Cara Meningkatkan Skor Kredit: 8 Langkah yang Terbukti Berhasil

Untuk meningkatkan skor kredit, bayar setiap tagihan tepat waktu, jaga saldo kartu kredit tetap rendah dibandingkan limitnya, dan periksa laporan kredit Anda dari kesalahan. Hindari mengajukan banyak kredit baru sekaligus, dan beri waktu agar kebiasaan baik Anda terbentuk, karena skor terutama mencerminkan cara Anda mengelola kredit selama berbulan-bulan hingga bertahun-tahun.

Sistem penilaian kredit berbeda dari satu negara ke negara lain, bahkan antarlembaga di negara yang sama. Faktor-faktor umum di bawah ini berlaku hampir di mana saja, tetapi selalu periksa cara penilaian di tempat Anda tinggal.

Jawaban singkat

• Bayar semua tagihan tepat waktu, setiap saat. Atur pembayaran otomatis.
• Jaga pemakaian kredit tetap rendah, idealnya tidak lebih dari 30% dari total limit.
• Periksa laporan kredit Anda dan ajukan sanggahan atas kesalahan.
• Ajukan kredit hanya jika benar-benar dibutuhkan.
• Jaga akun lama tetap lancar agar riwayat kredit Anda lebih panjang.
• Hindari perusahaan "perbaikan kredit" yang memungut biaya untuk hal yang bisa Anda lakukan sendiri secara gratis.

Ini adalah informasi umum, bukan nasihat keuangan pribadi.

Apa itu skor kredit

Skor kredit adalah angka yang memperkirakan seberapa besar kemungkinan Anda membayar kembali pinjaman tepat waktu. Pemberi pinjaman, pemilik properti sewaan, dan sebagian perusahaan asuransi memakainya untuk memutuskan apakah akan menyetujui Anda dan suku bunga atau syarat apa yang ditawarkan.

Skor Anda dihitung dari laporan kredit, yaitu catatan pinjaman, kartu, dan riwayat pembayaran Anda yang disimpan oleh biro kredit (disebut juga lembaga informasi kredit).

Anda tidak hanya punya satu skor. Lembaga dan model penilaian yang berbeda bisa menghasilkan angka berbeda dari riwayat yang sama. Skalanya pun beragam. Di Amerika Serikat, sebagian besar skor berada di antara 300 dan 850, sementara lembaga di negara lain memakai rentang sendiri. Bandingkan skor Anda hanya dengan skala yang digunakan untuk skor tersebut.

Faktor umum yang memengaruhi skor Anda

Bobot pastinya tidak sama di semua tempat, tetapi sebagian besar sistem penilaian melihat hal-hal yang serupa:

Riwayat pembayaran biasanya merupakan faktor paling penting di antara semuanya.

Langkah 1: Dapatkan laporan kredit Anda

Anda tidak bisa memperbaiki sesuatu yang tidak terlihat. Mulailah dengan mendapatkan laporan dari setiap biro kredit utama di negara Anda.

1. Cari layanan laporan kredit gratis resmi di negara Anda. Banyak negara memberi Anda hak hukum untuk melihat laporan Anda secara gratis.
2. Di Amerika Serikat, gunakan AnnualCreditReport.com, satu-satunya situs resmi yang menyediakan laporan gratis dari Equifax, Experian, dan TransUnion. Laporan gratis tersedia setiap minggu.
3. Di Inggris, Anda bisa memeriksa laporan secara gratis di masing-masing lembaga informasi kredit.
4. Periksa semua biro, karena masing-masing bisa menyimpan informasi yang berbeda.

Waspada penipuan: Hati-hati dengan situs tiruan yang alamat webnya salah eja atau tawaran "laporan gratis" yang ujung-ujungnya mencoba menjual sesuatu. Layanan resmi tidak akan mengirim email, SMS, atau menelepon untuk meminta nomor identitas atau data rekening Anda.

Langkah 2: Perbaiki kesalahan pada laporan Anda

Kesalahan kecil sekalipun, seperti alamat yang salah, bisa menimbulkan masalah.

1. Periksa data pribadi: nama, tanggal lahir, alamat sekarang dan sebelumnya.
2. Cari akun yang tidak Anda kenali. Ini bisa menjadi tanda pencurian identitas.
3. Pastikan keterlambatan pembayaran, saldo, dan akun yang sudah ditutup dilaporkan dengan benar.
4. Ajukan sanggahan atas kesalahan ke biro kredit dan ke pemberi pinjaman yang mengirim data yang salah. Simpan salinan semua dokumen.
5. Jika Anda menemukan penipuan, laporkan ke otoritas pencurian identitas atau penipuan di negara Anda.

Informasi negatif yang akurat biasanya tidak bisa dihapus lebih awal. Hanya kesalahan yang nyata yang bisa dikoreksi.

Langkah 3: Bayar setiap tagihan tepat waktu

Inilah satu kebiasaan paling ampuh untuk skor Anda.

1. Atur pembayaran otomatis minimal sebesar pembayaran minimum untuk setiap kartu dan pinjaman.
2. Tambahkan pengingat di kalender atau aplikasi beberapa hari sebelum setiap jatuh tempo.
3. Jika Anda pernah terlambat membayar, segera lunasi tunggakannya dan tetap lancar setelahnya.
4. Jika Anda kesulitan, hubungi pemberi pinjaman sebelum melewatkan pembayaran untuk menanyakan pilihan yang ada.

Langkah 4: Turunkan rasio pemakaian kredit

Rasio pemakaian adalah porsi kredit tersedia yang sedang Anda gunakan. Para ahli umumnya menyarankan agar rasio ini tidak lebih dari 30% dari total limit Anda. Makin rendah umumnya makin baik.

