借金を返済する方法：スノーボール方式とアバランチ方式を例で比較

借金から抜け出すには、借りているものをすべて書き出し、どの借金も少なくとも最低返済額は払い、上乗せできるお金はすべて一度にひとつの借金に集中させます。どの借金から返すかを決める方法として特に人気があるのは、アバランチ方式（金利の高いものから返す。最もお金を節約できる）と、スノーボール方式（残高の少ないものから返す。早く成果を実感できる）の2つです。

どちらも続ければ効果があります。最良の計画とは、自分が実際に続けられる計画です。

要点まとめ

• すべての借金について、残高、金利、最低返済額を書き出す。
• 予算を立て、毎月いくら上乗せして返済できるかを把握する。
• 手数料や信用情報への悪影響を避けるため、どの借金も必ず最低額は払う。
• アバランチ方式：上乗せ分を金利の最も高い借金に回す。総額が最も安い。
• スノーボール方式：上乗せ分を残高の最も少ない借金に回す。最初の成果が最も早い。
• 返済が遅れそうなら、早めに借入先や非営利の債務相談窓口に連絡する。
• 借金を整理する前に手数料を取る「債務整理」業者は避ける。

本記事は一般的な情報であり、個別の金融アドバイスではありません。

ステップ1：借りているものをすべて書き出す

最新の明細を集め、それぞれの借金をシンプルな表に書き出しましょう。

1. 借金の名前（クレジットカード、店舗系カード、フリーローン、自動車ローンなど）
2. 現在の残高
3. 金利（実質年率）
4. 毎月の最低返済額
5. 支払期日

全体像を見るのは気が重いかもしれませんが、これがあらゆる計画の土台です。支払いが遅れないよう、期日をカレンダーで管理しましょう。

ステップ2：毎月の上乗せ分を見つける

返済のスピードは、最低返済額よりどれだけ多く払えるかで決まります。

1. 1か月間、収入と支出を記録します。方法は予算の立て方のガイドで紹介しています。
2. 使っていないサブスクなど、必要のない出費を削るか一時停止します。
3. 契約先を変えるなど、請求額を下げる方法を探します。
4. 現実的であれば、副収入も検討しましょう。ネットで安全にお金を稼ぐ方法のガイドをご覧ください。
5. 新たな借金を増やさないようにします。クレジットカードは、全額を返せる買い物にだけ使いましょう。

小さな緊急資金も確保しておきましょう。それがないと、次に急な出費があったとき、たいていまたカードに頼ることになります。

ステップ3：スノーボール方式かアバランチ方式かを選ぶ

どちらの方法もルールは同じです。すべての借金の最低額を払い、上乗せ分はすべてひとつの「ターゲット」の借金に回します。ターゲットを返し終えたら、その返済額を次のターゲットに上乗せします。違うのは順番だけです。

具体例

3つの借金があり、返済に合計で月500を回せるとします。最低返済額の合計は300なので、毎月200を上乗せできます。

利息は毎月（実質年率 ÷ 12）でかかり、最低返済額は変わらず、新たな借金はしないと仮定すると、次のようになります。

この例では、アバランチ方式のほうが利息を約102節約できます。スノーボール方式は最初の借金を10か月早く完済でき、大きなやる気につながることがあります。金利の高い借金の残高が大きいほど、この差は広がります。

これらの数字は月ごとの計算によるもので、説明のための例です。実際の結果は、借入先の利息の計算方法や最低返済額の設定によって変わります。

ステップ4：利息のコストを下げる

どちらの方法を選んでも、金利を下げることは役に立ちます。

1. カード会社に電話する。 金利の引き下げや、無理なく払える返済計画を相談しましょう。合意した内容は必ず書面でもらいます。
2. おまとめの選択肢を慎重に比較する。 おまとめローンは、複数の借金をひとつの返済にまとめるものです。全体として金利と手数料が低くなる場合にだけ役立ちます。自宅を担保にするローンには十分注意しましょう。返済が滞ると、家を失うおそれがあります。
3. 残高移行の細かい条件を読む。 手数料や、優遇期間が終わったあとの金利を確認しましょう。

