Как выбраться из долгов: методы снежного кома и лавины (с примерами)
Как выбраться из долгов шаг за шагом: сравнение методов «снежный ком» и «лавина» на примере, где найти бесплатную помощь и как не попасться мошенникам.
Эта инструкция носит общий информационный характер и не является профессиональной финансовой, юридической или технической консультацией. Меню и правила могут отличаться в зависимости от устройства и страны.
Чтобы выбраться из долгов, запишите всё, что вы должны, вносите хотя бы минимальный платёж по каждому долгу и направляйте все свободные деньги на погашение одного долга за раз. Два самых популярных способа выбрать, какой долг гасить первым, — метод лавины (сначала долг с самой высокой ставкой, что экономит больше всего денег) и метод снежного кома (сначала самый маленький долг, что даёт быстрые победы).
Оба метода работают, если их придерживаться. Лучший план — тот, которому вы действительно будете следовать.
Коротко
- Запишите все долги с остатком, процентной ставкой и минимальным платежом.
- Составьте бюджет, чтобы знать, сколько сверх минимума вы можете платить каждый месяц.
- Всегда вносите минимальный платёж по каждому долгу, чтобы избежать штрафов и не испортить кредитную историю.
- Лавина: дополнительные деньги идут на долг с самой высокой ставкой. В итоге дешевле всего.
- Снежный ком: дополнительные деньги идут на самый маленький долг. Быстрее всего первые победы.
- Если вы не успеваете с платежами, как можно раньше свяжитесь с кредиторами и некоммерческим кредитным консультантом.
- Избегайте любых компаний по «избавлению от долгов», которые берут плату до урегулирования ваших долгов.
Эта статья — общая информация, а не персональная финансовая консультация.
Шаг 1: Запишите всё, что вы должны
Соберите последние выписки и запишите каждый долг в простую таблицу:
- Название долга (кредитная карта, карта магазина, потребительский кредит, автокредит и так далее)
- Текущий остаток
- Процентная ставка (годовая, APR)
- Минимальный ежемесячный платёж
- Дата платежа
Увидеть полную картину может быть неприятно, но это основа любого плана. Ведите календарь дат платежей, чтобы ничего не оплатить с опозданием.
Шаг 2: Найдите дополнительные деньги каждый месяц
Скорость погашения зависит от того, сколько вы можете платить сверх минимальных платежей.
- Месяц отслеживайте свои доходы и расходы. Как это сделать, показано в нашей статье о том, как составить бюджет.
- Сократите или приостановите необязательные расходы, например неиспользуемые подписки.
- Поищите способы снизить счета, например сменив поставщика услуг.
- Подумайте о дополнительном доходе, если это реально. Читайте нашу статью о честных способах заработать в интернете.
- Перестаньте брать новые долги. Пользуйтесь кредитной картой только для покупок, которые можете полностью оплатить.
Также держите небольшую финансовую подушку. Без неё следующий неожиданный счёт обычно снова оказывается на карте.
Шаг 3: Выберите снежный ком или лавину
Оба метода работают по одним правилам: вносите минимальный платёж по всем долгам, а все дополнительные деньги направляйте на один «целевой» долг. Когда целевой долг погашен, добавьте его платёж к следующей цели. Разница только в порядке.
| Лавина | Снежный ком | |
|---|---|---|
| Какой долг первым | С самой высокой ставкой | С самым маленьким остатком |
| Сколько процентов вы заплатите | Меньше всего | Обычно больше |
| Погашение первого долга | Может занять больше времени | Обычно быстро |
| Кому подходит | Тем, кого мотивирует максимальная экономия | Тем, кому для мотивации нужны быстрые победы |
| Главный риск | Потеря мотивации, если прогресс кажется медленным | Переплата процентов в целом |
Пример расчёта
Представьте, что у вас три долга и вы можете тратить на них в общей сложности 500 в месяц. Минимальные платежи в сумме составляют 300, поэтому каждый месяц у вас остаётся 200 дополнительно.
| Долг | Остаток | Процентная ставка (APR) | Минимальный платёж |
|---|---|---|---|
| Карта магазина | 1000 | 15% | 30 |
| Кредитная карта | 4000 | 24% | 120 |
| Потребительский кредит | 6000 | 8% | 150 |
Если проценты начисляются ежемесячно (APR ÷ 12), минимальные платежи не меняются и новые долги не появляются, получится вот что:
| Результат | Лавина (сначала кредитная карта) | Снежный ком (сначала карта магазина) |
|---|---|---|
| Первый долг погашен | Кредитная карта, 15-й месяц | Карта магазина, 5-й месяц |
| Второй долг погашен | Карта магазина, 17-й месяц | Кредитная карта, 17-й месяц |
| Все долги погашены | 26-й месяц | 26-й месяц |
| Всего уплачено процентов | Около 1518 | Около 1620 |
В этом примере лавина экономит около 102 на процентах. Снежный ком позволяет закрыть первый долг на десять месяцев раньше, а это может сильно поднять мотивацию. Разрыв становится больше, когда долги с высокой ставкой — это ещё и самые крупные долги.
