クレジットスコアを上げる方法：効果的な8つのステップ

クレジットスコアを上げるには、すべての請求を期日どおりに支払い、クレジットカードの利用残高を利用限度額に比べて低く保ち、信用情報に誤りがないか確認しましょう。一度にたくさんの新規クレジットを申し込むのは避け、良い習慣が積み重なるのを待つことも大切です。スコアは主に、数か月から数年にわたってクレジットをどう管理してきたかを反映するからです。

信用スコアのしくみは国によって異なり、同じ国の中でも信用情報機関によって違います。以下の共通の要素はほとんどの国に当てはまりますが、お住まいの地域でスコアがどう計算されるかを必ず確認してください。

要点まとめ

• すべての請求を毎回期日どおりに払う。自動引き落としを設定する。
• クレジットの利用率を低く保つ。理想は利用限度額の合計の30%以下。
• 信用情報を確認し、誤りがあれば異議を申し立てる。
• 本当に必要なクレジットだけを申し込む。
• 古い口座を良好な状態で維持し、長い利用履歴を築く。
• 自分で無料でできることに料金を請求する「信用修復」業者は避ける。

本記事は一般的な情報であり、個別の金融アドバイスではありません。

クレジットスコアとは

クレジットスコアとは、借りたお金を期日どおりに返せる可能性を推定した数値です。金融機関、大家さん、一部の保険会社が、審査に通すかどうかや、どんな金利・条件を提示するかを決めるのに使います。

スコアは信用情報をもとに計算されます。信用情報とは、ローン、カード、支払い履歴などの記録で、信用情報機関が保有しています。

スコアは1つだけではありません。同じ履歴でも、機関やスコアリングモデルが違えば異なる数値になることがあります。スコアの範囲もさまざまです。米国ではほとんどのスコアが300〜850の範囲ですが、他の国の機関はそれぞれ独自の範囲を使っています。スコアは、それが示された尺度の中でだけ比較しましょう。

スコアに影響する共通の要素

具体的な重み付けはどこでも同じではありませんが、ほとんどのスコアリングシステムは似たような点を見ています。

ふつうは、支払い履歴がすべての中で最も重要な要素です。

ステップ1：信用情報を取り寄せる

見えないものは改善できません。まず、お住まいの国の主要な信用情報機関それぞれから、信用情報を取り寄せましょう。

1. お住まいの国の公式な無料の信用情報開示サービスを探します。多くの国では、自分の信用情報を無料で見る権利が法律で認められています。
2. 米国では、AnnualCreditReport.comを利用します。Equifax、Experian、TransUnionの無料レポートを提供することが認められた唯一のサイトです。無料レポートは毎週取得できます。
3. 英国では、各信用情報機関で無料で自分の情報を確認できます。
4. 機関ごとに保有している情報が異なることがあるので、すべての機関を確認しましょう。

詐欺に注意： つづりを少し変えたウェブアドレスのそっくりサイトや、何かを売りつけようとする「無料レポート」の勧誘に気をつけてください。公式のサービスが、メールやSMS、電話で身分証番号や口座情報を尋ねることはありません。

ステップ2：信用情報の誤りを訂正する

住所の間違いのような小さなミスでも、問題の原因になることがあります。

1. 氏名、生年月日、現在と過去の住所などの個人情報を確認します。
2. 心当たりのない口座がないか探します。なりすましのサインかもしれません。
3. 支払いの遅れ、残高、解約済みの口座が正しく記録されているか確認します。
4. 誤りがあれば、信用情報機関と、誤ったデータを提供した金融機関の両方に異議を申し立てます。すべての書類の控えを保管しましょう。
5. 不正利用を見つけたら、お住まいの国のなりすましや詐欺の担当機関に報告します。

正確なマイナス情報は、ふつう期限前に削除することはできません。訂正できるのは本当の誤りだけです。

ステップ3：すべての請求を期日どおりに払う

これがスコアにとって最も効果的な習慣です。

1. すべてのカードとローンで、少なくとも最低支払額の自動引き落としを設定します。
2. 各支払期日の数日前に、カレンダーやアプリでリマインダーを設定します。
3. 支払いを逃してしまったら、できるだけ早く延滞を解消し、その後は遅れずに払い続けます。
4. 支払いが苦しいときは、支払いを逃す前に金融機関に連絡して、選択肢を相談しましょう。

ステップ4：クレジット利用率を下げる

利用率とは、利用可能なクレジット枠のうち実際に使っている割合のことです。専門家は一般的に、利用限度額の合計の30%以下に保つことをすすめています。一般的には低いほど良いとされます。