クレジットカードの金利は、多くの貯金や投資で確実に得られるリターンをはるかに上回ることが多いため、投資の前にまず高金利の借金を返すのが、ふつうは有力な一手になります。

ステップ5：苦しいときは助けを求める

最低返済額の支払いが難しいなら、早めに行動しましょう。

1. 返済が遅れる前に借入先に連絡する。 早めに相談すれば、返済額を減らす計画に応じてくれるところも多くあります。
2. 非営利の債務相談窓口に相談する。 良い相談員は、何かをすすめる前に家計全体を見直してくれます。料金については最初に確認しましょう。
3. 債務管理計画について聞く。 相談員が借入先と交渉し、あなたは毎月1回の返済をします。こうした計画は4年以上かかることが多く、クレジットカードの利用停止を求められる場合もあります。
4. 債務の減額交渉（債務和解）のリスクを理解する。 和解業者は、まとまったお金を貯める間、借入先への返済を止めるよう求めます。これにより信用情報が傷ついたり、督促の電話や訴訟につながったりするおそれがあり、免除された金額に税金がかかることもあります。
5. 自己破産や債務超過の手続きは最後の手段と考える。 ルールは国によって異なり、影響が長く続くので、まず独立した立場の専門家に相談しましょう。

英国ではMoneyHelperを通じて無料の債務相談を受けられます。米国では、FTCが信用組合、大学、協同普及事業（Cooperative Extension）の事務所などの非営利の選択肢をすすめています。

よくある失敗と債務整理詐欺

• 最低返済額だけを払う。 延滞は避けられますが、返済が何年も長引くことがあります。
• ターゲット以外の借金の支払いを忘れる。 必ずすべての最低額を払いましょう。
• カードを完済したのに、また使う。 まず家計の赤字をなくしましょう。
• 債務整理に前払いの手数料を払う。 米国では、債務和解業者は借金を1件でも整理する前に手数料を取ることが法律で禁じられています。前払いの手数料は重大な危険信号です。
• 「保証」を信じる。 すべての借金を帳消しにする、あらゆる訴訟を止める、特別な「政府の」債務救済プログラムがある、といった約束には注意しましょう。
• 正確な情報を削除するという「信用修復」にお金を払う。 信用情報から正確なマイナス情報を合法的に削除できる人はいません。本当に効果のある方法はクレジットスコアを上げる方法のガイドで紹介しています。

よくある質問

スノーボール方式とアバランチ方式、どちらがいいですか？

アバランチ方式は、最も高くつく借金から返すため、ふつうはより多くのお金を節約できます。スノーボール方式は、早く借金をひとつ完済できるので、やる気が出やすいことが多いです。早い成果がないとあきらめてしまいそうなら、実際にはスノーボール方式のほうが良い選択になることもあります。

貯金と借金の返済、どちらを先にすべきですか？

多くの人にとっては、まず小さな緊急資金を作り、そのあと高金利の借金に集中するのがおすすめです。貯金がないと、予想外の出費がまたクレジットカード払いになりがちです。

おまとめローンで借金の額は減りますか？

いいえ。複数の借金をひとつのローンに置き換えるだけです。新しい金利と手数料が低ければお金の節約になりますが、借りた額そのものは減りません。また、担保付きのローンでは財産を失うリスクがあります。

借金を返すとクレジットスコアは上がりますか？

期日どおりに払い、クレジットカードの残高を減らすことは、ふつう時間とともにスコアの改善につながります。支払い履歴は非常に重要なので、返済計画を進める間も、すべての口座で延滞しないようにしましょう。

借金から抜け出すにはどれくらいかかりますか？

残高、金利、そして毎月どれだけ上乗せして払えるかによります。借金を書き出し、上の例のようなシンプルな月ごとの計画を立てれば、目指すべき現実的な完済時期がわかります。

---

参考資料

• CFPB – How to reduce your debt
• FTC – How to get out of debt
• Investor.gov (SEC) – Pay off credit cards or other high-interest debt