Как улучшить кредитный рейтинг: 8 работающих шагов

Чтобы улучшить кредитный рейтинг, оплачивайте все счета вовремя, держите задолженность по кредитным картам низкой по сравнению с лимитами и проверяйте свою кредитную историю на ошибки. Не подавайте много заявок на кредиты одновременно и дайте хорошим привычкам время накопиться: рейтинг в основном отражает то, как вы обращаетесь с кредитами на протяжении месяцев и лет.

Системы кредитного скоринга различаются от страны к стране и даже между бюро в одной стране. Общие факторы, описанные ниже, действуют почти везде, но всегда уточняйте, как устроена оценка там, где вы живёте.

Коротко

• Оплачивайте все счета вовремя, всегда. Настройте автоплатежи.
• Используйте мало кредитных средств — в идеале не больше 30% от общих лимитов.
• Проверяйте кредитные отчёты и оспаривайте ошибки.
• Подавайте заявки только на те кредиты, которые действительно нужны.
• Поддерживайте старые счета в хорошем состоянии, чтобы история была длиннее.
• Избегайте компаний по «исправлению кредитной истории», которые берут деньги за то, что можно сделать бесплатно.

Это общая информация, а не персональная финансовая консультация.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это число, которое оценивает, насколько вероятно, что вы вовремя вернёте заёмные деньги. Кредиторы, арендодатели и некоторые страховщики используют его, чтобы решить, одобрять ли вас и на каких условиях или под какую ставку.

Рейтинг рассчитывается на основе вашего кредитного отчёта — записи о ваших кредитах, картах и истории платежей, которую хранят бюро кредитных историй.

Рейтинг у вас не один. Разные бюро и скоринговые модели могут выдавать разные числа на основе одной и той же истории. Шкалы тоже различаются. В США большинство рейтингов находятся в диапазоне от 300 до 850, а бюро в других странах используют свои диапазоны. Сравнивайте свой рейтинг только со шкалой, по которой он был рассчитан.

Основные факторы, влияющие на рейтинг

Точный вес факторов везде разный, но большинство скоринговых систем смотрят на похожие вещи:

История платежей обычно самый важный фактор из всех.

Шаг 1: Получите свои кредитные отчёты

Нельзя улучшить то, чего не видно. Для начала получите отчёты из каждого крупного бюро кредитных историй в вашей стране.

1. Найдите официальный сервис бесплатных кредитных отчётов в вашей стране. Во многих странах закон даёт право бесплатно ознакомиться со своим отчётом.
2. В США используйте AnnualCreditReport.com — единственный сайт, уполномоченный предоставлять бесплатные отчёты Equifax, Experian и TransUnion. Бесплатные отчёты доступны каждую неделю.
3. В Великобритании отчёты можно бесплатно проверить в каждом из бюро кредитных историй.
4. Проверьте все бюро, потому что в каждом могут быть разные сведения.

Осторожно, мошенники: Остерегайтесь сайтов-двойников с адресами, написанными с ошибками, и предложений «бесплатного отчёта», за которыми скрывается попытка что-то вам продать. Официальные сервисы не пишут, не присылают СМС и не звонят с просьбой сообщить номер документа или данные счёта.

Шаг 2: Исправьте ошибки в отчётах

Даже маленькая ошибка, например неверный адрес, может создать проблемы.

1. Проверьте личные данные: имя, дату рождения, текущий и прошлые адреса.
2. Поищите счета, которые вы не узнаёте. Это может быть признаком кражи личных данных.
3. Проверьте, правильно ли отражены просроченные платежи, остатки задолженности и закрытые счета.
4. Оспорьте ошибки в бюро кредитных историй и у кредитора, который передал неверные данные. Сохраняйте копии всех документов.
5. Если вы обнаружили мошенничество, сообщите об этом в орган вашей страны, который занимается кражей личных данных или мошенничеством.

Достоверную негативную информацию обычно нельзя удалить досрочно. Исправить можно только настоящие ошибки.

Шаг 3: Оплачивайте все счета вовремя

Это самая действенная привычка для вашего рейтинга.

1. Настройте автоплатежи хотя бы на минимальную сумму по каждой карте и каждому кредиту.
2. Добавьте напоминания в календарь или приложение за несколько дней до каждого срока оплаты.
3. Если вы пропустили платёж, как можно скорее погасите просрочку и больше не допускайте её.
4. Если вам трудно платить, свяжитесь с кредитором до того, как пропустите платёж, и спросите о возможных вариантах.

Шаг 4: Снизьте загрузку кредитного лимита

Загрузка — это доля доступного кредита, которую вы используете. Эксперты обычно советуют держать её не выше 30% от общих лимитов. Чем ниже, тем, как правило, лучше.

