Comment améliorer son score de crédit : 8 étapes efficaces

Pour améliorer votre score de crédit, payez chaque facture à temps, gardez le solde de vos cartes de crédit bas par rapport à leurs plafonds et vérifiez vos rapports de crédit pour repérer les erreurs. Évitez de demander plusieurs crédits à la fois et laissez le temps à vos bonnes habitudes de porter leurs fruits, car le score reflète surtout la façon dont vous gérez le crédit sur des mois et des années.

Les systèmes de notation de crédit diffèrent d'un pays à l'autre, et même entre agences d'un même pays. Les facteurs communs ci-dessous s'appliquent presque partout, mais renseignez-vous toujours sur le fonctionnement de la notation là où vous vivez.

Réponse rapide

• Payez toutes vos factures à temps, à chaque fois. Mettez en place des prélèvements automatiques.
• Utilisez peu votre crédit, idéalement pas plus de 30 % de vos plafonds totaux.
• Vérifiez vos rapports de crédit et contestez toute erreur.
• Ne demandez que le crédit dont vous avez réellement besoin.
• Gardez vos comptes anciens en règle pour construire un historique plus long.
• Méfiez-vous des sociétés de « réparation de crédit » qui font payer ce que vous pouvez faire gratuitement.

Ceci est une information générale, pas un conseil financier personnalisé.

Qu'est-ce qu'un score de crédit ?

Un score de crédit est un nombre qui estime la probabilité que vous remboursiez à temps l'argent emprunté. Les prêteurs, les propriétaires et certains assureurs l'utilisent pour décider de vous accepter ou non, et à quel taux ou à quelles conditions.

Votre score est calculé à partir de votre rapport de crédit, l'historique de vos prêts, cartes et paiements détenu par les bureaux de crédit (aussi appelés agences d'évaluation du crédit).

Vous n'avez pas un seul score. Différentes agences et différents modèles de notation peuvent produire des chiffres différents à partir du même historique. Les échelles varient aussi. Aux États-Unis, la plupart des scores vont de 300 à 850, tandis que les agences d'autres pays utilisent leurs propres échelles. Comparez votre score uniquement avec l'échelle sur laquelle il a été calculé.

Les principaux facteurs qui influencent votre score

Les pondérations exactes ne sont pas les mêmes partout, mais la plupart des systèmes de notation examinent des éléments similaires :

L'historique de paiement est généralement le facteur le plus important de tous.

Étape 1 : Obtenez vos rapports de crédit

On ne peut pas améliorer ce qu'on ne voit pas. Commencez par obtenir vos rapports auprès de chaque grand bureau de crédit de votre pays.

1. Trouvez le service officiel et gratuit de consultation du rapport de crédit de votre pays. Dans de nombreux pays, la loi vous donne le droit de consulter gratuitement votre rapport.
2. Aux États-Unis, utilisez AnnualCreditReport.com, le seul site autorisé à fournir les rapports gratuits d'Equifax, Experian et TransUnion. Les rapports gratuits sont disponibles chaque semaine.
3. Au Royaume-Uni, vous pouvez consulter gratuitement vos rapports auprès de chacune des agences d'évaluation du crédit.
4. Vérifiez chaque bureau, car chacun peut détenir des informations différentes.

Attention aux arnaques : Méfiez-vous des sites imitateurs avec des adresses mal orthographiées ou des offres de « rapport gratuit » qui cherchent à vous vendre quelque chose. Les services officiels ne vous demanderont jamais votre numéro d'identification ou vos coordonnées bancaires par e-mail, SMS ou téléphone.

Étape 2 : Corrigez les erreurs dans vos rapports

Même une petite erreur, comme une mauvaise adresse, peut poser problème.

1. Vérifiez vos informations personnelles : nom, date de naissance, adresses actuelle et précédentes.
2. Cherchez les comptes que vous ne reconnaissez pas. Ils peuvent signaler une usurpation d'identité.
3. Vérifiez que les retards de paiement, les soldes et les comptes clôturés sont correctement déclarés.
4. Contestez les erreurs auprès du bureau de crédit et du prêteur qui a fourni les données erronées. Gardez une copie de tout.
5. Si vous repérez une fraude, signalez-la à l'autorité compétente en matière de fraude ou d'usurpation d'identité dans votre pays.

Les informations négatives exactes ne peuvent généralement pas être supprimées avant terme. Seules les véritables erreurs peuvent être corrigées.

Étape 3 : Payez chaque facture à temps

C'est l'habitude la plus efficace pour votre score.

1. Mettez en place des prélèvements automatiques d'au moins le montant minimum pour chaque carte et chaque prêt.
2. Ajoutez des rappels dans votre agenda ou une application quelques jours avant chaque échéance.
3. Si vous avez manqué un paiement, régularisez votre situation au plus vite et restez à jour.
4. Si vous êtes en difficulté, contactez le prêteur avant de manquer un paiement pour connaître vos options.

Étape 4 : Réduisez votre taux d'utilisation du crédit

Le taux d'utilisation est la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Les experts conseillent souvent de le maintenir à 30 % maximum de vos plafonds totaux. Plus il est bas, mieux c'est en général.