たとえば、カードの利用限度額の合計が5,000なら、残高の合計を1,500未満に保つようにしましょう。

1. カードの残高を減らします。金利の最も高いカードから始めましょう。
2. できれば毎月全額を支払います。良いスコアを築くために、残高を残したり利息を払ったりする必要はありません。
3. すべての借金を1枚のカードにまとめるときは注意が必要です。そのカードが限度額近くまで膨らむことがあります。

借金に押しつぶされそうなら、借金を返済する方法のガイドで返済方法を比較しています。

ステップ5：新規の申し込みを控える

正式な申し込みのたびに、その記録が信用情報に残ることがあります。短期間に何度も申し込むと、金融機関に「お金に困っているのでは」と思われるおそれがあります。

1. 本当に必要なクレジットだけを申し込みます。
2. 利用できる場合は、スコアに影響しない「ソフトサーチ」で審査の見込みを確認できるツールを使います。
3. 可能であれば、申し込みの間隔を数か月あけます。

ステップ6：長く安定した履歴を築く

スコアは、長期にわたって口座をどう管理しているかに大きく左右されるため、期日どおりの支払いの記録が長いほど有利です。口座を良好な状態に保ち、使っていない古い口座も不正利用されないよう注意しておきましょう。

ステップ7：クレジット履歴が少ない、またはない場合は履歴を作る

履歴が「薄い」と、一度も支払いを遅れたことがなくても審査に通りにくいことがあります。

1. 規制を受けた金融機関のデポジット型（担保付き）クレジットカードや、少額のクレジットビルダーローンを検討しましょう。
2. 少額の買い物に使い、毎月全額を支払います。
3. 国によっては、家賃や公共料金の支払いを信用情報に追加したり、現住所で選挙人登録をしたり（英国）できます。
4. スコアをすぐに「アップ」させると約束する、手数料の高い商品は避けましょう。

ステップ8：焦らずに見守り続ける

良い変化が表れるには時間がかかります。たとえば英国では、正確に記録された支払いの遅れはふつう6年間信用情報に残り、古くなるにつれて影響は薄れていきます。期日どおりの支払いを続け、定期的に信用情報を確認し、詐欺から身を守りましょう。よくある手口はネット詐欺の見分け方のガイドで紹介しています。

よくある失敗

• 「信用修復」にお金を払う。 正確な情報は一般に期限前に削除できず、本当の誤りなら自分で無料で異議を申し立てられます。
• カードを限度額いっぱいまで使う。 あとで返すとしても避けましょう。
• どれが通るか試すために、複数のカードやローンに一度に申し込む。
• 債権回収に回されるおそれのある少額の請求を放置する。
• 支払いが遅れがちな人の連帯保証人になったり、口座を共有したりする。 共同名義の口座では、信用情報が結びつくことがあります。

よくある質問

クレジットスコアが上がるまでどれくらいかかりますか？

スタート地点と、何がスコアを下げているかによって異なります。カードの残高を減らしたり誤りを訂正したりすると、金融機関が最新の情報を報告したあと、比較的早く効果が出ることがあります。支払いの遅れや債務不履行からの回復には、マイナス情報が古くなるまで、多くの場合何年もかかります。

良いクレジットスコアとはどれくらいですか？

スコアリングシステムによって異なります。米国ではほとんどのスコアが300〜850の範囲で、高いほど良いとされます。他の国や機関では異なる尺度を使っているので、スコアと一緒に示された範囲を確認してください。

自分のクレジットスコアを確認すると下がりますか？

いいえ。自分の信用情報を確認することは新規クレジットの申し込みではないので、スコアには影響しません。信用情報に記録されて影響を与える可能性があるのは、正式なクレジットの申し込みです。

信用を築くには、クレジットカードの残高を残す必要がありますか？

いいえ。良いスコアを得るために、残高を残したり利息を払ったりする必要はありません。カードを控えめに使って毎月全額を支払うほうが、スコアにもお財布にも良い結果になります。

信用情報から支払いの遅れを削除できますか？

正確に記録された支払いの遅れは、一般に期限前に削除できません。訂正できるのは本当の誤りだけです。特別な事情があった場合、国によっては信用情報に短い説明文を追加できることがあります。

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参考資料

• Consumer Financial Protection Bureau – How do I get and keep a good credit score?
• Consumer Financial Protection Bureau – What is a credit score?
• Federal Trade Commission – Free credit reports
• MoneyHelper – How to improve your credit score