas, como trocar de operadora ou fornecedor.
- Considere uma renda extra, se for realista. Veja nosso guia de formas confiáveis de ganhar dinheiro na internet.
- Pare de fazer dívidas novas. Só use o cartão de crédito para compras que você consegue pagar integralmente na fatura.
Mantenha também uma pequena reserva de emergência. Sem ela, a próxima conta inesperada geralmente volta direto para o cartão.
Passo 3: Escolha Entre Bola de Neve e Avalanche
Os dois métodos seguem as mesmas regras: pague o mínimo de tudo e mande todo o dinheiro extra para uma dívida "alvo". Quando o alvo for quitado, some o valor que você pagava nele ao próximo alvo. A única diferença é a ordem.
| Método avalanche | Método bola de neve | |
|---|---|---|
| Qual dívida primeiro | A de juros mais altos | A de menor saldo |
| Total de juros pagos | O menor | Geralmente maior |
| Primeira dívida quitada | Pode demorar mais | Geralmente rápido |
| Ideal para | Quem se motiva economizando o máximo de dinheiro | Quem precisa de vitórias rápidas para continuar motivado |
| Principal risco | Perder a motivação se o progresso parecer lento | Pagar mais juros no total |
Exemplo prático
Imagine que você tem três dívidas e consegue destinar 500 por mês no total para elas. Os pagamentos mínimos somam 300, então sobram 200 extras por mês.
| Dívida | Saldo | Taxa de juros anual | Pagamento mínimo |
|---|---|---|---|
| Cartão de loja | 1.000 | 15% | 30 |
| Cartão de crédito | 4.000 | 24% | 120 |
| Empréstimo pessoal | 6.000 | 8% | 150 |
Supondo que os juros sejam cobrados mensalmente (taxa anual ÷ 12), que os mínimos não mudem e que nenhuma dívida nova seja feita, veja o que acontece:
| Resultado | Avalanche (cartão de crédito primeiro) | Bola de neve (cartão de loja primeiro) |
|---|---|---|
| Primeira dívida quitada | Cartão de crédito, mês 15 | Cartão de loja, mês 5 |
| Segunda dívida quitada | Cartão de loja, mês 17 | Cartão de crédito, mês 17 |
| Todas as dívidas quitadas | Mês 26 | Mês 26 |
| Total de juros pagos | Cerca de 1.518 | Cerca de 1.620 |
Neste exemplo, o avalanche economiza cerca de 102 em juros. O bola de neve quita a primeira dívida dez meses antes, o que pode dar um grande impulso na motivação. A diferença fica maior quando as dívidas com juros mais altos também são as de maior saldo.
Esses números vêm de um cálculo mês a mês e servem apenas como ilustração. Os resultados reais dependem de como seus credores calculam os juros e definem os pagamentos mínimos.
Passo 4: Reduza o Custo dos Juros
Diminuir sua taxa de juros ajuda, seja qual for o método escolhido.
- Ligue para as administradoras dos cartões. Peça uma taxa menor ou um parcelamento que caiba no seu bolso. Pegue qualquer acordo por escrito.
- Compare as opções de consolidação com cuidado. Um empréstimo de consolidação junta várias dívidas em um único pagamento. Ele só ajuda se a taxa e as tarifas forem menores no total. Tenha muito cuidado com empréstimos com garantia do imóvel, porque atrasos podem colocar sua casa em risco.
- Leia as letras miúdas da transferência de saldo. Confira as tarifas e qual será a taxa depois de qualquer período promocional.
Os juros do cartão de crédito costumam ser muito mais altos do que a maioria das aplicações ou investimentos rende de forma confiável, e é por isso que quitar dívidas com juros altos geralmente é um primeiro passo melhor do que investir.
Passo 5: Busque Ajuda Se Estiver com Dificuldade
Se você não consegue pagar os mínimos, aja cedo.
- Fale com seus credores antes de atrasar. Muitos aceitam um plano de pagamento menor se você pedir cedo.
- Converse com um orientador financeiro de uma instituição sem fins lucrativos. Um bom orientador analisa todo o seu orçamento antes de recomendar qualquer coisa. Pergunte sobre as taxas logo no início.
- Pergunte sobre um plano de gestão de dívidas. O orientador negocia com seus credores, e você faz um único pagamento mensal. Esses planos costumam durar quatro anos ou mais e podem exigir que você pare de usar cartões de crédito.
- Entenda os riscos da negociação de dívidas por empresas. Essas empresas pedem que você pare de pagar os credores enquanto junta uma quantia para fechar um acordo. Isso pode prejudicar seu crédito, gerar ligações de cobrança ou processos, e os valores perdoados podem ser tributáveis.
- Trate a falência ou a insolvência como último recurso. As regras variam de país para país e os efeitos duram muito tempo, então busque orientação independente antes.
No Reino Unido, há orientação gratuita sobre dívidas pelo MoneyHelper. Nos EUA, a FTC sugere opções sem fins lucrativos, como cooperativas de crédito, universidades e escritórios de extensão cooperativa.
Erros Comuns e Golpes de Renegociação de Dívidas
- Pagar só os mínimos. Isso mantém você em dia, mas pode arrastar a quitação por anos.
- Atrasar as dívidas que não são o alvo. Pague sempre todos os mínimos.
- Quitar um cartão e voltar a usá-lo. Primeiro feche o buraco no seu orçamento.
- Pagar taxas antecipadas para renegociar dívidas. Nos EUA, empresas de negociação de dívidas não podem, por lei, cobrar taxas antes de negociar alguma das suas dívidas. Taxas antecipadas são um grande sinal de alerta.
- Acreditar em "garantias". Desconfie de promessas de apagar todas as suas dívidas, de parar todos os processos ou de programas especiais de perdão de dívidas "do governo".
- Pagar por uma "limpeza de nome" que remove informações corretas. Ninguém pode, legalmente, remover do seu relatório de crédito informações negativas que estejam corretas. Veja o que realmente funciona no nosso guia sobre como aumentar o score de crédito.
Perguntas Frequentes
O método bola de neve ou o avalanche é melhor?
O avalanche geralmente economiza mais dinheiro, porque ataca primeiro a dívida mais cara. O bola de neve costuma ser mais motivador, porque você quita uma dívida rapidamente. Se você tende a desistir sem vitórias rápidas, o bola de neve pode ser a melhor escolha na prática.
Devo guardar dinheiro ou quitar as dívidas primeiro?
A maioria das pessoas se beneficia de montar primeiro uma pequena reserva de emergência e depois focar nas dívidas com juros altos. Sem economias, os gastos inesperados tendem a voltar para o cartão de crédito.
Um empréstimo de consolidação de dívidas reduz o que eu devo?
Não. Ele substitui várias dívidas por um único empréstimo. Pode economizar dinheiro se a nova taxa e as tarifas forem menores, mas não reduz o valor que você pegou emprestado, e empréstimos com garantia colocam seu patrimônio em risco.
Quitar as dívidas melhora meu score de crédito?
Pagar em dia e reduzir o saldo dos cartões de crédito geralmente ajuda com o tempo. O histórico de pagamentos pesa muito, então mantenha todas as contas em dia enquanto segue o seu plano.
Quanto tempo leva para sair das dívidas?
Depende dos saldos, das taxas de juros e de quanto a mais você consegue pagar. Listar suas dívidas e montar um plano simples mês a mês, como o exemplo acima, dá a você uma data realista para mirar.