Misalnya, jika total limit kartu Anda 5.000, usahakan total saldonya tetap di bawah 1.500.

1. Kurangi saldo kartu, mulai dari kartu dengan bunga tertinggi.
2. Bayar lunas setiap bulan jika bisa. Anda tidak perlu menyisakan saldo atau membayar bunga untuk membangun skor yang baik.
3. Hati-hati memindahkan semua utang ke satu kartu. Hal ini bisa membuat kartu tersebut mendekati limitnya.

Jika utang terasa berat, panduan kami tentang cara melunasi utang membandingkan berbagai metode pelunasan.

Langkah 5: Batasi pengajuan kredit baru

Setiap pengajuan resmi bisa tercatat di riwayat Anda. Banyak pengajuan dalam waktu singkat bisa membuat pemberi pinjaman mengira Anda sedang tertekan secara finansial.

1. Ajukan kredit hanya jika benar-benar Anda butuhkan.
2. Jika tersedia, gunakan alat pengecekan kelayakan yang melakukan "soft search" (pengecekan ringan), yang tidak memengaruhi skor Anda.
3. Beri jarak beberapa bulan antarpengajuan jika memungkinkan.

Langkah 6: Bangun riwayat yang lebih panjang dan stabil

Skor sangat bergantung pada cara Anda mengelola akun dari waktu ke waktu, jadi catatan pembayaran tepat waktu yang lebih panjang akan membantu. Jaga akun tetap lancar, dan awasi akun lama yang tidak terpakai agar tidak disalahgunakan orang lain.

Langkah 7: Bangun kredit jika riwayat Anda masih sedikit atau kosong

Riwayat kredit yang "tipis" bisa menyulitkan persetujuan meskipun Anda tidak pernah telat membayar.

1. Pertimbangkan kartu kredit dengan jaminan (secured credit card) atau pinjaman kecil khusus membangun kredit dari pemberi pinjaman yang diawasi regulator.
2. Gunakan untuk pembelian kecil dan bayar lunas setiap bulan.
3. Di beberapa negara, Anda bisa menambahkan pembayaran sewa atau tagihan utilitas ke laporan kredit, atau mendaftar sebagai pemilih di alamat Anda saat ini (Inggris).
4. Hindari produk berbiaya tinggi yang menjanjikan "mendongkrak" skor Anda dengan cepat.

Langkah 8: Bersabar dan terus memantau

Perubahan positif butuh waktu untuk terlihat. Di Inggris, misalnya, catatan keterlambatan pembayaran yang akurat biasanya tetap ada di riwayat Anda selama enam tahun, dan pengaruhnya memudar seiring waktu. Terus bayar tepat waktu, periksa laporan Anda secara berkala, dan lindungi diri dari penipuan. Panduan kami tentang cara mengenali penipuan online menunjukkan trik-trik yang umum.

Kesalahan umum yang perlu dihindari

• Membayar jasa "perbaikan kredit". Informasi yang akurat umumnya tidak bisa dihapus lebih awal, dan Anda bisa menyanggah kesalahan yang nyata sendiri secara gratis.
• Memakai kartu sampai limit penuh, meskipun nanti Anda melunasinya.
• Mengajukan beberapa kartu atau pinjaman sekaligus untuk melihat mana yang disetujui.
• Mengabaikan tagihan kecil yang bisa berujung ke penagihan.
• Menjadi penjamin atau berbagi akun dengan orang yang sering telat membayar. Akun bersama bisa menghubungkan riwayat kredit Anda.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk meningkatkan skor kredit?

Tergantung titik awal Anda dan apa yang menahan skor Anda. Mengurangi saldo kartu dan memperbaiki kesalahan bisa membantu cukup cepat setelah pemberi pinjaman melaporkan data terbaru. Pulih dari keterlambatan atau gagal bayar butuh waktu lebih lama, sering kali bertahun-tahun, seiring catatan negatif itu menua.

Berapa skor kredit yang dianggap baik?

Tergantung sistem penilaiannya. Di Amerika Serikat, sebagian besar skor berkisar antara 300 dan 850, dan makin tinggi makin baik. Negara dan lembaga lain memakai skala berbeda, jadi periksa rentang yang tercantum bersama skor Anda.

Apakah mengecek skor kredit sendiri bisa menurunkannya?

Tidak. Memeriksa laporan kredit Anda sendiri bukan pengajuan kredit baru, jadi tidak memengaruhi skor Anda. Pengajuan kredit resmilah yang bisa tercatat di riwayat Anda dan berpengaruh.

Apakah saya perlu menyisakan saldo kartu kredit untuk membangun kredit?

Tidak. Anda tidak perlu menyisakan saldo atau membayar bunga untuk memiliki skor yang baik. Memakai kartu secukupnya dan membayar lunas setiap bulan lebih baik untuk skor maupun dompet Anda.

Bisakah saya menghapus catatan keterlambatan pembayaran dari laporan kredit?

Catatan keterlambatan yang akurat umumnya tidak bisa dihapus lebih awal; hanya kesalahan yang nyata yang bisa dikoreksi. Jika ada alasan khusus, beberapa negara mengizinkan Anda menambahkan catatan penjelasan singkat ke riwayat Anda.

---

Sumber

• Consumer Financial Protection Bureau – How do I get and keep a good credit score?
• Consumer Financial Protection Bureau – What is a credit score?
• Federal Trade Commission – Free credit reports
• MoneyHelper – How to improve your credit score