کریڈٹ اسکور کیسے بہتر کریں: 8 مؤثر مراحل
کریڈٹ اسکور کیسے بہتر کریں؟ وقت پر ادائیگی کریں، کارڈ بیلنس کم رکھیں، کریڈٹ رپورٹ میں غلطیاں چیک کریں اور نئی درخواستیں محدود رکھیں۔ مرحلہ وار گائیڈ۔
یہ گائیڈ صرف عام معلومات کے لیے ہے، پیشہ ورانہ مالی، قانونی یا تکنیکی مشورہ نہیں۔ مینو اور قواعد ڈیوائس اور ملک کے لحاظ سے مختلف ہو سکتے ہیں۔
اپنا کریڈٹ اسکور بہتر کرنے کے لیے ہر بل وقت پر ادا کریں، کریڈٹ کارڈ کا بیلنس اپنی حد کے مقابلے میں کم رکھیں، اور اپنی کریڈٹ رپورٹس میں غلطیاں چیک کریں۔ ایک ساتھ بہت سارے نئے قرض یا کارڈ کے لیے درخواست نہ دیں، اور اچھی عادتوں کو اثر دکھانے کا وقت دیں، کیونکہ اسکور زیادہ تر یہ دکھاتا ہے کہ آپ مہینوں اور سالوں میں قرض کیسے سنبھالتے ہیں۔
کریڈٹ اسکور کا نظام ہر ملک میں مختلف ہوتا ہے، بلکہ ایک ہی ملک کی مختلف ایجنسیوں میں بھی فرق ہوتا ہے۔ نیچے دیے گئے عام عوامل تقریباً ہر جگہ لاگو ہوتے ہیں، لیکن ہمیشہ دیکھ لیں کہ آپ کے ملک میں اسکور کیسے بنتا ہے۔
مختصر جواب
- ہر بل ہمیشہ وقت پر ادا کریں۔ خودکار ادائیگی سیٹ کریں۔
- کریڈٹ کا استعمال کم رکھیں، بہتر ہے کہ کل حد کے 30% سے زیادہ نہ ہو۔
- اپنی کریڈٹ رپورٹس چیک کریں اور کسی بھی غلطی کو چیلنج کریں۔
- صرف وہی قرض لیں جس کی واقعی ضرورت ہو۔
- لمبی ہسٹری بنانے کے لیے پرانے اکاؤنٹس اچھی حالت میں رکھیں۔
- ایسی "کریڈٹ ریپیئر" کمپنیوں سے بچیں جو ان کاموں کے پیسے لیتی ہیں جو آپ مفت کر سکتے ہیں۔
یہ عام معلومات ہیں، ذاتی مالی مشورہ نہیں۔
کریڈٹ اسکور کیا ہے
کریڈٹ اسکور ایک عدد ہے جو اندازہ لگاتا ہے کہ آپ ادھار لی گئی رقم وقت پر واپس کرنے کا کتنا امکان رکھتے ہیں۔ قرض دینے والے ادارے، مکان مالکان اور کچھ انشورنس کمپنیاں اسی سے طے کرتی ہیں کہ آپ کی درخواست منظور کریں یا نہیں، اور کس شرح یا شرائط پر۔
آپ کا اسکور آپ کی کریڈٹ رپورٹ سے حساب ہوتا ہے، جو آپ کے قرضوں، کارڈز اور ادائیگیوں کا ریکارڈ ہے اور کریڈٹ بیورو (جنہیں کریڈٹ ریفرنس ایجنسی بھی کہا جاتا ہے) کے پاس ہوتا ہے۔
آپ کا صرف ایک اسکور نہیں ہوتا۔ مختلف ایجنسیاں اور اسکورنگ ماڈل ایک ہی ریکارڈ سے مختلف عدد نکال سکتے ہیں۔ پیمانے بھی مختلف ہوتے ہیں۔ امریکہ میں زیادہ تر اسکور 300 سے 850 کے درمیان ہوتے ہیں، جبکہ دوسرے ملکوں کی ایجنسیاں اپنے پیمانے استعمال کرتی ہیں۔ اپنے اسکور کا موازنہ صرف اسی پیمانے سے کریں جس پر وہ دیا گیا ہو۔
وہ عام عوامل جو آپ کے اسکور پر اثر ڈالتے ہیں
ہر جگہ وزن بالکل ایک جیسا نہیں ہوتا، لیکن زیادہ تر نظام ملتی جلتی چیزیں دیکھتے ہیں:
| عامل | مطلب | بہتر کیسے کریں |
|---|---|---|