Например, если общий лимит по вашим картам 5000, старайтесь, чтобы общая задолженность была меньше 1500.

1. Гасите задолженность по картам, начиная с карты с самой высокой ставкой.
2. По возможности погашайте всю сумму каждый месяц. Чтобы иметь хороший рейтинг, не нужно оставлять задолженность или платить проценты.
3. Будьте осторожны с переводом всех долгов на одну карту: это может приблизить её к лимиту.

Если долги кажутся неподъёмными, в нашей статье о том, как выбраться из долгов, сравниваются способы их погашения.

Шаг 5: Ограничьте новые заявки на кредит

Каждая официальная заявка может фиксироваться в вашей кредитной истории. Много заявок за короткое время может навести кредиторов на мысль, что вы испытываете финансовые трудности.

1. Подавайте заявки только на кредиты, которые вам действительно нужны.
2. Если есть возможность, пользуйтесь предварительной проверкой одобрения с «мягким запросом», который не влияет на рейтинг.
3. По возможности делайте перерывы между заявками в несколько месяцев.

Шаг 6: Создайте долгую стабильную историю

Рейтинг во многом зависит от того, как вы обращаетесь со своими счетами со временем, поэтому длинная история своевременных платежей помогает. Поддерживайте счета в хорошем состоянии и присматривайте за старыми неиспользуемыми счетами, чтобы ими никто не воспользовался.

Шаг 7: Создайте кредитную историю, если она короткая или её нет

С «тонкой» кредитной историей получить одобрение бывает сложно, даже если вы никогда не пропускали платежи.

1. Рассмотрите обеспеченную кредитную карту или небольшой кредит для улучшения кредитной истории от лицензированного кредитора.
2. Используйте её для небольших покупок и каждый месяц гасите всю сумму.
3. В некоторых странах можно добавить в отчёт платежи за аренду или коммунальные услуги или зарегистрироваться в списке избирателей по текущему адресу (Великобритания).
4. Избегайте продуктов с высокими комиссиями, которые обещают быстро «поднять» рейтинг.

Шаг 8: Наберитесь терпения и продолжайте следить

Положительные изменения проявляются не сразу. В Великобритании, например, достоверные записи о пропущенных платежах обычно хранятся в истории шесть лет, а их влияние ослабевает со временем. Продолжайте платить вовремя, регулярно проверяйте отчёты и защищайтесь от мошенников. В нашей статье о том, как распознать мошенничество в интернете, описаны распространённые уловки.

Частые ошибки

• Платить за «исправление кредитной истории». Достоверную информацию, как правило, нельзя удалить досрочно, а настоящие ошибки вы можете оспорить сами и бесплатно.
• Выбирать лимит карт полностью, даже если потом вы всё погашаете.
• Подавать заявки на несколько карт или кредитов сразу, чтобы посмотреть, где одобрят.
• Игнорировать мелкие счета, которые могут передать коллекторам.
• Становиться поручителем или открывать общие счета с тем, кто платит с опозданием. Совместные счета могут связать ваши кредитные истории.

Часто задаваемые вопросы

Сколько времени нужно, чтобы улучшить кредитный рейтинг?

Это зависит от исходной ситуации и от того, что именно тянет рейтинг вниз. Снижение задолженности по картам и исправление ошибок могут помочь довольно быстро — после того как кредиторы передадут обновлённые данные. Восстановление после пропущенных платежей или дефолтов занимает больше времени, часто годы, пока негативные записи не устареют.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

Это зависит от скоринговой системы. В США большинство рейтингов находятся в диапазоне от 300 до 850, и чем выше, тем лучше. В других странах и бюро используются другие шкалы, поэтому смотрите на диапазон, указанный рядом с вашим рейтингом.

Снижается ли рейтинг, если я проверяю его сам?

Нет. Проверка собственной кредитной истории — это не заявка на новый кредит, поэтому она не влияет на рейтинг. Отражаться в истории и влиять на неё могут официальные заявки на кредит.

Нужно ли оставлять задолженность по кредитной карте, чтобы создать кредитную историю?

Нет. Чтобы иметь хороший рейтинг, не нужно оставлять задолженность или платить проценты. Понемногу пользоваться картой и каждый месяц гасить всю сумму лучше и для рейтинга, и для кошелька.

Можно ли удалить просроченные платежи из кредитной истории?

Достоверные записи о просрочках, как правило, нельзя удалить досрочно; исправить можно только настоящие ошибки. Если у просрочки была особая причина, в некоторых странах можно добавить в свою историю короткое пояснение.

---

Источники

• Consumer Financial Protection Bureau – How do I get and keep a good credit score?
• Consumer Financial Protection Bureau – What is a credit score?
• Federal Trade Commission – Free credit reports
• MoneyHelper – How to improve your credit score