Эти цифры получены помесячным расчётом и приведены только для иллюстрации. Реальные результаты зависят от того, как ваши кредиторы начисляют проценты и устанавливают минимальные платежи.
Шаг 4: Снизьте расходы на проценты
Снижение процентной ставки помогает независимо от выбранного метода.
- Позвоните в банки, выпустившие ваши карты. Попросите снизить ставку или предложить посильный график платежей. Любую договорённость получите в письменном виде.
- Внимательно сравнивайте варианты рефинансирования. Кредит на рефинансирование (консолидацию) объединяет несколько долгов в один платёж. Он помогает, только если ставка и комиссии в целом ниже. Будьте особенно осторожны с кредитами под залог жилья: пропущенные платежи могут поставить ваше жильё под угрозу.
- Читайте мелкий шрифт при переводе долга на другую карту. Проверьте комиссии и то, какой станет ставка после окончания льготного периода.
Ставки по кредитным картам часто намного выше того, что стабильно приносят большинство сбережений или инвестиций, поэтому погашение дорогих долгов обычно разумный первый шаг перед тем, как инвестировать.
Шаг 5: Обратитесь за помощью, если вам тяжело
Если вы не справляетесь даже с минимальными платежами, действуйте как можно раньше.
- Свяжитесь с кредиторами до того, как появится просрочка. Многие соглашаются на график с меньшими платежами, если обратиться заранее.
- Поговорите с некоммерческим кредитным консультантом. Хороший консультант изучает весь ваш бюджет, прежде чем что-либо рекомендовать. Сразу спросите о стоимости услуг.
- Спросите о плане управления долгом. Консультант договаривается с кредиторами, а вы вносите один ежемесячный платёж. Такие планы часто длятся четыре года и дольше и могут потребовать отказаться от кредитных карт.
- Учитывайте риски урегулирования долгов. Компании по урегулированию долгов предлагают прекратить платить кредиторам, пока вы копите крупную сумму. Это может испортить кредитную историю, привести к звонкам коллекторов или судебным искам, а прощённые суммы могут облагаться налогом.
- Рассматривайте банкротство как крайнюю меру. Правила в разных странах различаются, а последствия длятся долго, поэтому сначала получите независимую консультацию.
В Великобритании бесплатную консультацию по долгам можно получить через MoneyHelper. В США FTC советует некоммерческие варианты, например кредитные союзы, университеты и офисы Cooperative Extension.
Частые ошибки и мошенничество с «избавлением от долгов»
- Платить только минимум. Так вы избегаете просрочки, но погашение может растянуться на годы.
- Пропускать платежи по нецелевым долгам. Всегда вносите все минимальные платежи.
- Погасить карту и снова начать ею пользоваться. Сначала закройте дыру в бюджете.
- Платить авансом за избавление от долгов. В США компании по урегулированию долгов по закону не могут брать плату, пока не урегулируют хотя бы один из ваших долгов. Предоплата — серьёзный тревожный сигнал.
- Верить «гарантиям». Остерегайтесь обещаний списать все ваши долги, остановить все судебные иски, а также специальных «государственных» программ избавления от долгов.
- Платить за «исправление кредитной истории» с удалением достоверных сведений. Никто не может законно удалить достоверную негативную информацию из вашей кредитной истории. Что действительно работает, читайте в нашей статье о том, как улучшить кредитный рейтинг.
Часто задаваемые вопросы
Какой метод лучше: снежный ком или лавина?
Лавина обычно экономит больше денег, потому что сначала вы гасите самый дорогой долг. Снежный ком часто сильнее мотивирует, потому что вы быстро закрываете первый долг. Если без быстрых побед вы, скорее всего, бросите, на практике снежный ком может оказаться лучшим выбором.
Что сначала: копить или гасить долги?
Большинству людей полезно сначала создать небольшую финансовую подушку, а затем сосредоточиться на дорогих долгах. Без сбережений неожиданные расходы, как правило, снова оказываются на кредитных картах.
Уменьшает ли рефинансирование сумму долга?
Нет. Оно заменяет несколько долгов одним кредитом. Это может сэкономить деньги, если новая ставка и комиссии ниже, но сумма, которую вы заняли, не уменьшается, а кредиты под залог ставят под угрозу ваше имущество.
Улучшится ли кредитный рейтинг, если погасить долги?
Своевременные платежи и снижение задолженности по кредитным картам обычно со временем помогают. История платежей очень важна, поэтому не допускайте просрочек ни по одному счёту, пока выполняете свой план.
Сколько времени нужно, чтобы выбраться из долгов?
Это зависит от сумм долгов, процентных ставок и того, сколько вы можете платить сверх минимума. Если записать долги и составить простой помесячный план, как в примере выше, вы получите реалистичную дату, на которую можно ориентироваться.