| ادائیگی کی ہسٹری | کیا آپ وقت پر ادائیگی کرتے ہیں | کوئی آخری تاریخ نہ چھوڑیں؛ ادائیگی خودکار کریں |
| کریڈٹ کا استعمال | دستیاب کریڈٹ میں سے کتنا استعمال کرتے ہیں | بیلنس کم رکھیں، بہتر ہے کہ حد کے 30% یا اس سے کم |
| ہسٹری کی لمبائی | آپ کے اکاؤنٹس کتنے عرصے سے کھلے ہیں | وقت کے ساتھ اکاؤنٹس اچھی حالت میں رکھیں |
| نئی درخواستیں | حال میں کتنی بار درخواست دی | درخواستوں میں وقفہ رکھیں؛ صرف ضرورت پر دیں |
| کریڈٹ کی اقسام | کارڈز، قرضوں اور دوسرے اکاؤنٹس کا امتزاج | صرف "امتزاج" کے لیے اکاؤنٹ نہ کھولیں |
| سنگین منفی ریکارڈ | ڈیفالٹ، ریکوری، دیوالیہ پن اور وہ کتنے پرانے ہیں | بقایا جات جلد نمٹائیں؛ مشکل ہو تو مشورہ لیں |
| تفصیلات کی درستگی | صحیح نام، پتا اور اکاؤنٹ کی معلومات | رپورٹس چیک کریں اور غلطیاں درست کروائیں |
عام طور پر ادائیگی کی ہسٹری سب سے اہم عامل ہوتی ہے۔
مرحلہ 1: اپنی کریڈٹ رپورٹس حاصل کریں
جو نظر نہ آئے اسے بہتر نہیں کیا جا سکتا۔ شروعات اپنے ملک کے ہر بڑے بیورو سے رپورٹ لے کر کریں۔
- اپنے ملک کی سرکاری مفت کریڈٹ رپورٹ سروس تلاش کریں۔ بہت سے ملکوں میں آپ کو اپنی رپورٹ مفت دیکھنے کا قانونی حق حاصل ہے۔
- امریکہ میں AnnualCreditReport.com استعمال کریں، جو Equifax، Experian اور TransUnion کی مفت رپورٹس دینے کی مجاز واحد ویب سائٹ ہے۔ مفت رپورٹس ہر ہفتے دستیاب ہیں۔
- برطانیہ میں آپ ہر کریڈٹ ریفرنس ایجنسی سے اپنی رپورٹ مفت چیک کر سکتے ہیں۔
- ہر بیورو چیک کریں، کیونکہ ہر ایک کے پاس مختلف معلومات ہو سکتی ہیں۔
دھوکے سے خبردار: ملتی جلتی جعلی ویب سائٹس سے ہوشیار رہیں جن کے پتے میں ہجے کی غلطی ہو، یا "مفت رپورٹ" کی ایسی پیشکشوں سے جو آپ کو کچھ بیچنا چاہتی ہوں۔ سرکاری سروسز ای میل، میسج یا فون کر کے آپ کا شناختی نمبر یا اکاؤنٹ کی تفصیلات نہیں مانگتیں۔
مرحلہ 2: رپورٹس میں غلطیاں درست کروائیں
چھوٹی سی غلطی، جیسے غلط پتا، بھی مسئلہ بن سکتی ہے۔
- ذاتی تفصیلات چیک کریں: نام، تاریخِ پیدائش، موجودہ اور پرانے پتے۔
- ایسے اکاؤنٹس دیکھیں جنہیں آپ نہیں پہچانتے۔ یہ شناخت کی چوری کی علامت ہو سکتے ہیں۔
- چیک کریں کہ دیر سے ادائیگیاں، بیلنس اور بند اکاؤنٹس صحیح درج ہیں۔
- غلطیوں کو کریڈٹ بیورو اور غلط معلومات دینے والے ادارے دونوں کے پاس چیلنج کریں۔ ہر چیز کی کاپی رکھیں۔
- اگر فراڈ نظر آئے تو اپنے ملک کے شناخت کی چوری یا فراڈ سے متعلق ادارے کو رپورٹ کریں۔
درست منفی معلومات عموماً وقت سے پہلے نہیں ہٹائی جا سکتیں۔ صرف حقیقی غلطیاں ہی درست کی جا سکتی ہیں۔
مرحلہ 3: ہر بل وقت پر ادا کریں
آپ کے اسکور کے لیے یہ سب سے طاقتور عادت ہے۔