Par exemple, si vos cartes ont un plafond cumulé de 5 000, essayez de garder un solde total inférieur à 1 500.

1. Remboursez le solde de vos cartes, en commençant par celle qui a le taux le plus élevé.
2. Payez l'intégralité chaque mois si vous le pouvez. Vous n'avez pas besoin de garder un solde ni de payer des intérêts pour avoir un bon score.
3. Faites attention si vous transférez toutes vos dettes sur une seule carte : elle risque d'approcher son plafond.

Si vos dettes vous semblent insurmontables, notre guide pour sortir de l'endettement compare les méthodes de remboursement.

Étape 5 : Limitez les nouvelles demandes de crédit

Chaque demande formelle peut être enregistrée dans votre dossier. De nombreuses demandes en peu de temps peuvent laisser penser aux prêteurs que vous êtes sous pression financière.

1. Ne demandez que le crédit dont vous avez vraiment besoin.
2. Quand c'est possible, utilisez des outils d'éligibilité qui font une « recherche souple », sans effet sur votre score.
3. Espacez vos demandes de plusieurs mois quand vous le pouvez.

Étape 6 : Construisez un historique long et stable

Le score repose largement sur la façon dont vous gérez vos comptes dans le temps : un long historique de paiements à l'heure est donc un atout. Gardez vos comptes en règle et surveillez vos anciens comptes inutilisés pour que personne ne s'en serve à votre insu.

Étape 7 : Construisez un historique si vous en avez peu ou pas

Un dossier « mince » peut rendre l'obtention d'un crédit difficile, même si vous n'avez jamais manqué un paiement.

1. Envisagez une carte de crédit sécurisée ou un petit prêt destiné à construire un historique, auprès d'un prêteur agréé.
2. Utilisez-la pour de petits achats et remboursez l'intégralité chaque mois.
3. Dans certains pays, vous pouvez faire figurer vos paiements de loyer ou d'énergie dans votre rapport, ou vous inscrire sur les listes électorales à votre adresse actuelle (Royaume-Uni).
4. Évitez les produits aux frais élevés qui promettent de « booster » votre score rapidement.

Étape 8 : Soyez patient et continuez à surveiller

Les améliorations mettent du temps à apparaître. Au Royaume-Uni, par exemple, les retards de paiement exacts restent généralement six ans dans votre dossier, et leur effet s'atténue avec le temps. Continuez à payer à temps, vérifiez régulièrement vos rapports et protégez-vous contre la fraude. Notre guide pour repérer les arnaques en ligne présente les pièges les plus courants.

Les erreurs à éviter

• Payer pour une « réparation de crédit ». Les informations exactes ne peuvent généralement pas être supprimées avant terme, et vous pouvez contester vous-même et gratuitement les véritables erreurs.
• Utiliser ses cartes jusqu'au plafond, même si vous les remboursez ensuite.
• Demander plusieurs cartes ou prêts en même temps pour voir lequel sera accepté.
• Ignorer les petites factures qui pourraient être transmises au recouvrement.
• Se porter caution ou partager un compte avec quelqu'un qui paie en retard. Les comptes joints peuvent lier vos dossiers.

Questions fréquentes

Combien de temps faut-il pour améliorer son score de crédit ?

Cela dépend de votre point de départ et de ce qui pénalise votre score. Réduire le solde de vos cartes et corriger les erreurs peut aider assez rapidement, dès que les prêteurs transmettent les données mises à jour. Se remettre de retards ou de défauts de paiement prend plus de temps, souvent des années, le temps que ces incidents vieillissent.

Qu'est-ce qu'un bon score de crédit ?

Cela dépend du système de notation. Aux États-Unis, la plupart des scores vont de 300 à 850, et plus le score est élevé, mieux c'est. D'autres pays et agences utilisent des échelles différentes : vérifiez l'échelle indiquée avec votre score.

Consulter mon propre score de crédit le fait-il baisser ?

Non. Consulter votre propre rapport de crédit n'est pas une demande de crédit, donc cela n'affecte pas votre score. Ce sont les demandes formelles de crédit qui peuvent apparaître dans votre dossier et avoir un effet.

Dois-je garder un solde sur ma carte de crédit pour construire mon historique ?

Non. Vous n'avez pas besoin de garder un solde ni de payer des intérêts pour avoir un bon score. Utiliser votre carte avec modération et rembourser l'intégralité chaque mois est meilleur pour votre score et pour votre portefeuille.

Puis-je faire supprimer des retards de paiement de mon rapport de crédit ?

Les retards de paiement exacts ne peuvent généralement pas être supprimés avant terme ; seules les véritables erreurs peuvent être corrigées. S'il y avait une raison particulière, certains pays vous permettent d'ajouter une courte note explicative à votre dossier.

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Sources

• Consumer Financial Protection Bureau – How do I get and keep a good credit score?
• Consumer Financial Protection Bureau – What is a credit score?
• Federal Trade Commission – Free credit reports
• MoneyHelper – How to improve your credit score