Comment sortir de l'endettement : boule de neige ou avalanche ?
Comment sortir de l'endettement étape par étape : méthodes boule de neige et avalanche comparées avec un exemple chiffré, aides gratuites et arnaques à éviter.
Ce guide est fourni à titre d'information générale et ne constitue pas un conseil financier, juridique ou technique professionnel. Les menus et les règles peuvent varier selon l'appareil et le pays.
Pour sortir de l'endettement, listez tout ce que vous devez, payez au moins le minimum sur chaque dette et consacrez tout l'argent supplémentaire possible à une seule dette à la fois. Les deux façons les plus répandues de choisir par quelle dette commencer sont la méthode avalanche (le taux d'intérêt le plus élevé d'abord, qui fait économiser le plus d'argent) et la méthode boule de neige (le plus petit solde d'abord, qui apporte des victoires rapides).
Les deux fonctionnent si vous vous y tenez. Le meilleur plan est celui que vous suivrez vraiment.
Réponse rapide
- Listez chaque dette avec son solde, son taux d'intérêt et sa mensualité minimale.
- Faites un budget pour savoir combien vous pouvez rembourser en plus chaque mois.
- Payez toujours le minimum sur chaque dette pour éviter les frais et les dégâts sur votre dossier de crédit.
- Avalanche : l'argent supplémentaire va d'abord au taux d'intérêt le plus élevé. La moins chère au total.
- Boule de neige : l'argent supplémentaire va d'abord au plus petit solde. Les premières victoires les plus rapides.
- Si vous prenez du retard, contactez tôt vos prêteurs et un conseiller budgétaire à but non lucratif.
- Fuyez toute société de « désendettement » qui facture des frais avant d'avoir réglé vos dettes.
Cet article est une information générale, pas un conseil financier personnalisé.
Étape 1 : Listez tout ce que vous devez
Rassemblez vos derniers relevés et notez chaque dette dans un tableau simple :
- Nom de la dette (carte de crédit, carte de magasin, prêt personnel, crédit auto, etc.)
- Solde actuel
- Taux d'intérêt (TAEG)
- Mensualité minimale
- Date d'échéance
Avoir une vue d'ensemble peut être inconfortable, mais c'est la base de tout plan. Tenez un calendrier des échéances pour ne jamais payer en retard.
Étape 2 : Dégagez de l'argent supplémentaire chaque mois
La vitesse de remboursement dépend de ce que vous pouvez payer au-delà des minimums.
- Suivez vos revenus et vos dépenses pendant un mois. Notre guide comment faire un budget vous montre comment faire.
- Supprimez ou mettez en pause les dépenses non essentielles, comme les abonnements inutilisés.
- Cherchez à réduire vos factures, par exemple en changeant de fournisseur.
- Envisagez un revenu complémentaire si c'est réaliste. Consultez notre guide des moyens fiables de gagner de l'argent en ligne.
- Arrêtez de contracter de nouvelles dettes. N'utilisez une carte de crédit que pour des achats que vous pouvez rembourser intégralement.
Gardez aussi une petite épargne de précaution. Sans elle, la prochaine facture surprise finit généralement de nouveau sur une carte.
Étape 3 : Choisissez entre boule de neige et avalanche
Les deux méthodes suivent les mêmes règles : payez le minimum partout, puis envoyez tout l'argent supplémentaire vers une dette « cible ». Quand la cible est remboursée, ajoutez sa mensualité à la cible suivante. Seul l'ordre change.
| Méthode avalanche | Méthode boule de neige | |
|---|---|---|
| Quelle dette en premier | Le taux d'intérêt le plus élevé | Le plus petit solde |
| Total des intérêts payés | Le plus faible | Généralement plus élevé |
| Première dette soldée | Peut prendre plus de temps | Généralement rapide |
| Idéale pour | Ceux que motive l'idée d'économiser le plus | Ceux qui ont besoin de victoires rapides pour rester motivés |
| Principal risque | Perdre sa motivation si les progrès semblent lents | Payer plus d'intérêts au total |
Exemple chiffré
Imaginez que vous avez trois dettes et que vous pouvez y consacrer 500 par mois au total. Les mensualités minimales s'élèvent à 300 : il vous reste donc 200 de plus chaque mois.
| Dette | Solde | Taux d'intérêt (TAEG) | Mensualité minimale |
|---|---|---|---|
| Carte de magasin | 1 000 | 15 % | 30 |
| Carte de crédit | 4 000 | 24 % | 120 |
| Prêt personnel | 6 000 | 8 % | 150 |
En supposant que les intérêts sont facturés chaque mois (TAEG ÷ 12), que les minimums restent identiques et qu'aucune nouvelle dette ne s'ajoute, voici ce qui se passe :
| Résultat | Avalanche (carte de crédit d'abord) | Boule de neige (carte de magasin d'abord) |
|---|---|---|
| Première dette remboursée | Carte de crédit, mois 15 | Carte de magasin, mois 5 |
| Deuxième dette remboursée | Carte de magasin, mois 17 | Carte de crédit, mois 17 |
| Toutes les dettes remboursées | Mois 26 | Mois 26 |
| Total des intérêts payés | Environ 1 518 | Environ 1 620 |
Dans cet exemple, l'avalanche fait économiser environ 102 d'intérêts. La boule de neige solde la première dette dix mois plus tôt, ce qui peut donner un vrai coup de fouet à la motivation. L'écart se creuse lorsque vos dettes à taux élevé sont aussi vos plus gros soldes.