- ہر کارڈ اور قرض کی کم از کم رقم کے لیے خودکار ادائیگی سیٹ کریں۔
- ہر آخری تاریخ سے چند دن پہلے کیلنڈر یا ایپ میں یاد دہانی لگائیں۔
- اگر کوئی ادائیگی رہ گئی ہے تو جتنا جلد ہو سکے بقایا ادا کریں اور آگے باقاعدہ رہیں۔
- اگر مشکل ہو رہی ہے تو ادائیگی چھوٹنے سے پہلے ادارے سے رابطہ کر کے متبادل کے بارے میں پوچھیں۔
مرحلہ 4: کریڈٹ کا استعمال کم کریں
کریڈٹ یوٹیلائزیشن یہ ہے کہ آپ اپنے دستیاب کریڈٹ کا کتنا حصہ استعمال کر رہے ہیں۔ ماہرین عموماً اسے کل حد کے 30% سے زیادہ نہ رکھنے کا مشورہ دیتے ہیں۔ عام طور پر جتنا کم ہو اتنا بہتر۔
مثال کے طور پر، اگر آپ کے کارڈز کی مجموعی حد 5,000 ہے تو کوشش کریں کہ کل بیلنس 1,500 سے کم رہے۔
- کارڈ بیلنس کم کریں، سب سے زیادہ سود والے کارڈ سے شروع کریں۔
- ممکن ہو تو ہر مہینے پوری رقم ادا کریں۔ اچھا اسکور بنانے کے لیے بیلنس باقی رکھنا یا سود دینا ضروری نہیں۔
- سارا قرض ایک کارڈ پر منتقل کرنے میں احتیاط کریں۔ اس سے وہ کارڈ اپنی حد کے قریب پہنچ سکتا ہے۔
اگر قرض بہت زیادہ لگے تو ہماری گائیڈ قرض سے کیسے نکلیں ادائیگی کے طریقوں کا موازنہ کرتی ہے۔
مرحلہ 5: نئی کریڈٹ درخواستیں محدود رکھیں
ہر باقاعدہ درخواست آپ کے ریکارڈ میں درج ہو سکتی ہے۔ کم وقت میں بہت سی درخواستیں اداروں کو یہ تاثر دے سکتی ہیں کہ آپ مالی دباؤ میں ہیں۔
- صرف اسی کریڈٹ کے لیے درخواست دیں جس کی واقعی ضرورت ہو۔
- جہاں دستیاب ہو، اہلیت چیک کرنے والے ایسے ٹول استعمال کریں جو "سافٹ سرچ" کرتے ہیں، جس کا اسکور پر اثر نہیں پڑتا۔
- جب ممکن ہو، درخواستوں کے درمیان کئی مہینوں کا وقفہ رکھیں۔
مرحلہ 6: لمبی اور مستحکم ہسٹری بنائیں
اسکور زیادہ تر اس پر منحصر ہوتا ہے کہ آپ وقت کے ساتھ اپنے اکاؤنٹس کیسے سنبھالتے ہیں، اس لیے وقت پر ادائیگیوں کا لمبا ریکارڈ مددگار ہوتا ہے۔ اکاؤنٹس اچھی حالت میں رکھیں، اور پرانے غیر استعمال شدہ اکاؤنٹس پر نظر رکھیں تاکہ کوئی ان کا غلط استعمال نہ کرے۔
مرحلہ 7: اگر کریڈٹ ہسٹری کم یا بالکل نہ ہو تو اسے بنائیں
"کمزور" ریکارڈ کی وجہ سے منظوری مشکل ہو سکتی ہے، چاہے آپ نے کبھی کوئی ادائیگی نہ چھوڑی ہو۔
- کسی منظور شدہ ادارے سے سیکیورڈ کریڈٹ کارڈ یا چھوٹا کریڈٹ بلڈر لون لینے پر غور کریں۔
- اسے چھوٹی خریداریوں کے لیے استعمال کریں اور ہر مہینے پوری رقم ادا کریں۔
- کچھ ملکوں میں آپ کرایہ یا یوٹیلیٹی بلوں کی ادائیگیاں اپنی رپورٹ میں شامل کروا سکتے ہیں، یا اپنے موجودہ پتے پر ووٹ رجسٹر کروا سکتے ہیں (برطانیہ)۔
- زیادہ فیس والی ایسی پروڈکٹس سے بچیں جو اسکور تیزی سے "بڑھانے" کا وعدہ کرتی ہیں۔
