如何提高信用评分：8个真正有效的步骤

想提高信用评分，就要按时支付每一笔账单，让信用卡欠款相对于额度保持在较低水平，并检查征信报告有没有错误。避免一次性申请很多新的信贷，给好习惯一些时间慢慢积累，因为信用评分主要反映的是你几个月乃至几年来管理信用的情况。

各国的信用评分体系不同，即使在同一个国家，不同机构之间也会有差别。下面这些通用因素几乎在任何地方都适用，但一定要了解你所在地的评分规则。

快速回答

• 每一笔账单都按时支付。设置自动还款。
• 保持较低的额度使用率，最好不超过总额度的30%。
• 查看征信报告，对错误提出异议。
• 只申请你真正需要的信贷。
• 让老账户保持良好状态，积累更长的信用历史。
• 远离那些收费帮你做本可以免费做的事的"信用修复"公司。

本文仅为一般性信息，不构成个人理财建议。

什么是信用评分

信用评分是一个数字，用来估算你按时偿还借款的可能性。贷款机构、房东和一些保险公司会根据它来决定是否批准你，以及给你什么样的利率或条件。

你的评分是根据你的征信报告计算出来的，征信报告记录了你的贷款、信用卡和还款历史，由征信机构（也叫信用报告机构）保存。

你的信用评分不止一个。不同的机构和评分模型，可能会根据同样的记录算出不同的分数。分数范围也不一样。在美国，大多数评分在300到850之间，而其他国家的机构则使用各自的范围。只能在同一评分标准下比较你的分数。

影响评分的常见因素

各地的具体权重不尽相同，但大多数评分体系看的内容都差不多：

还款记录通常是所有因素中最重要的一个。

第1步：获取你的征信报告

看不见的东西，你就没法改善。先从你所在国家的每一家主要征信机构获取报告。

1. 找到你所在国家官方的免费征信报告查询渠道。很多国家都依法规定你有权免费查看自己的报告。
2. 在美国，使用AnnualCreditReport.com，这是唯一获授权提供Equifax、Experian和TransUnion免费报告的网站。每周都可以获取免费报告。
3. 在英国，你可以向每家信用报告机构免费查询自己的报告。
4. 每一家机构都要查，因为它们掌握的信息可能不同。

防骗提醒： 小心那些网址拼写有误的山寨网站，以及打着"免费报告"旗号想推销东西的offer。官方渠道不会通过邮件、短信或电话索要你的身份证号或账户信息。

第2步：纠正报告中的错误

哪怕是一个小错误，比如地址不对，也可能带来麻烦。

1. 检查个人信息：姓名、出生日期、现住址和曾用地址。
2. 留意你不认识的账户，这可能是身份被盗用的迹象。
3. 核对逾期记录、欠款金额和已关闭的账户是否报告正确。
4. 向征信机构和提供错误数据的贷款机构提出异议。所有材料都要保留副本。
5. 如果发现欺诈，向你所在国家负责身份盗用或诈骗的部门报案。

准确的负面信息通常不能提前删除。只有真正的错误才能被更正。

第3步：每一笔账单都按时支付

这是对评分影响最大的一个习惯。

1. 为每张信用卡和每笔贷款设置至少最低还款额的自动还款。
2. 在每个还款日前几天设置日历或App提醒。
3. 如果已经错过了还款，尽快补上，之后保持按时还款。
4. 如果还款有困难，要在逾期之前联系贷款机构，问问有什么办法。

第4步：降低额度使用率

额度使用率是你已用额度占可用总额度的比例。专家通常建议把它控制在总额度的30%以内。一般来说越低越好。

比如，你所有信用卡的总额度是5,000，那就尽量让总欠款低于1,500。

1. 偿还信用卡欠款，从利率最高的那张开始。
2. 有能力的话每月全额还款。想要好的评分，你不需要留着欠款或支付利息。
3. 把所有欠款转到一张卡上要谨慎，这可能让那张卡接近额度上限。

如果债务让你喘不过气，我们的如何摆脱债务指南比较了几种还款方法。

第5步：减少新的信贷申请

每一次正式申请都可能被记录在你的信用档案里。短时间内多次申请，可能会让贷款机构认为你财务压力很大。

1. 只申请你真正需要的信贷。
2. 如果有的话，使用只做"软查询"的资格预审工具，它不会影响你的评分。
3. 尽量把每次申请间隔几个月。

第6步：积累更长、更稳定的信用历史

评分在很大程度上取决于你长期管理账户的情况，所以按时还款的记录越长越好。让账户保持良好状态，同时留意那些长期不用的老账户，防止被人盗用。

第7步：信用记录很少或没有时，先建立信用

信用档案"太薄"，即使你从没逾期过，也可能很难获批。

1. 可以考虑向持牌机构申请担保信用卡或小额的信用建立贷款。
2. 用它进行小额消费，并每月全额还款。
3. 在一些国家，你可以把房租或水电燃气缴费记录加入报告，或者在当前住址进行选民登记（英国）。
4. 避开那些手续费很高、承诺能快速"提分"的产品。

第8步：保持耐心，持续关注

积极的变化需要时间才能显现。比如在英国，准确的逾期记录通常会在你的档案中保留六年，随着时间推移，影响会逐渐减弱。坚持按时还款，定期查看报告，并防范诈骗。我们的如何识别网络诈骗指南介绍了常见的骗术。

常见误区

• 花钱找人做"信用修复"。 准确的信息一般无法提前删除，而真正的错误你可以自己免费提出异议。
• 把信用卡刷爆，即使之后能还上。
• 同时申请多张信用卡或多笔贷款，看哪家能批。
• 忽视小额账单，结果可能被转去催收。
• 为按时还款习惯差的人做担保或共用账户。 联名账户可能会把你们的信用档案关联起来。

常见问题

提高信用评分需要多长时间？

这取决于你的起点以及拖累你评分的原因。降低信用卡欠款和纠正错误，在贷款机构上报更新信息后不久就可能见效。从逾期或违约中恢复则需要更长时间，往往要好几年，随着负面记录变旧才会慢慢好转。

多少分算好的信用评分？

这取决于评分体系。在美国，大多数评分在300到850之间，越高越好。其他国家和机构使用不同的范围，所以要看你的分数旁边标注的范围。

自己查信用评分会降低分数吗？

不会。查询自己的征信报告不算申请新的信贷，所以不会影响评分。真正可能出现在你档案里并产生影响的，是正式的信贷申请。

需要留着信用卡欠款才能积累信用吗？

不需要。想要好的评分，你不必留着欠款或支付利息。适度使用信用卡，每月全额还款，对评分和钱包都更好。

能把逾期记录从征信报告里删掉吗？

准确的逾期记录一般无法提前删除，只有真正的错误才能被更正。如果有特殊原因，一些国家允许你在档案中添加一段简短的说明。

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参考资料

• Consumer Financial Protection Bureau – How do I get and keep a good credit score?
• Consumer Financial Protection Bureau – What is a credit score?
• Federal Trade Commission – Free credit reports
• MoneyHelper – How to improve your credit score