Ces chiffres proviennent d'un calcul mois par mois et sont donnés à titre d'illustration. Les résultats réels dépendent de la façon dont vos prêteurs calculent les intérêts et fixent les mensualités minimales.
Étape 4 : Réduisez le coût de vos intérêts
Faire baisser votre taux d'intérêt aide, quelle que soit la méthode choisie.
- Appelez les émetteurs de vos cartes. Demandez un taux plus bas ou un échéancier que vous pouvez tenir. Obtenez tout accord par écrit.
- Comparez soigneusement les offres de regroupement de crédits. Un regroupement de crédits réunit plusieurs dettes en une seule mensualité. Il n'est utile que si le taux et les frais sont plus bas au total. Soyez très prudent avec les prêts garantis par votre logement, car des impayés pourraient le mettre en danger.
- Lisez les petites lignes des transferts de solde. Vérifiez les frais et le taux appliqué après une éventuelle période promotionnelle.
Les taux des cartes de crédit sont souvent bien plus élevés que ce que rapportent de façon fiable la plupart des placements ou de l'épargne : c'est pourquoi rembourser les dettes à taux élevé est généralement une excellente première étape avant d'investir.
Étape 5 : Faites-vous aider si vous êtes en difficulté
Si vous n'arrivez plus à payer les mensualités minimales, agissez tôt.
- Contactez vos prêteurs avant de prendre du retard. Beaucoup acceptent un échéancier réduit si vous le demandez tôt.
- Parlez à un conseiller budgétaire à but non lucratif. Un bon conseiller examine l'ensemble de votre budget avant de recommander quoi que ce soit. Renseignez-vous d'emblée sur les frais.
- Renseignez-vous sur un plan de gestion de dettes. Le conseiller négocie avec vos prêteurs, et vous effectuez un seul paiement mensuel. Ces plans durent souvent quatre ans ou plus et peuvent vous obliger à cesser d'utiliser vos cartes de crédit.
- Comprenez les risques du règlement de dettes. Les sociétés de règlement de dettes vous demandent d'arrêter de payer vos prêteurs le temps d'épargner une somme forfaitaire. Cela peut abîmer votre dossier de crédit, entraîner des appels de recouvrement ou des poursuites, et les montants effacés peuvent être imposables.
- Considérez la faillite personnelle ou le surendettement comme un dernier recours. Les règles varient selon les pays et les effets sont durables : demandez d'abord un avis indépendant.
Au Royaume-Uni, des conseils gratuits sur l'endettement sont disponibles via MoneyHelper. Aux États-Unis, la FTC recommande des structures à but non lucratif comme les coopératives de crédit, les universités et les bureaux de la Cooperative Extension.
Erreurs fréquentes et arnaques au désendettement
- Ne payer que les minimums. Vous restez à jour, mais le remboursement peut s'étaler sur des années.
- Manquer des paiements sur les dettes non ciblées. Payez toujours chaque minimum.
- Solder une carte, puis la réutiliser. Comblez d'abord le trou dans votre budget.
- Payer des frais d'avance pour un désendettement. Aux États-Unis, les sociétés de règlement de dettes n'ont pas le droit de facturer des frais avant d'avoir réglé au moins une de vos dettes. Des frais d'avance sont un signal d'alarme majeur.
- Croire aux « garanties ». Méfiez-vous des promesses d'effacer toutes vos dettes, de stopper toutes les poursuites, ou de prétendus programmes « gouvernementaux » de désendettement.
- Payer une « réparation de crédit » qui supprimerait des informations exactes. Personne ne peut légalement supprimer des informations négatives exactes de votre rapport de crédit. Découvrez ce qui fonctionne vraiment dans notre guide pour améliorer son score de crédit.
Questions fréquentes
La méthode boule de neige est-elle meilleure que l'avalanche ?
L'avalanche fait généralement économiser plus d'argent, car elle cible d'abord la dette la plus chère. La boule de neige est souvent plus motivante, car vous soldez rapidement une dette. Si vous risquez d'abandonner sans victoires rapides, la boule de neige peut être le meilleur choix en pratique.
Faut-il épargner ou rembourser ses dettes en premier ?
La plupart des gens ont intérêt à constituer d'abord une petite épargne de précaution, puis à se concentrer sur les dettes à taux élevé. Sans épargne, les dépenses imprévues ont tendance à revenir sur les cartes de crédit.
Un regroupement de crédits réduit-il ce que je dois ?
Non. Il remplace plusieurs dettes par un seul prêt. Il peut faire économiser de l'argent si le nouveau taux et les frais sont plus bas, mais il ne réduit pas le montant emprunté, et les prêts garantis mettent vos biens en jeu.
Rembourser mes dettes améliorera-t-il mon score de crédit ?
Payer à temps et réduire le solde de vos cartes de crédit aide généralement avec le temps. L'historique de paiement compte beaucoup : gardez donc tous vos comptes à jour pendant que vous suivez votre plan.
Combien de temps faut-il pour sortir de l'endettement ?
Cela dépend de vos soldes, de vos taux d'intérêt et de ce que vous pouvez payer en plus. Lister vos dettes et établir un plan simple mois par mois, comme dans l'exemple ci-dessus, vous donne une date réaliste à viser.