مرحلہ 8: صبر رکھیں اور نگرانی جاری رکھیں
مثبت تبدیلیاں نظر آنے میں وقت لگتا ہے۔ مثال کے طور پر برطانیہ میں درست طور پر درج چھوٹی ہوئی ادائیگیاں عموماً چھ سال تک ریکارڈ پر رہتی ہیں، اور پرانی ہونے کے ساتھ ان کا اثر کم ہوتا جاتا ہے۔ وقت پر ادائیگی جاری رکھیں، رپورٹس باقاعدگی سے چیک کریں، اور خود کو فراڈ سے بچائیں۔ ہماری گائیڈ آن لائن دھوکے کیسے پہچانیں عام چالیں دکھاتی ہے۔
عام غلطیاں جن سے بچیں
- "کریڈٹ ریپیئر" کے پیسے دینا۔ درست معلومات عموماً وقت سے پہلے نہیں ہٹائی جا سکتیں، اور حقیقی غلطیاں آپ خود مفت چیلنج کر سکتے ہیں۔
- کارڈ کی پوری حد استعمال کر لینا، چاہے بعد میں ادا کر دیں۔
- ایک ساتھ کئی کارڈز یا قرضوں کے لیے درخواست دینا یہ دیکھنے کے لیے کہ کون منظور کرتا ہے۔
- چھوٹے بلوں کو نظر انداز کرنا جو ریکوری ایجنسی کے پاس جا سکتے ہیں۔
- کسی دیر سے ادائیگی کرنے والے کا ضامن بننا یا اس کے ساتھ مشترکہ اکاؤنٹ رکھنا۔ مشترکہ اکاؤنٹس آپ کے ریکارڈ کو جوڑ سکتے ہیں۔
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
کریڈٹ اسکور بہتر ہونے میں کتنا وقت لگتا ہے؟
یہ اس پر منحصر ہے کہ آپ کہاں سے شروع کر رہے ہیں اور اسکور کو کیا چیز روک رہی ہے۔ کارڈ بیلنس کم کرنے اور غلطیاں درست کروانے سے، ادارے جب نئی معلومات رپورٹ کریں تو کافی جلد فائدہ ہو سکتا ہے۔ چھوٹی ہوئی ادائیگیوں یا ڈیفالٹ سے سنبھلنے میں زیادہ وقت لگتا ہے، اکثر کئی سال، جب تک منفی ریکارڈ پرانا نہ ہو جائے۔
اچھا کریڈٹ اسکور کتنا ہوتا ہے؟
یہ اسکورنگ نظام پر منحصر ہے۔ امریکہ میں زیادہ تر اسکور 300 سے 850 تک ہوتے ہیں، اور جتنا زیادہ ہو اتنا بہتر۔ دوسرے ملک اور ایجنسیاں مختلف پیمانے استعمال کرتی ہیں، اس لیے اپنے اسکور کے ساتھ دکھایا گیا پیمانہ دیکھیں۔
کیا اپنا کریڈٹ اسکور چیک کرنے سے وہ کم ہو جاتا ہے؟
نہیں۔ اپنی کریڈٹ رپورٹ خود چیک کرنا نئے قرض کی درخواست نہیں ہے، اس لیے اس کا اسکور پر کوئی اثر نہیں پڑتا۔ قرض کی باقاعدہ درخواستیں ہی آپ کے ریکارڈ پر آ کر اثر ڈال سکتی ہیں۔
کیا کریڈٹ بنانے کے لیے کارڈ پر بیلنس باقی رکھنا ضروری ہے؟
نہیں۔ اچھا اسکور رکھنے کے لیے بیلنس باقی رکھنا یا سود ادا کرنا ضروری نہیں۔ کارڈ کو تھوڑا استعمال کرنا اور ہر مہینے پوری رقم ادا کرنا آپ کے اسکور اور جیب دونوں کے لیے بہتر ہے۔
کیا میں دیر سے ادائیگیاں اپنی کریڈٹ رپورٹ سے ہٹوا سکتا ہوں؟
درست طور پر درج دیر سے ادائیگیاں عموماً وقت سے پہلے نہیں ہٹائی جا سکتیں؛ صرف حقیقی غلطیاں درست کی جا سکتی ہیں۔ اگر کوئی خاص وجہ تھی تو کچھ ملکوں میں آپ اپنے ریکارڈ میں وضاحت کا ایک مختصر نوٹ شامل کر سکتے ہیں۔